Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 197
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.
Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.
Накрутки по автокредитам
Потребитель часто «клюет» на низкий процент, справедливо полагая, что этим самым сможет сэкономить довольно приличную сумму. Однако первое, с чем придется столкнуться клиенту после оформления договора — оплата услуг за предоставление кредита. У какого-то банка за это взимается определенный процент, у другого – фиксированная ставка, и при этом неважно, берете вы кредит на 50 тысяч рублей или на 150 тысяч. Вполне возможно, что заявленная ставка в 18% только за счет подобной оплаты увеличится до 20% и даже выше.
Срок погашения кредита на автомобиль обычно до 2-5 лет. Естественно, что «длинный» кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами. Однако финансовые обязательства растягиваются на очень долгий срок. Впрочем, во многих банках досрочное гашение кредита не возбраняется.
Ещё один немаловажный момент – страхование. Автомобиль, купленный в кредит должен быть обязательно застрахован на весь срок предоставления кредита, причем в расчет берется полная стоимость автомобиля. То есть даже если Вы при покупке машины заплатили первоначальный взнос в 50 процентов, то при страховании придется выложить сумму из расчета полной стоимости автомобиля. А это в среднем 8-10% от стоимости машины. Например, годовой полис для Kia Rio стоит 1237 долларов. Многих клиентов это не устраивает.
Обязательным условием получения кредита является также обязательная автогражданка (в среднем по Москве 5148 рублей).
Дополнительные расходы по кредиту, например комиссия за проведение операции, плата за открытие счета, потери от обмена долларов на рубли и наоборот, плата за перевод денег на счет автосалона, могут составить от 100 до 200 долларов.
Страхование автомобиля ведется по программе АВТОКАСКО, которая подразумевает страховку от угона и ущерба. Автомобиль нельзя застраховать от угона, если на нем не стоит охранная система, соответствующая классу транспортного средства. То есть придется выложить еще 7-10 тысяч рублей как минимум.
Таким образом, забрать машину из автосалона можно только в том случае, если вы оплатили первоначальный взнос, два страховых полиса, комиссию за оформление кредита, установку охранной системы. Если есть желание выехать из автосалона с государственными номерами, приготовьте еще от 100 до 250 .
Реальная стоимость автомобиля, купленного в кредит
Ежемесячные платежи по кредиту, включая оплату процентов, не должны превышать 40-50% от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода семьи. При существующих на сегодняшний день процентных ставках на автокредиты примерная сумма ежемесячных платежей в среднем составляет 2-3% от начальной стоимости автомобиля. С учетом ежегодных трат на страхование, купленный в кредит автомобиль обходится как минимум на треть дороже приобретенного за свои деньги.
2.2 Ипотечный кредит
Еще один очень распространенный вид кредитования — ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. Ихотядо предложения ипотечных кредитов под 0% наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.
Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам Носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный Кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум — 10-25 лет).
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика. Многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения. Однако имейте в виду: в таких случаях — при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы — банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Помимо основного условия — определенный уровень дохода — банки могут выдвигать следующие требования, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня — большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
Также дополнительными условиями по кредиту могут стать определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков — 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 — для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста — обычно на срок до 5 лет.
Последнее время отношение к ипотечному кредиту стало более позитивное. Около 20% жилья приобретается сейчас при помощи ипотечного кредита. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Ипотечный кредит становится единственно реальным способом приобретения недвижимости. Растет разнообразие программ ипотечного кредитования. Количество их достигло 600. Неуклонно растёт и количество банков, оказывающих услуги ипотечного кредитования. Всё это подталкивает к принятию правильного решения, а, именно, к принятию решения о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита.
Выбор ипотеки – это не совсем простая задача. Она потребует дополнительного времени и определённых знаний для проведения анализа при подборе выгодной программы ипотечного кредитования. В первую очередь необходимо определить, что вам нужно и на что вы способны с точки зрения Вашего финансового состояния.
При оценке своих финансовых возможностей нужно помнить, что кроме предстоящих платежей по ипотечному кредиту Вас ждут дополнительные расходы. Это страхование жизни и приобретаемой недвижимости. Это и траты на всевозможные, нотариально заверенные справки, заявления, копии документов. Значительную сумму (от 3% стоимости приобретаемой недвижимости) Вам придётся выложить за услуги риэлтерских агентств. И чтобы не попасть впросак, вы должны осторожно отнестись к предстоящим расходам
Но нужно быть аккуратным в выборе компании, у которой хотите приобрести квартиру: по очень низким ценам недвижимость сейчас предлагают фирмы, находящиеся в стадии банкротства или же в предбанкротном состоянии. Поэтому существует риск приобретения недвижимости, которая не будет достроена.
