Файл: Понятие и сущность ипотечного кредитования Понятие ипотеки и классификация ипотечных кредитов.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 30.10.2023
Просмотров: 71
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
дать банку максимально полную информацию о своем финансовом положении. Это поможет получить одобрение кредита на стандартных и специальных условиях;
оформить имущественный налоговый вычет при покупке недвижимости. Полученные деньги можно направить на досрочные расчеты с кредитором или на благоустройство нового жилья;
выбирать условия ипотеки, оценивая свои возможности в 2019 году и перспективы изменения дохода;
подать заявку через партнеров банка. Это позволит увеличить шансы на одобрение и получить определенные преференции по ставке.
2.4. Состояние рынка ипотечного кредитования
Рынок ипотеки, согласно статье «Эксперт Ра» стремительно растет из-за отложенного спроса на жилье со стороны населения. Люди долго не могли себе покупку недвижимости и начали покупать из-за того, что упали ставки по кредитам, а цены на само жилье остаются стабильными.
Самыми популярными остаются кредиты меньше 3 млн рублей. Чаще всего россияне берут кредиты на срок от 10 до 20 лет.
Лидером по итогам первого полугодия по темам роста кредитования стал Альфа-Банк, который вернулся на рынок ипотечного кредитования лишь в конце 2017 года. При этом после санации «Открытия» и «Бинбанка» доля государственных банков в ипотечном кредитовании выросла.
Рисунок 2. Темпы прироста объемов выданных кредитов в %
В 2018 году из-за уменьшения платежеспособного спроса на жилье темпы роста кредита замедляются, а банки не выдадут россиянам столько же кредитов, сколько выдали за 2018 год. Ставки по ипотеке начнут расти уже в конце этого года. Это будет происходить на фоне роста цен недвижимость, например, цены на первичном рынке цены уже начали расти, пишут аналитики агентства. Цены на вторичном рынке во втором квартале этого года, стабилизировались после того, как они падали 2,5 года.
Рост цен на жилье в "Эксперте РА" объясняют новыми требованиями к застройщикам и запретом на долевое строительство. В июле этого года президент Владимир Путин подписал закон об усилении контроля в сфере долевого строительства, который запрещает привлекать средства граждан для него. В частности, с 1 июля 2019 года нельзя будет заключать новый договоры на долевое строительство. Застройщикам теперь придется полагаться на банковские кредиты, что приведет к росту их издержек. И это можно наблюдать по графику, что стали меньше брать кредитов. Основная причина в недостаточном спросе - у большей части населения просто нет денег на покупку квартиры.
Рисунок 3. Объем предоставленных ипотечных кредитов, трлн. руб.
Судя по графику объем ипотечного кредитования в России на 2018 год составил 2,7 трлн. руб. 18-20%, а в 2019 году замедлился до 2,5 трлн. руб. АКРА ожидает прирост портфеля ипотечных кредитов на 15% к концу 2019 года. Однако с учетом ряда мероприятий, проводимых банками и государством для поддержки ипотечного кредитования, годовые темпы прироста рынка в 2019 году не опустятся ниже 15-20%.
Таким образом, из выше перечисленных графиков, можно сделать вывод, что ипотечный рынок в России за 2018 год поставил новый рекорд - его объем по итогам года вырос на 35% до 2,7-2,8 трлн рублей, прогнозирует рейтинговое агентство "Эксперт РА". Население сейчас покупает квартиры, потому что снижаются ставки по кредитам, а цены на недвижимость остаются стабильными. В 2019 году ипотечный бум в России закончится, прогнозируют аналитики агентства.
Заключение
Ипотечное кредитование – это показатель развития и стабильности экономики страны, поэтому государство активно поддерживает развитие столь важного финансового института различными законопроектами и программами. Однако государственное планирование зачастую базируются на недостоверных статистических данных, в результате таких многолетних реформ в экономике появилась некоторая стабильность с признаками стагнации. В России преобладает двухуровневая модель ипотечной компании - АИЖК на первом уровне и банки на втором.
ПАО Сбербанк по-прежнему занимает лидирующие позиции в большинстве субъектов Российской Федерации по ипотечному кредитованию, его доля на рынке ипотечных кредитов составляет около 45%.
Можно выявить основные достоинства ипотечного кредитования в Сбербанке. Во-первых, банк ограничил максимальный возраст заемщиков пенсионным возрастом до 75 лет. Во-вторых, ПАО Сбербанк широкий спектр продуктов ипотечного кредитования. В-третьих, у банка срок выплаты кредита – до 30 лет.
Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, довольно новое направление в России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.
С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.
Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.
Также распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.
Основные причины развитие ипотеки в России, являются:
недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов "Об ипотеке" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;
особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;
Ведущий аналитик ЦИАН Александр Пыпин считает, что: «Основным фактором, влияющим на рынок недвижимости в 2019 году, будут регулирующие воздействия государства — как те, о которых еще неизвестно, так и те, которые уже приняты и вступят в силу. Как показал опыт последних лет, в любой момент власть может принять как решения, ведущие к торможению продаж новостроек и снижению возможностей финансирования строительства, так и к оживлению на рынке. При этом с учетом того, что в последнее время часто изменения в законодательство принимаются без учета экономических реалий, широкого обсуждения и подготовки, прогнозировать их сложно, а значит, непрогнозируемыми становятся и планы застройщиков, и цены на рынке новостроек. На этом фоне более стабильным и предсказуемым для покупателей выглядит вторичный рынок, а на первичном лучше выбирать объекты с высокой стадией готовности или уже получившие проектное финансирование от банков».
Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переехавших в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться.
Таким образом, по итогам курсовой работы можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Список литературы
Корсунова Н.Н.«Развитие системы ИЖК России в 2017 г.»/Издательство «Проблемы науки»/Вестник науки и образования.-с.61 №12(36)2017 г.;
Ипотека Путина по указу 2018 года — кому дают под 6% и какие условия;
Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник для нач. проф. образования / О.И. Семибратова. – М.: Издательский центр «Академия»;
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации https://www.cbr.ru;
moluch.ru;
cyberleninka.ru;
www.bbc.com;
finlit.online;
textb.net;
bugabooks.com;
www.vedomosti.ru;
www.eduherald.ru;
www.kalkulyator-ipoteki.ru;
ipotekaved.ru;
knowledge.allbest.ru;
https://lenta.ru/articles;
https://spravochnick.ru