Файл: Пояснительная записка стр. 57, 8 таблиц, 19 рисунков, 2 приложения.docx

Таблица 7 - Сравнение тарифов на драгоценные металлы

ПАО «Сбербанк»
Металл	Покупка	Продажа
Золото	4 035,00	4 435,00
Серебро	63,51	68,30
Палладий	5 444,00	6 047,00
Платина	2 838,00	3 118,00
ПАО «ВТБ»
Золото	4 113,70	4 376,60
Серебро	64,07	68,24
Палладий	5 440,50	6 066,60
Платина	2 856,30	3 115,80
АО «Альфа-Банк»
Золото	4 185,44	4 285,44
Серебро	65,25	66,45
Палладий	5 669,85	5 759,83
Платина	2 944,10	3 019,10

Вложения в золото общепризнанны во всем мире. Они привлекают своей надежностью. В России при проведении этих операций клиент должен заплатить НДС. Если же вы будете продавать кредитной организации слиток, никто вам уплаченный ранее НДС не вернет! Получается, что заработать удастся, только если золото подорожает примерно на 20%. Иначе – убыток. Есть ряд способов этих вложений.

Во-первых, можно купить драгметаллы в слитках. Ряд банков предлагают слитки золота массой от 5 до 1000 г, слитки серебра массой 1000 г чистотой 99,99 %. Слитки реализуются на основе котировок мирового рынка.

Во-вторых, можно приобрести и «нематериальные» драгметаллы. Так, некоторые банки открывают счета в золоте, серебре, платине и палладии. Драгметаллы зачисляются на такие счета в условных граммах, а НДС не взимается. Курс, по которому проводятся операции, зависит от текущих мировых цен и объема сделки. Ставки по таким депозитам составляют 1–2 % в зависимости от срока. Стоимость металлов на счете будет меняться вместе с изменением котировок на мировом рынке. Минимальный вклад – 1000 г.

В-третьих, можно приобрести золотые монеты (или серебряные, платиновые и палладиевые), выпускаемые Банком России. Они подразделяются на две категории: памятные (коллекционные) и инвестиционные. 

---

Памятные– монеты, выпускаемые «по случаю» ограниченными тиражами и предназначенные в первую очередь для нумизматов. Они имеют коллекционную стоимость, поэтому в отдаленной перспективе могут принести хороший доход, хотя операции с ними облагаются НДС. Инвестиционные – монеты, отличающиеся более крупными тиражами, качеством чеканки (немного ниже), а главное – отсутствием НДС на операции с ними.

Цена продажи слитков в российских банках, как правило, на 20–25 % выше мировой. Купив, скажем, золотой слиток, вы сможете продать его банку либо перекупщику. По мнению специалистов, в России отсутствует цивилизованный вторичный рынок драгоценных металлов. Если речь идет о продаже золота перекупщикам, то потери могут составить от 100 до 300 рублей за грамм, так как частник купит у вас слиток по цене золотого лома. Банк приобретает слитки по цене, которая заведомо ниже первоначальной.

Чтобы избежать НДС, можно открыть «металлический» счет – от обычного он отличается тем, что номинирован в золоте. То есть вложенные деньги сразу привязываются к стоимости золота, и размер вашего вклада меняется в зависимости от изменения цен на драгметалл. Это выгодно и тем, что, помимо дохода от роста цены, вы сможете получать проценты. Главное – чтобы ваш банк не обанкротился. Эти счета не входят в систему страхования вкладов. Кроме того, их владельцы лишены одного из удовольствий держателей золота – чувствовать в своих руках благородную тяжесть.

Достоинства вложений в драгоценные металлы:

• надежность;

• прозрачность.

Недостатки вложений в драгоценные металлы:

• низкая доходность;

• отсутствие инвестиционной составляющей;

• налогообложение.

2.2 Разработка нового банковского продукта

Я предлагаю усовершенствовать уже существующее мобильное приложение ПАО «Сбербанк», чтоб клиентам было удобно покупать и продавать драгоценные металлы.

Одной из актуальных проблем с драгоценными металлами в настоящее время является то, что клиент желающий и имеющий металлический счет должен приходить в отделение банка, что занимает не мало времени у них.

Цели этой разработки:

• 
  принести удобство для клиентов;
  
• 
  повысить покупку драгоценных металлов;
  
• 
  нет риска кражи и потери;
  

---

Эта разработка предназначена для:

-юридических лиц, для этого клиент должен предоставить документы:

1. 
   Свидетельство о государственной регистрации;
   
2. 
   Устав;
   
3. 
   Протокол учредительного собрания;
   
4. 
   Учредительный договор;
   
5. 
   Выписка из Единого государственного реестра;
   
6. 
   Лицензия на право осуществления деятельности (при наличии);
   
7. 
   Свидетельство о постановке на налоговый учет;
   
8. 
   Информационное письмо о постановке на учет в органах статистики;
   

-индивидуальных предпринимателей, для этого клиент должен предоставить документы:

1. 
   заявление на открытие обезличенного металлического счета с указанием наименования драгоценного металла и видов совершаемых операций;
   
2. 
   документ о государственной регистрации (копия, заверенная органом государственной регистрации или нотариально);
   
3. 
   карточка постановки на учет в ГИПН (для работы с металлом в физической форме);
   
4. 
   нотариально заверенную копию свидетельства ГНИ о постановке на налоговый учет;
   
5. 
   копию документа, удостоверяющего личность клиента;
   
6. 
   банковскую карточку с образцами подписей;
   
7. 
   другие документы по условиям конкретного банка.
   

