ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.04.2021
Просмотров: 688
Скачиваний: 1
-
Место страхования финансовой системы страны.
Страхование – это непременный атрибут рыночной эконоомики.
Целью страхования является создание целевых денежных фондов, которые создаются за счет взносов страхователей, и предназначены для возмещения ущербов имущественном страховании, и выплат страховых компенсаций в личном, тем коиентам которых постиг страховой случай. Страхование выступает как:
-
страх защита граждан и общ производство от неблагоприятных, случайных, непредвиденных случаев.
-
В виде бизнеса, кот осуществляется страховщиком .
Субъектами страховых отнош явл страховщик, страхователь, выгодопреобретатель, застрахованный, страховой брокер, страх агент, сострахователь и перестраховщик.
Страхование явл составной частью финансовой ситемы РФ. Фин ситема выделяет:
-
сферу финансовых отношений
-
централизованные финансы
страхование тесно связано как с децентрализованными отношениями, так и с централизованными, это означает, что формируются целевые денежные фонды. Они создаются за счет страхователей и контролируются на всех уровнях. С сентебря 2013 г. Все полномочия по финн рынку по страх бизнесу принадлежат ЦБ.
Страх-ние имеет контрольную и распределительную функции, такжу имеются и др ф-ции, к-рые объясняются его спецификой.
Стра-ние это один из мощных инвестиционных институтов. Фонды ден ср не облагаются налогами и их моно инвестировать в: депозиты банков, золото, цен бумаги, недвижимость.
1.Необходимость и потребность в страховании в современной России.
При переходе к рынку потребн в страх резко возраст и имеет 3 источника:1)Появл негосуд сектора экономики.Част предприним работает в режиме самофинансир и не может рассчит на гос поддержку.Он заинтер в сохран своего имущест,бизнеса и должен искать страх защиты в страх компании,страхуя свое имущест,свою жизнь,жизнь раб-ков. 2)Привотиз жилого фонда,интенсив развитие индив жилищ стр-ва,образов социал слоя собств жилья,кот должны сами заботиться о его сохр-ти.3)В постсовет период в стране появился мощн слой беднейш нас-ния,уровень доходов кот ниже жизн мин-ма.Гос-во перестало забот о своих гражд,отказ опекать насел и предост ему свободу действ. Чтобы защит себя от рисков насел должно было обращ за страх защит в стр компанию,чтобы страх себя от несч случаев и смерти.
2. Понятие страхования, сущностные признаки и функции.
Стр-е - это совокупность особых замкнутых перераспредел. отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов заинтер. лиц (Страхователей) целевых денежных средств (стр. фондов), предназн. для возмещения возможного чрезвыч.о или иного ущерба предприятиям и орг-циям или для оказания помощи гражданам. Экон. категорию стр-ния хар-ют след. признаки:При стр-нии возн. денежные перераспр. отн-я, обуслов. наличием стр. риска как вероятности и возможности наступления стр. случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком стр-е связано с категорией стр. защиты общ-го производства.
Для стр-ния хар-ны замкнутые перераспредел. отн-я между его участниками, связ. с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в стр-е. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число постр-ших субъектов, как правило, меньше числа участника стр-ния, особенно если число участников велико.
Характерной чертой стр-ния является возвратность мобилизованных в стр. фонд платежей. Страховые платежи опред. на основе стр. тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание стр. организации, проводящей стр-е.
Признаки страх:1.Чрезвычайность,кот связывает стр-ние с определ защитой общ-ного производ;2.Замкнутость,когда раскладка ущерба между стр-лями основана на том, что кол-во пострадав всегда меньше общего числа застрах-ых;3.Возместимость ущерба, при кот чем больше охвачена страх-ком тер-рия и количество застр-ных объектов, тем эффектив перер-ние средств оплата (макс ущерба за мин взносы);4.Возвратность внесённых платежей на указан тер-рии в масштабе в сред5 лет. Функции:
1) Возмещение убытков. Через механизм стр-ния возмещается значительная доля убытков возникающих в стихийных бедствиях, катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера.2) Социальная. Страховые компании оказывают большую помощь при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний.
3) Инвестиционная. С помощью стр-ния мобилизуются накопления для развития национальной экономики.
4) Предупредительная. С помощью стр-ния обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий. 5) В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками стр-ния в связи с последствиями чрезвычайного стр. события.6) Есть еще контрольная функция. Смысл заключается в строго целевом формировании и использовании средств стр. фонда. Осуществление контрольной функции проводится через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций
3. Понятие страх. фонда. Методы образования стр. фондов.
