ВведениеГлава 1. Понятие и сущность ипотечного кредитования1.1. Понятие ипотеки и классификация ипотечных кредитов1.2. Плюсы и минусы ипотечного кредитования1.3. Инструменты ипотечного жилищного кредитования1.4. Риски ипотечного кредитованияГлава 2. Анализ финансового состояния ипотечного кредитования в России2.2.  Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию2.3. Порядок и условия предоставления кредита на примере Сбербанка России2.4. Состояние рынка ипотечного кредитованияЗаключениеСписок литературыВведениеИпотечный кредит-это способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости. По ФЗ РФ «О залоге» залогом для ипотечного кредита могут быть: здания и сооружения, жилые дома, квартиры, части жилых домов. Предметом залога не могут быть: государственный и лесной фонд, земли, примыкающие к земной границе, залог которых запрещен федеральным законом.Ипотека сформирована хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника. Возрождение института ипотеки в России связывают с введением ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998г. С принятием этого закона возникла правовая база для предоставления ипотечных кредитов населению на приобретение жилья.Еще в 2016 году экономисты начали прогнозировать искусственное увеличение цен на рынке ипотечного кредитования.Всплеск начался в декабре 2013г. После нескольких громких случаев отзыва лицензии у крупных игроков банковского сектора доверие физических лиц снизилось к банковскому сектору в надежности вкладов. Начал падать рубль, и владельцы крупных сбережений озаботились сохранностью своих средств. Население начало массово снимать деньги с банковских счетов и направлять их в покупку недвижимости, что в разы увеличило спрос на жилищные займы. Центральный банк старался сократить выдачу необеспеченных займов, сосредоточившись на ипотеке как на наиболее надежном виде кредитования. Произошла конфликтная ситуация России с Западом, ударила первая волна санкций, затем вторая, и начались проблемы. Российские банки потеряли доступ к западному финансированию, стоимость фондирования для них возросла, и в сочетании с повышением депозитных ставок это вынудило банки повышать стоимость  займов.

---

Состояние физических лиц снизилось в связи с экономическим состоянием, ожидали дальнейшего снижение цен на жилье. Наконец, регулярное повышение депозитных ставок внесло свою лепту, и часть населения решилась разместить средства на депозиты.В то же время бум ипотеки на фоне снижения реальных доходов населения и негативной динамики цен на жильё вряд ли можно назвать здоровой тенденцией.Так как, 2018 год-не первый год, когда россияне берут больше ипотечных кредитов. По данным ЦБ на 1 января 2018 года банки выдали ипотеки на 2,02 трлн. руб., для сравнения - на 1 января 2017 года объем выданных ипотечных кредитов составил чуть менее 1,5 трлн. руб.Особенности ипотечного жилищного кредитования, как:

• 
  Кредитование под жилую недвижимость;
  
• 
  Приобретение жилья для заемщика в качестве целевого назначения;
  

Длительность срока кредитования от 10 до 30 лет.Цель работы – изучение процесса развития ипотечного кредитования в России.Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

• 
  рассмотрение понятия и сущности ипотечного кредитования;
  
• 
  плюсы и минусы ипотечного кредитования;
  
• 
  изучение системы ипотечного кредитования в России;
  
• 
  анализ динамики российского ипотечного рынка, современное состояние и перспективы развития ипотеки.
  

1.1. Понятие ипотеки и классификация ипотечных кредитовНа сегодняшний день ипотечный кредит – один из самых распространённых способов решения вопроса приобретения жилья. По статистике, россияне в каждом месяце всё больше и больше доверяют ипотеке, интерес к ней растёт. С помощью ипотеки можно достаточно быстро решить квартирный вопрос.Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:Ипотека, как всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т.д.В качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.Предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжаться им, по крайне мере без согласия кредитора, на время залогового периода.

---

Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.При значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ипотечные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредиторов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.Классификация ипотечных кредитов:1)По объекту недвижимости:

• 
  земельные участки;
  
• 
  предприятия, здания, сооружения;
  
• 
  жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
  
• 
  дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
  
• 
  воздушные, морские суда, космические объекты, объекты незавершенного строительства.
  

2) По целям кредитования:

• 
  приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
  
• 
  приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
  

3) По виду кредитора:

• 
  банковские;
  
• 
  небанковские.
  

4) По виду заемщиков:   а) как субъектов кредитования:

• 
  кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
  
• 
  кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
  

б) кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.5) По способу амортизации долга:

• 
  постоянный ипотечный кредит;
  
• 
  кредит с переменными выплатами;
  
• 
  кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
  

6) По виду процентной ставки:

• 
  кредит с фиксированной процентной ставкой;
  
• 
  кредит с переменной процентной ставкой.
  

7) По возможности досрочного погашения:

• 
  с правом досрочного погашения;
  
• 
  без права досрочного погашения;
  
• 
  с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
  

---

8) По степени обеспеченности (величине первоначального платежа):

• 
  сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества;
  
• 
  обычные ипотечные кредиты;
  
• 
  комбинированные (выдаваемыми несколькими кредиторами);
  
• 
  субсидируемые кредиты;
  
• 
  выданные на общих условиях.
  

