Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 179
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
То есть через четыре года мы смело можем покупать квартиру. За нее мы выложим ровно столько, сколько с нас требуют, то есть 3 миллиона рублей.
Теперь посчитаем тоже самое, но с ипотекой.
Итак, мы берем кредит на 3 миллиона рублей на десять лет. Первый год мы должны вернуть банку одну десятую кредита + проценты за год.
Итак в первый год должны вернуть 300 тысяч кредита + 300 тысяч процентов. На второй год снова должны вернуть 300 рублей кредита, но уже 270 тысяч процентов, так как сумма займа уменьшилась. То есть всегда надо каждый год возвращать сумму, равную 300 тысячам рублей по возврату кредита + проценты, которые каждый год будут на 30 тысяч рублей меньше. В итоге будет переплачено больше полтора миллиона рублей.
Причем эта кабала будет длиться десять лет! Вы просто будете не в состоянии погасить кредит раньше срока, так как максимально за год зарплата вам позволяет выложить только 600 тысяч рублей (это при условии, что в вашей жизни все будет гладко).
2.3 Потребительский кредит.
Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.
На что же россияне берут кредиты (см. схему №2)? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты).
Опрос: На какие товары (исключая ипотеку) граждане РФ берут кредиты?
Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Но почему-то это сразу забывается, как только речь зайдет о беспроцентном кредите!
Тем более, что национальный банк запрещает выдавать кредиты под 0 процентную ставку. Проценты хоть и минимальные, но должны быть. Есть вариант, когда проценты составляют 0, но он маловероятный – это когда инициатива исходит от супермаркета, который решил устроить распродажу залежавшегося товара или устроить акцию к своему юбилею, и все выплаты банку заплатит из своего кармана. Но такой вариант встречается крайне редко. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита.
Где искать эти скрытые проценты? Есть несколько способов отбивания нулевого кредита. Первый – на вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Другой способ – это одноразовая комиссия за открытие и обслуживание кредитной линии, плата за проверку информации, которую предоставляет клиент. Так же при выдачи нулевого кредита цена на товар может уже быть изначально завышена. Может быть такое, что приходится платит ежемесячно комиссию банку примерно 2-5% от стоимости товара, но за период выплаты кредита сумма набегает приличная.
Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит — явление для экономики, в принципе, хорошее. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане
, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80% годовых! Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30%.
2.4 Банковские карточки
Сегодня банки продолжают приучать население к жизни в кредит. И если прежде большей популярностью пользовались целевые потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. Этот финансовый инструмент постепенно становится доступным чуть ли не любому россиянину со средним уровнем дохода. На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт — как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.
Международный «пластиковый» бизнес держится на трех «китах» — VISA International(Виза Интернейшнл), EuroCard/MasterCard (Юрокард/Мастер-кард) и American Express(Америкен Экспресс) — крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран..
Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, «Золотая корона», по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гос тиничное обслуживание, рестораны, теле фонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве «нагрузки» к платежным банковским картам.
Если потерян кошелек, то с деньгами можно попрощаться. Если же пропала карточка, достаточно немедленно позвонить в банк и заблокировать ее. Тогда велик шанс, что нашедший карту не доберется до ваших денег. А еще скидки в магазинах, льготные авиабилеты, спецобслуживание в аэропортах, возможность иногда пользоваться деньгами банка. Наконец, без карты не забронировать гостиницу за рубежом, не арендовать автомобиль. Словом, пластиковая карточка бывает очень полезна, а порой просто необходима.
Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане явля ются универсальными. Их можно использовать как средство платежа, а кроме того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами, то есть банками.
Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где она будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем. Она, во-первых, значительно дешевле международных, а во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию * (поскольку с октября 1997 года все цены в магазинах устанавливаются только в рублях и магазину будет необходимо списать стоимость товара именно в российской валюте).