Страховые(резервные) фонды – это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.
1) Централизованный метод – часть резервов, имеющихся у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут создаваться в натуральной (постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива и др.) и денежной формах (золото, драгоценности и др.).
2) Децентрализованный метод (самостр-е) – каждое отдельно взятое хозяйство использует часть доходов не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать в случае непредвиденных обстоятельств (как правило в виде депозитов в банках; акций, котирующихся на фондовой бирже; ГКО) 3) Стр-е – предполагает, что стр. фонд создается за счет взносов многочислен. его участников.
Стр-е – совокупность общественных отношений, связанных с образованием стр. фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение стр. операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится стр-е в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.
4. Реорганизация страх дела в РФ на соврем. этапе.
1988г-принят «закон о кооперациях», согласно кот соглаш сдавать кооперат во всех сферах деятельн,в том числе и страх кооперат,указ в законе,с коопер будут сним имущ вновь создан коопер.Ущерб нанесен страх бизнесу был огромн,страх комп «однодневки».1989г-новый закон «Об акционир народ хоз-ва».Разреш было создавать АО закрыт и закрыт типа.В 1990г-закон « демополиз.экономики»,запрещался монополизм. До 27 ноября 1992. Страх функцион на основе этих 3 законов. Затем был прин закон о страховании,содержащий 5 глав:1.Общее положение(термин и понятия).2.Договор стахования(все реквизиты догов).3.Обеспеч фин устойч. страх-ков(впервые дано определ фин устойчив,платежесп,особ формы страх резервов и их распредел).4.Гос надзор за страхов деятел(необх создания органов гос надзора и фед службы по надзору за страх деятел. Распис порядок осущ лицензир страх деятел,поряд останов).5.Заключ положение(пути вхожден рос рынка в мировой)._В1994г вышел ГК РФ.опублик 1 и 2 часть.Во второй показ осн положен страх дела.31 декабря 1997г Ельцин подписал закон «Об измен и допол закон страхов»-изменилось название,глава 2 изъята,в 25 статью внесены изменен уставного капит стр-щиков(сегодня там пропис,что мин размер устан капит должен быть не меньше 30млн.руб с уч поправ коэффиц).Дефицит августа 1998. Повлиял на стр. рынок РФ-комп-однодневки обанкрот, крупн страх компан осущ поглащ мелких,на основе кот были постр страх группы. Мировой кризис 2008г. Затронул все страх компании. Крупн. рухнули первыми. В настоящ время-резкое уменьш числа страх комп
5.Структура и содержание закона РФ « Об организации страхового дела в РФ»
Содержит 5 глав: 1) Общие положения(термины и понятия,формы) 2) исключена 3) Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков(определ фин устойчив, платежесп, особ формы страх резервов и их распредел,учет и отчетность страховщиков).4).Гос надзор за страхов деятел(необх создания органов гос надзора и фед службы по надзору за страх деятел.Расписаны порядок осущ лицензир страх деятел,поряд остановлен).5).Заключ положение(пути вхожден рос рынка в мировой).«27 ноября 1992г.»
1.Осн. положения.Термины и понятия прим. в стр-и.2.Договор стр-я. Содер. все реквезиты дог-ра.3. Обесп. финн уст-ти страховщиков.Впервые дано определение фин. уст-ти, платежеспособности, особенности страх. резервов, обязанность публ. в откр. печати форм 1 и 2 отчетности компании.4 Гос. надзор за стр. деят. В кот. говорится о создании фед. службы по надзору за стр. фирмами.Порядок лицензирования, рпиост, ликв. 5. Заключительные положения. Пути вхождения Рс. рынка а мировой рынок.
6. Гос. регулирование стаховой деят-ти.