По данному параграфу можно сделать вывод, что ипотечный кредит один из самых распространённых кредитов в России. И с помощью ипотеки физическое лицо может быстро решить квартирный вопрос.1.2. Плюсы и минусы ипотечного кредитованияГлавным плюсом ипотечного кредитования является возможность для человека получить квартиру и проживать в ней уже сейчас, не выстаивая длительных очередей и не дожидаясь смерти кого-либо из родственников. И квартира, которая покупается по ипотечному кредиту, сразу же становится собственностью заемщиков. Жильцы регистрируются в новой квартире, хотя сама квартира оформляется банком в залог обеспечения своевременности выплаты кредита. Все действия, осуществляемые при оформлении кредита – безопасны в силу того, что обеспечиваются страхованием всех рисков.Предоставление ипотечного кредита осуществляется по такой схеме.1)Заёмщик (клиент) берёт у банка (кредитора) кредит для приобретения недвижимости.2)На полученные средства заёмщик покупает необходимую ему недвижимость.3)Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога, но её владельцем и пользователем остаётся заёмщик.4)Покупатель (заёмщик), при приобретении квартиры, сразу оплачивает первоначальный взнос в размере от 10 до 30 процентов от всей стоимости квартиры. Далее покупатель проживает в новом жилье, является его собственником и выплачивает выданный банком кредит. Сроки кредита могут быть 10-15 лет.Для предоставления ипотеки проводятся следующие действия:

• 
  банком проверяется платежеспособность заемщика;
  
• 
  страховыми компаниями страхуется риск банка, возникающий во время предоставления ипотечного кредита;
  
• 
  полная рыночная стоимость квартиры оценивается оценочными компаниями.
  

Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:

• 
  возможность приобрести жилую недвижимость и заселиться в неё в сжатые сроки;
  
• 
  кредит предоставляется на достаточно продолжительный срок;
  
• 
  ежемесячные выплаты по кредиту не увеличиваются, даже если стоимость квартиры повышается;
  
• 
  деньги, которые можно было бы выплачивать за аренду аналогичной чужой квартиры, вы выплачиваете за квартиру, которая уже находиться у вас в собственности;
  
• 
  возможность прописки (регистрации) заёмщика и членов его семьи в приобретённой в кредит новой квартире;
  
• 
  процентная ставка по долгосрочному ипотечному кредиту очень выгодна, исходя из стабильного роста на 15%-30% цен на недвижимость, она получается гораздо меньше данного роста;
  
• 
  на весь срок ипотечного кредита предоставляется налоговая льгота, она рассчитывается с учётом суммы процентов, выплачиваемых по кредиту, помимо льготы, производится налоговый вычет с суммы около миллиона рублей.
  

---

Минусы ипотечного кредита заключаются в следующем:

• 
  Высокая стоимость ипотечных кредитов и низкая покупательная способность населения;
  
• 
  Переплата за ипотеку получается очень существенной, поскольку большинство ипотечных кредитов оформляются как долгосрочные в целях минимизации ежемесячного платежа;
  
• 
  Высокий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам обусловлен высокой стоимостью привлечения денежных средств для банков – ставки рефинансирования;
  
• 
  Текущая экономическая и политическая нестабильность, вызывающая проблемы в банковском секторе;
  
• 
  Недостаточная государственная поддержка и отсутствие эффективных социальных программ;
  
• 
  ежемесячно на протяжении длительного срока вносить немалые суммы для погашения кредитной задолженности;
  
• 
  переплата за квартиру;
  
• 
  имущество будет находиться под залогом у банковского учреждения.
  

1.3. Инструменты ипотечного жилищного кредитованияИнструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга.В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования в банке важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.Инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному кредиту.Инструменты ипотечного кредитования:

• 
  обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции;
  
• 
  снижение рисков ипотечного кредитования;
  
• 
  обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика.
  

Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие:

• 
  ситуация в экономике (уровень инфляции, доходы населения, денежная политика правительства и т.п.);
  
• 
  источники и цена привлеченных средств для выдачи ипотечных кредитов;
  
• 
  необходимость обеспечения простоты и доступности для понимания расчетов по кредитам.
  
• 
  Ипотечные кредиты могут быть обеспечены путем привлечения ресурсов различными способами, таких как:
  
• 
  продажей кредитов на вторичном рынке ипотечных кредитов;
  
• 
  эмиссией ипотечных ценных бумаг;
  
• 
  кредитными линиями;
  
• 
  межбанковскими кредитами;
  
• 
  вкладами населения;
  
• 
  депозитами юридических лиц.
  

---

Смотрите также файлы

• Дидактических возможностях использования.docx

• Городского округа новокуйбышевск самарской области.doc

• Практических заданий по дисциплине муниципальное право.docx

• Семинарское занятие 4 Практические задания Задание. Распределите слова на группы с одинаковым ударным гласным звуком.docx

• О повышении федерального государственного служащего в должности.docx