Истина, как всегда, где-то посередине. Сегодня достаточно благоприятное время для приобретения недвижимости теми гражданами, кто имеет в распоряжении необходимую сумму и не нуждается в привлечении кредитных ресурсов. Тем же, кто планирует покупать недвижимость с помощью ипотеки, в текущий момент лучше этого не делать в связи с высокими ставками по кредиту, жесткими требованиями предоставления займа.
В последнее время на рынке недвижимости началось повышение деловой активности. Это связано с тем, что период падения цен, который продолжался почти год, по-видимому, заканчивается. Многие покупатели, которые откладывали приобретение квартиры, ожидая наибольшего падения, снова выходят на рынок. И им есть чему радоваться: цены снизились в среднем до 40% от цен годичной давности.
Безусловно, брать ипотеку сейчас выгодно: после неоднократного снижения ставки рефинансирования ЦБ также снизило ставку рефинансирования и ОАО «АИЖК» (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – до 10,05%. Это даже ниже, чем было до кризиса. При этом, конечно, не стоит забывать, что брать кредит хотя и выгодно, но только банки нынче его не очень охотно дают. Однако если у вас есть 30% первоначального взноса на квартиру, можно обращаться за кредитом. Если нет – не стоит тратить время, ведь без первоначального взноса шансов получить кредит практически нет.
Если вы удовлетворяете свои насущные потребности, например решаете квартирный вопрос, который должен уладить все семейные конфликты, то в эмоциональном плане это единственная возможность решить извечные проблемы «отцов и детей». В финансовом же плане вам надо очень глубоко и профессионально подойти к расчетам стоимости ипотечного кредита и оценке своих возможностей, потому что подобный кредит вы берете не на один год.
Единственной вашей гарантией как кредитозаёмщика служит ваша ежемесячная зарплата. Естественно, у вас нет сбережений, потому что почти вся ваша заработная плата идёт на выплату кредитов за те вещи, которыми вы пользуетесь.
А теперь представьте себе на минуту, что вы или кто-то из ваших друзей потерял работу. На следующий день перед вашим домом выстраивается очередь из кредиторов с требованием подтвердить гарантии или погасить обязательства. Вы нервно ищете достойную работу с заработной платой, достаточной для ваших ежемесячных выплат по обязательствам. В случае, если вы вовремя не расплачиваетесь по кредитам, на ваши счета накладываются штрафные санкции. В самом худшем случае ваше имущество пускается с молотка.
Как известно, в настоящее время ставка рефинансирования Центробанка (ста́вка рефинанси́рования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате страны за кредиты) составляет 10% годовых. Банки и простые граждане являются в равной степени участниками рынка. То есть и первые, и вторые имеют деньги, которые могут либо давать в кредит, либо же сами участники рынка могут брать кредит.
Банки стараются брать кредит максимум под 10% годовых. А у населения они берут кредит и того значительно по меньшей процентной ставке.
Ни один банк не берет кредит у населения по ставке, превышающей 10%.А если и берет, то сроком на несколько лет, и с процентом, не сильно отличающимя от 10%. В то же время банки уговаривают население брать кредиты по ставкам, значительно превосходящим 10% годовых! Но если банки сами такие умные, то почему они считают, что население такое глупое?
Давайте возьмем карандаш и посчитаем, насколько «выгодна» ипотека. Примем за основу, что нашелся какой-то сердобольный банк, который нам дает кредит под 10% годовых без всяких других накруток.
Но сначала, чтобы было с чем сравнивать, оценим наши возможности без ипотеки.
Во-первых, если вы не в состоянии каждый месяц выкладывать 50 тысяч рублей, то про ипотеку вообще не имеет смысла говорить - не расплатитесь!
Итак, допустим, мы хотим приобрести однокомнатную квартиру в Москве стоимостью в 3 миллиона рублей. Откладывая 50 тысяч рублей каждый месяц, за год мы сможем отложить 600 тысяч рублей. Положим их на депозит под 10% годовых. Через год мы получим: 600 тысяч + 60 тысяч (это проценты) + новые 600 тысяч отложенных за год. То есть через год будем иметь 1260 тысяч рублей.
Еще через год получаем: 1260 тысяч + 126 тысяч (проценты) + 600 тысяч отложенных. Итого имеем 1986 тысяч рублей. На следующий, третий год будем иметь: 1986 тысяч + 198 тысяч (проценты) + 600 тысяч отложенных денег. Итого 2780 тысяч рублей.