-физических лиц, для этого клиент должен предоставить документы:

1. 
   паспорт гражданина Российской Федерации;
   
2. 
   паспорт гражданина Российской Федерации, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации;
   
3. 
   свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет);
   
4. 
   временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Федерации;
   

Считаю, что внедрение этого обновления нужно для всех регионов, где есть доступ к мобильному приложению ПАО «Сбербанк».

Преимущества продукта:

-экономия времени;

-бесплатное открытие счета.

2.3 Разработка методов продажи нового банковского продукта

• 
  Образец буклета для нового продукта представлен на рисунке 4,5:
  

Рисунок 5 – Образец буклета для нового продукта

---

Рисунок 6 – Образец буклета для нового продукта

• 
  Так же я составила скрипт – продажи драгоценных металлов:
  

С: - Здравствуйте Станислав Викторович?

К: -Здравствуйте, да.

С: -Это сотрудник ПАО «Сбербанк» Валентина, у нас появилась информация на сайте банка, что вы интересовались драгоценными металлами, а именно покупкой золота, верно?

К: - Да, все верно, но я еще думаю.

С: - Что именно вас настораживает не совершить покупку золота в нашем банке?

К: -Настораживает то, что я сейчас куплю 5 грамм золота, а смогу ли я их потом продать по цене выше, чем купил, коротко говоря «боюсь уйти в минус».

С: -Давайте начнем с того, что на протяжение последних 5 лет цены на золото поднимаются, в любом случае даже через месяц цена поднимется, но не значительно, но в плюсе вы будете, можно хранить золото годами у нас в банке и всегда можете продать ваши драгоценные металлы, то есть в минусе вы никак не окажетесь.

К: - Хорошо, а еще меня настораживает то, что нужно оформлять много документов, а времени на это нет…

С: - При покупке в нашем отделение 5 граммов золота вам нужен с собой только паспорт, а если вы покупаете золото в нашем мобильном банке, то и вовсе ничего не надо.

К: - Спасибо большое, теперь я точно определился с покупкой и приду к вам завтра.

С: -Рада, что приняли положительное решение, всего доброго, ждем вас завтра в нашем отделение ПАО «Сбербанк», до-свидания.

К: - До-свидания.

3.ПРОВЕДЕНИЕ РАБОТ ПО ПОКУПКЕ И ПРОДАЖЕ ДРАГОЦЕННЫХ МЕТАЛЛОВ

3.1 Моделирование условной практической части по покупке и продажи драгоценных металлов

20 апреля 2020 года в ПАО «Сбербанк» обратился Леонов Станислав Викторович 13.06.1967 года для покупки 5 грамм золота, так же покупки были совершенны 7 мая 2020 года (2 грамма), 10 июня 2020 года (1 грамм), 10 июля 2020 года (1 грамм), 16 августа 2020 года (2 грамма), 1 сентября 2020 года (2 грамма), 12 октября 2020 года (3 грамма), 18 ноября 2020 года (4 грамма), 10 декабря 2020 года (7 грамм), 25 января 2021 года (4 грамма). После клиента придя 3 мая 2020 года сообщил о продаже всех граммов золота.

3.2 Последователь выполнения

20 апреля 2020 года, после выбора клиентом вида металла, клиент предоставил документы подтверждающие личность (Рисунок 7).

---

Сотрудник банка и клиент заполнили бланк на обработку данных (Рисунок 8).



Рисунок 7 – Паспортные данные клиента



Рисунок 8 – Согласие на обработку персональных данных

Банк обрабатывает данные этих документов и в соответствии со своими стандартами формирует внутренние документы, которые необходимы для дальнейшего детального рассмотрения на покупку драгоценного металла.

После положительного решения на покупку 5 грамм золота Станислав Викторович заполнил заявление на открытие счета (Приложение А).

Покупка и продажа золота была произведена по курсу золота установленная ЦБ РФ (Таблица 8).
Таблица 8– Курс золота

Покупка золота
Дата	Курс золота/г
20.04.2020	4 070,71
07.05.2020	4 059,19
10.06.2020	3 832,62
10.07.2020	4 098,39
16.08.2020	4 553,39
01.09.2020	4 670,15
17.10.2020	4 762,70
20.11.2020	4 578,30
10.12.2020	4 303,53
25.01.2021	4 510,62
Продажа золота
03.05.2021	4 323,89

После покупки 5 грамм золота, Станислав Викторович внес деньги в кассу и был составлен приходно-кассовый ордер (Рисунок 9)



Рисунок 9-Приходно-кассовый ордер

Так же покупки золота были совершенны:

7 мая 2020 года 2 грамма (Рисунок 10)



Рисунок 10-Приходно-кассовый ордер

10 июня 2020 года 1 грамм (Рисунок 11)



Рисунок 11-Приходно-кассовый ордер

10 июля 2020 года 1 грамм (Рисунок 12)

---