Конечно, как и любая банковская услуга, пластик стоит денег. Причем ценятся карты по-разному: все зависит от ее типа и набора функций. Поэтому, выбирая расчетную карту, первым делом стоит решить, какие именно операции вы планируете проводить, чтобы не переплачивать лишнего и не испытывать неудобства из-за отсутствия каких-либо важных функций. А они разнятся в зависимости от категории карты.
Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразнее приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) — наиболее популярная, престижная и дорогая
«Кредитные карты можно классифицировать по разным атрибутам – по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.), по категории (электронные, классические, привилегированные) и по кредитной схеме (овердрафтные, револьверные. Принадлежность к категории привязана к уровню престижа и уровню сервиса, а также выявляет зависимость от кредитного лимита – чем выше категория, тем выше кредитный лимит.
Различие кредитной схемы дает разницу режима погашения задолженности – в случае револьверной кредитной карты клиент обязан погашать часть суммы ежемесячно, а овердрафтная карта обязывает заемщика погашать сразу всю задолженность в течение одного месяца.
Банки стараются использовать различные способы, чтобы привлечь клиентов к пользованию кредитными картами. «Наиболее распространенными являются льготный период кредитования, снижение комиссии за обслуживание счета. В последнее время некоторые банки внедряют такую услугу, как cash back – когда держатель карты, совершив покупку за счет кредитного лимита, получает от банка вознаграждение (в виде процента от суммы покупки) обратно на свой счет. бонусные баллы либо подарки.
В борьбе за клиента многие банки постепенно сокращают срок рассмотрения заявок на предоставление карты. Росту популярности кредиток способствовало и введение банками так называемого льготного периода. Как правило, льготный период не превышает двух месяцев, и если вы совершили покупки и успели погасить задолженность до истечения этого срока, значит, за пользование кредитом вам платить не придется.
«Сравнивая потребительский кредит и кредитную карту, можно условно назвать карту постоянно возобновляемым потребительским кредитом.
Сумма потребительского кредита может быть выше, чем кредитный лимит по карте, поэтому для существенной покупки в кредит предпочтительней воспользоваться потребкредитом. Погашение потребкредита обычно предлагается ежемесячными платежами, в то время как по карте держатель может сам регулировать уровень кредитного бремени. То есть клиент может погашать долг минимальными платежами (обычно от 10% от суммы задолженности) и растянуть процесс оплаты на длительный срок, а может погасить значительную часть кредита или весь кредит целиком. Погасив задолженность целиком в течение определенного срока и выполнив условия льготного периода , можно вообще освободиться от уплаты процентов за пользование кредитом.
Если человек систематически обращается в банк за небольшими кредитами на потребительские нужды, то кредитная карта будет для него более удобным финансовым инструментом. Каждое получение кредита всякий раз сопровождается сбором документов, подачей заявки, ожиданием решения. Пройдя такую процедуру один раз для получения кредитной карты, человек может пользоваться кредитом многократно в рамках установленного кредитного лимита. По мере погашения задолженности кредитный лимит восстанавливается.
Ниже в таблицах указаны процентные ставки и суммы кредитов, выдаваемые банками по потребительскому кредитованию и кредитным картам. Диапазон сроков потребительского кредитования чаще всего варьируется от 12 до 60 месяцев. Срок действия кредитной карты обычно равняется 2-3 годам.
| Банк | Процентная ставка в рублях (в год) | Сумма кредита (тыс. руб.) |
| Потребительские кредиты | ||
| «Русский стандарт» | 29% | от 50 до 300 |
| Банк Москвы | 17–19% | от 100 до 1000 |
| Сбербанк | 15–17% | индивидуально |
| «ДжиИ Мани Банк» | 15–49,9% | от 30 до 300 |
| Кредитные карты | ||
| Банк Москвы | до 23% | от 20 до 350 |
| «Абсолют Банк» | 21% | до 120 |
| МКБ | 18% | до 500 |
| «МДМ-Банк» | 25% | до 250 |