В РФ сложил трехступенч системарегулир страх рынка:1.ГК РФ,некотзаконы и право акты,имеющ статус кодекса.2Специал законы по страх делу 3.Нормативакты по страх делу. Граждан право выполн функц генерал регулятора всех сфержизни общ-ва и опред. регулир функции всех законод актов втрой и третьейстепени. В настоящее время основой второй ступени регулир стр-ния стал ЗаконРФ «О стр-нии», приняты 27 ноября 1992 года и вступив в силу с 12 января1993 года (с изм и доп).Важн в группе спец законод актов является Закон РФ «Об орг-и стр. дела в РФ». Закон«О стр» стал первым юридич актом,определ прав границы и основы страх дела в России. В нем продеклар роль гос-вав страх деле. В соотв с Законом гос-во может быть участ стр. хозяйства вразличных аспектах:стр-лем; учред или соучред страх фирм («Росгосстрах», «Ингосстрах»); гарантом в тех сферах, где требуется гос поддержка (страх иност);регулятором стр. хозяйства страны. Согласно закон-ву наФедеральную службу России по надзору за страх деят-тью (Росстрахнадзор)возложены шесть основных функций: 1)выдача страх лицензий на осуществлениестрах деят-ти; 2)ведение единого Госуд реестра страх, а также реестрастр. брокеров; 3)контроль за обоснованностью страх тарифов и обеспечением платежеспоб-ти страховщиков; 4)установление правил формир и размещения страхрезервов, показателей и форм учета страх операций и отчетности о стр деятел;5)разработка норматив и методических документов по вопросам стр деят-ти,отнесенных Законом РФ «О стр-нии» к компетенции Росстрахнадзора;6)обобщение практики стр деятел и представл в устан порядке предлож по развитиюи совершенс законод РФ о страх.Регистрация страховщиков в Гос реестре – главнаярегулирующая функция гос-ва на страховом рынке. Регистр в госстрахнадзореобязаны проход все стр организ. При этом они обязаны не только зарегистр, но получ лицензию на проведе конкр видов страх.
7.Методы определения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Понятие фин. устойчивости для страх комп. опред. ее как "обеспеч. такой структуры доходности и ликвидности вложений, кот миним. Техн. риск стр-ия". При этом под техническим риском страх понимается риск недостаточ. средств для осущ. страх. выплат .Фин. устойчивость стр. компании — это "обеспечение гарантий выплат страхователям стр. компанией по дог-рам страх". К гарантам она относит: а) страх взносы; б) страх технические резервы; в) страх резервы и собственные свободные активы. Фин. устойчив страх организ. обеспечив. достаточным и оплаченным уставным капиталом, адекватными прин обязательствам страх резервами, а также принятой системой перестр. Испол. системы перестрах. предпол., что на ответств. страх-ка остаются только те риски, по кот. он может выпол. обязат., исходя из своих фин возмож.
Критерием фин. устойч. страх-ка обычно принято считать достаточ. средств страх. резервов и собственных свободных средств для выполн. обязател. страх-ка. Важнейшим показателем фин. устойч. страх-ка, ее надежности, является платежеспособность. Платежесп. страх-ка – это его способн. выполнять стр. обязат., принят им по дог-рам страх и перестрах. в случае неблагопр. обстоятельств. Услов. обеспеч платежеспос. страх-ка явл:1)наличие оплаченного уставного фонда в объеме, установлен требованиями законод., и гарантийного фонда страх-ка;создание страх резервов, достаточ. для будущих выплат страх сумм и страх. возмещений; превыш. фактич. запаса платежеспос. страх-ка над расчетным нормативн. запасом платежеспос. Наиболее часто в литературе упомин след методы оценки платежеспос:1.оценка стоимости вынужденной реализации компании- закл в оценке стоим активов комп. на некот. фиксир. момент времени;•2.метод динамической оценки.
8. Договор страхования как регулятор страховой деят-ти.
Дог-р стр-ния — дог-р между страхователем и стр-щиком, в соответствии с условиями которого стр-щик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного дог-ром стр. случая взамен уплаты страхователем стр. премии.
Содержание дог-ра стр-ния сост. совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия дог-ра принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.
Существенные условия являются необходимыми для дог-ров определенного вида. Дог-р счит. заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то дог-р не может считаться заключенным.
Существенными считаются те условия дог-ра, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной стр. практике для дог-ров стр-ния существенны следующие условия: события, при наступлении которых стр-щик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);территория, на которую распространяется действие дог-ра стр-ния;объект стр-ния; стр. сумма;порядок и сроки выплаты стр. возмещения (стр. суммы);срок действия дог-ра стр-ния ;период ответ-ти страх-ка пообязательствам;размер и порядок уплаты стр. премии (взноса); порядок внесения изменений в условия дог-ра; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по дог-ру; порядок урегулирования споров между сторонами по дог-ру.
В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия дог-ра стр-ния, три из которых являются общими для имущественного и личного стр-ния: