Файл: 080105_org_banka2_UMP.pdf

96 

щего  финансовое  положение  банка,  который  разрабатывается  банком

-

контрагентом. Лимитная политика банка является частью общей политики 

банка по управлению рисками.

Вопрос 3. Механизм сделок на рынке МБК.

Контакты на рынке МБК носят в основном долговременный харак-

тер, кредитные сделки заключаются на основе генерального соглашения об 

общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денеж-

ном  рынках.  В  российской  практике  МБК  предоставляются банками без 

обеспечения, как бланковые кредиты, единственной гарантией возврата ко-

торых является кредитный

договор.

Сделки  заключаются  через  систему  Рейтерс  Дилинг

,  no 

которой 

также  осуществляется  валютный  дилинг 

— 

сделки  по  операциям  куп-

ли/продажи  безналичной  иностранной  валюты  (конверсионные  сделки). 

Использование современных средств связи обеспечивает быстрое заключе-

ние сделок и оперативное перераспределение свободных кредитных ресур-

сов между банками.

Уполномоченные  сотрудники  (дилеры)  банка

-

кредитора  и  банка

-

заемщика  ведут  переговоры  и  заключают  сделки  по  телефону,  телефаксу, 

телексу, а также через систему

Рейтерс Дилинг

. 

Кредит считается получен-

ным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, полу-

чающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или банке, 

через который осуществляются расчеты.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставля-

ют друг другу следующие документы:

•

нотариально  заверенные  копии  учредительных  документов

(учредительный договор, устав);

•

нотариально  заверенные  копии  лицензий  на  осуществление  бан-

ковских операций;

•

нотариально  заверенную  копию  карточки  с  образцами  подписей 

уполномоченных сотрудников банка;

•

развернутый  баланс  по  счетам  2

-

го  порядка  и  расчет  нормати-

вов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномо-

ченными на то лицами и скрепленные печатью банка;

•

нотариально заверенную

копию свидетельства о государственной 

регистрации банка.

В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставля-

ют  друг  другу  балансы  и  экономические  нормативы.  При  рассмотрении 

предложения (оферты) на получение МБК кредитор вправе требовать от за-

емщика баланс на последнюю отчетную дату, подписанный и скрепленный 

печатью.

97 

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информа-

ции относительно сделок и признают юридическую силу документов, пере-

даваемых в электронном виде, наравне с оригиналами

. 

При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потреб-

ности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи 

направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся 

следующие условия:

•

сумма и валюта МБК;

•

процентная ставка и сроки уплаты процентов;

•

даты  зачисления  средств  на  соответствующие  корреспондент-

ские счета (даты валютирования);

•

инструкции по осуществлению соответствующих платежей;

•

ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

Сделка  считается  заключенной  в  момент  получения  стороной,  на-

правившей оферту, ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о 

согласии заключить сделку на условиях, отличных от предложенных дру-

гой  стороной,  не  является  акцептом.  Такой  ответ  является  отказом  от  ак-

цепта и в то же время новой офертой. При предоставлении МБК кредитор 

по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения 

с  отметкой  об  исполнении.  В  свою  очередь,  заемщик  передает  срочное 

обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств 

копию  платежного  поручения,  согласно  которому  были  возвращены  кре-

дит  и  сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является од-

новременно подтверждением заключенной сделки. Оригиналы предложений 

на покупку фондов и срочные обязательства предоставляются по первому 

требованию кредитора.

Проценты  за  пользование  кредитом  начисляются  за  каждый  кален-

дарный  день  пользования  МБК,  начиная  с  даты  зачисления  средств  на 

корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на коррес-

пондентский  счет  кредитора,  согласованные  дилерами  при  заключении 

сделки. Проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом 

суммы МБК или на других условиях. Процентные ставки по МБК обычно

-

плавающие и привязаны к ставке 

MIBOR, 

к которой устанавливается оп-

ределенная процентная надбавка.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматри-

вается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресур-

сов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с на-

чалом  действия,  приходящегося  на  дату  окончания предыдущей, с обяза-

тельной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. 

В случае если полученная от заемщика сумма средств, направленная на по-

98 

гашение  задолженности  по  кредиту,  недостаточна  для  погашения  задол-

женности  и  начисленных  процентов,  кредитор имеет право в первую оче-

редь, исходя из полученных средств заемщика, погасить сумму по неустой-

ке,  затем  основные  проценты  по  МБК,  а  оставшуюся  сумму  направить  в 

погашение  МБК  независимо  от  порядка  погашения,  указанного  в  платеж-

ном поручении заемщика.

Если дата возврата МБК приходится на день, не являющийся рабо-

чим днем, то возврат осуществляется в первый рабочий день, следующий за 

нерабочим,  причем  расчет  процентов  за  пользование  МБК  производится 

исходя  из  фактического  срока  пользования  МБК.  При  кредитовании  на 

срок от 30 до 90 дней сумма начисленных процентов выплачивается еже-

месячно не позднее установленного срока каждого месяца равными доля-

ми.

Досрочный  возврат  МБК  или  его  части  допускается  только  с  пись-

менного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его 

части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и упла-

чиваются за весь период его использования, установленный соответствую-

щей сделкой.

Обычно  заемщик,  нарушивший  сроки  возврата  кредита  и (или) про-

центов по нему, уплачивает неустойку в размере удвоенной ставки рефинан-

сирования  Банка  России,  действующей  надень  образования  задолженно-

сти, от суммы остатка задолженности за каждый день просрочки. В случае 

невыполнения обязательств по предоставлению кредита кредитор уплачива-

ет  штраф  в  размере  удвоенной  ставки  рефинансирования  Банка  России, 

действующей на день образования невыполнения обязательств, от суммы 

невыполненного обязательства за каждый день просрочки его выполнения. 

При полном выполнении обязательств кредитора по оплате штрафных про-

центов сделка считается расторгнутой.

В  генеральном  договоре  по  МБК  предусматриваются  также  форс

-

мажорные обстоятельства, при наступлении которых стороны сделки не несут 

ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств (сти-

хийные бедствия, гражданские беспорядки, военные действия, изменения в 

законодательстве, задержки в расчетах по вине РКЦ).

Межбанковское кредитование может осуществляться также в виде вза-

имного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостат-

ке средств на расчетном счете «лоро» банка

-

корреспондента ему предостав-

ляется  овердрафтный  кредит,  условия  которого  обычно  оговариваются  в 

корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного 

овердрафта проценты за кредит рассчитываются исходя из срока пользова-

ния  кредитом,  рассчитанного  в  минутах.  Может  также  устанавливаться 

фиксированная сумма за пользование денежными средствами в течение дня. 

99 

Банк

-

заемщик оплачивает

задолженность по процентам за предоставленный 

овердрафт на основании выписки по корреспондентскому счету «ностро».

Вопрос 4. Кредиты Банка России.

Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует 

систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том 

числе  устанавливает  порядок  и  условия  рефинансирования,  а  также  осу-

ществляет  операции  рефинансирования  кредитных  организаций,  обеспе-

чивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы и пре-

дусмотренное  статьей  28  Федерального  закона  "О  банках  и  банковской 

деятельности"  право  кредитных  организаций  при  недостатке  средств  для 

осуществления  кредитования  клиентов  и  выполнения  принятых  на  себя 

обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на опре-

деляемых  им  условиях.  Операции  кредитования  проводятся  в  рамках  за-

ключенных  между  Банком  России  и  кредитными  организациями  догово-

ров в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также Федеральным за-

коном "О банках и банковской деятельности". 

Банком  России  разработаны  и  в  настоящее  время  действуют  меха-

низмы  рефинансирования  (кредитования)  банков,  которые  можно  разде-

лить на 2 группы в зависимости от используемого обеспечения и механиз-

ма заключения кредитных сделок. Один из них 

– 

кредитование под залог 

(блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России. Другой

– 

кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным дого-

ворам организаций сферы материального производства или поручительст-

ва кредитных организаций. Характеристика условий предоставления кре-

дитов Банком России представлена в 

приложении

 2

. 

С  точки  зрения  используемого  обеспечения  кредиты  Банка  России 

делятся на кредиты, обеспеченные "рыночными" активами

 – 

эмиссионны-

ми  ценными  бумагами,  входящими  в  Ломбардный  список  Банка  России

,  

(

Положение  Банка  России  от  4  августа  2003  года  №  236

-

П)  и  кредиты, 

обеспеченные  "нерыночными  активами" 

- 

векселями,  кредитными  требо-

ваниями (Положение Банка России от 14 июля 2005 года № 273

-

П

, 

Поло-

жение Банка России от 12 ноября 2007 года № 312

-

П). В соответствии с 

Положением Банка России от 14 июля 2005 года № 273

-

П

также использу-

ется такой вид обеспечения, как поручительства кредитных организаций.

С  точки  зрения  механизма  заключения  кредитных  сделок

кредиты 

Банка России предоставляются как в рамках генерального кредитного до-

говора с заключением отдельных кредитных сделок с помощью механизма 

оферты  и акцепта указанной оферты Банком России, так и на основании 

разового кредитного договора, подписанного Банком России и кредитной 

100 

организацией. Кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбард-

ного  списка  Банка  России  (внутридневные  кредиты,  кредиты  овернайт  и 

ломбардные кредиты)

Кредитование под залог (блокировку) ценных бумаг осуществляется 

в соответствии с Положением Банка России от 4 августа 2003 года №

 236-

П

"О  порядке  предоставления  Банком  России  кредитным  организациям 

кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (с учетом 

изменений).

Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматиче-

ском режиме внутридневные кредиты

и кредиты овернайт

и в режиме за-

проса  (заявления  на  получение  кредита  по  фиксированной  процентной 

ставке/заявки  на

участие  в  ломбардном  кредитном  аукционе) 

- 

ломбард-

ные кредиты.

Внутридневные  кредиты  бесплатны  для  кредитных  организаций, 

кредиты овернайт предоставляются на погашение оставшейся непогашен-

ной  к  концу  дня  задолженности  по  внутридневному  кредиту  по  ставке 

овернайт Банка России

(13% годовых). В настоящее время Банком России 

обеспечена  возможность  получения  кредитными  организациями  внутри-

дневных  кредитов  и  кредитов  овернайт  Банка  России  на  их  корреспон-

дентские счета или корреспондентские субсчета, открытые в подразделе-

ниях  расчетной  сети  Банка  России  всех  территориальных  учреждений 

Банка  России,  осуществляющих  электронную  обработку  платежей  (т.е.  в 

76 территориальных учреждениях Банка России).

Ломбардные  кредиты

Банка  России  могут  предоставляться  на  фик-

сированных условиях и на аукционной основе на любые банковские счета 

(корреспондентский  счет  и(или)  корреспондентские  субсчета)  кредитной 

организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка Рос-

сии или в уполномоченных РНКО. Статус уполномоченной РНКО на сего-

дняшний день имеет ЗАО РП ММВБ. 

Ломбардные кредитные аукционы проводятся еженедельно, каждый 

вторник, по расписанию. Предоставление ломбардных кредитов по итогам 

аукциона  осуществляется  на  следующий  день  после  его  проведения,  т.е. 

преимущественно по средам. Денежные средства предоставляются на срок 

14 календарных дней и на  3 месяца без права досрочного возврата. Кре-

дитные организации вправе подавать к участию в аукционе наряду с кон-

курентными  и  неконкурентные  заявки.  Ограничение  на  объем  неконку-

рентных  заявок  (максимальная  доля  в  общем  объеме  заявок,  поданных 

кредитной  организацией  для  участия  в  аукционе)  устанавливается  Усло-

виями проведения аукциона.

В целях предоставления кредитным организациям возможности для 

эффективного управления собственной ликвидностью при использовании