ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.10.2020
Просмотров: 360
Скачиваний: 1
- выгода: отсутствие комиссионных при совершении безналичных операций в организациях торговли и сервиса, отсутствие комиссионных при снятии наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных ОАО «Белинвестбанк», банкоматах ОАО «АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», начисление процентов по остаткам на счете карточке, возможность получения скидок в предприятиях и организациях-партнерах банка в рамках «Скидочного клуба»
- доступность: гибкая тарифная политика банка позволяет выбрать оптимальный карточный продукт на выгодных условиях.
Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:
1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:
- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;
- дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;
- дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.
2. В зависимости от владельца счета карточки:
- личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;
- дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;
- корпоративная карточка выдается физическому лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.
3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- обычная карточка – предназначена для рядового клиента;
- бизнес-карта – предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;
- золотая карточка – предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.
5. По территориальной принадлежности:
- международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;
- национальные, действующие на территории какой-либо страны;
- локальные, действующие на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
6. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- магнитные карты;
- чииповые карты (смарт-карты);
- лазерная запись.
Создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам. Нормативным актом определяющим выпуск и приобретение пластиковых карточек а также порядок проведения операций с сих использованием – Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек.Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74. 16.02.2007 года было утверждено постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 51 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74» Новая редакция Инструкции расширяет и конкретизирует возможности физических лиц при использовании банковских пластиковых карточек.
31 Валютная позиция коммерческого банка и методы ее регулирования
Валютная позиция - остатки средств в иностранных валютах, которые формируют активы и пассивы (с учетом вне балансовых требований и обязательств по не завершенным операциям) в соответствующих валютах и создают в связи с этим риск получения дополнительных доходов или расходов при изменении обменных курсов валют.
Короткая открытая валютная позиция - открытая валютная позиция в отдельной иностранной валюте, пассивы и внебалансовые обязательства в которой количественно превышают активы и внебалансовые требования в этой иностранной валюте
Длинная открытая валютная позиция - открытая валютная позиция в отдельной иностранной валюте, активы и внебалансовые требования в которой количественно превышают пассивы и внебалансовые обязательства в этой иностранной валюте.
Закрытая валютная позиция - валютная позиция в отдельной иностранной валюте, активы и пассивы (с учетом в не балансовых требований и обязательств по незавершенным операциям) в которой количественно совпадают.
Валютный риск учитывается в расчете норматива достаточности банка.
Нормативы Нацбанка:Величина суммарной открытой (сумма общей длинной или сумма общей короткой позиции) валютной позиции по всем видам иностранных валют и драгметаллов не может превышать 20% нормативного капитала банка. Величина чистой открытой валютной позиции (разница между длинной и короткой позицией) по каждому виду иностранной валюты не может превышать 10% нормативного капитала банка.
32. Формы обеспечения и исполнения обязательств кредитополучателем
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.
Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.
Обеспечение необходимо:
- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту
- для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком
Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.
Обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.
Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору поручительства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.
Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от нее тем, что при неисполнении обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.
Наряду с гарантией, регламентируемой Гражданским кодексом Республики Беларусь, в банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кредитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, условную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законодательством.
При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве страхователя, заключает со страховой компанией (страховщиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.
Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр.
Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в необходимых случаях результаты независимой экспертизы.
33. Качество обеспечения залога
34. Особенности предоставления отдельных видов банковских ссуд
35. Регулирование и лицензирование валютных операций.
Лицензии на осуществление коммерческими банками, включая иностранные банки и банки с участием иностранного капитала, операций в иностранной валюте выдаются Национальным банком Республики Беларусь.
Каждой выданной лицензии, в зависимости от ее вида, присваивается номер согласно хронологической записи в Книге регистраций выданных Национальным банком Республики Беларусь лицензий коммерческим банкам.
2. Лицензии разделяются на генеральные лицензии, внутренние лицензии и разовые лицензии.
Генеральная лицензия - право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте как на территории Республики Беларусь, так и за границей.
Внутренняя лицензия - право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте на территории Республики Беларусь.
Разовая лицензия - право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте в разовом порядке.
3. Лицензии на право совершения операций в иностранной валюте выдаются на основании ходатайства коммерческого банка с приложением полного комплекта документов (согласно списка, указанного в приложении 1) и в зависимости от готовности банка к проведению этих операций. Лицензии выдаются с конкретным перечнем разрешения операций (перечень банковских операций и их краткая характеристика приводятся в приложении 2).
4. Национальный банк Республики Беларусь принимает к рассмотрению ходатайства коммерческих банков, закончивших полный финансовый (операционный) год и подготовивших официальный годовой отчет.
Лицензии могут быть выданы ранее указанного срока совместным и иностранным банкам.
При неполном комплекте документов ходатайство к рассмотрению не принимается.
Не подлежат удовлетворению ходатайства банков, нарушающих законодательство республики и предписания Национального банка.
36. Риски банков при проведении операций с ценными бумагами.
Все операции на рынке с ЦБ сопряжены с риском. Участники этого рынка берут
на себя самые разнообразные риски - снижения доходности, прямых финансовых
потерь, упущенной выгоды. Однако в каждом конкретном случае приходится
учитывать различные виды финансового риска.
Систематический риск - риск падения ЦБ в Целом. Не связан с конкретной ЦБ,являетсянедефицируемым и непонижаемым (на российском рынке). Представляет собой общий риск на все вложения в ЦБ, риск того, что инвестор не сможет их в целом высвободить, вернуть, не понеся потерь. Анализ систематического риска сводится к оценке того, стоит ли вообще иметь дело с портфелем ЦБ, не
лучше ли вложить средства в иные формы активов (прямые денежные
инвестиции, недвижимость, валюту ...).
Несистематический риск - агрегированное понятие, объединяющее все виды
рисков, связанных с конкретной ЦБ. Несистематический риск является
диверсифицируемым, понижаемым, в частности может осуществляться выбор той
ЦБ (по виду, по эмитенту, по условиям выпуска и т.д.), которая обеспечивает
приемлемые значения несистематического риска.
Селективный риск - риск неправильного выбора ЦБ для инвестирования в
сравнении с другими видами бумаг при формировании портфеля. Этот риск,
связанный с неверной оценкой инвестиционных качеств ЦБ.
Временный риск - риск эмиссии, покупки или продажи ЦБ в неподходящее
время, что неизбежно влечет за собой потери.
Существуют и более общие закономерности (на развитых и наполненных
фондовых рынках), например сезонные колебания (ЦБ торговых, с/х и других
сезонных предприятий), циклические колебания (движение курсов ЦБ в
различных фазах макроэкономических воспроизводственных циклов).
Риск законодательных изменений - риск, способный приводить , например, к
необходимости перерегистрации выпусков и вызывающий существенные издержки и