Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 198
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Глава III. Проценты кредита и его реальная стоимость.
Процент — это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства.
Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где существуют разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные — это официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т.п. Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и привлечением депозитов.
В зависимости от срока ссуды ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка — ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.
ВИДЫ ПРОЦЕНТОВ
Рассмотрим на примере, чтобы понять, как банки и магазины обманывают граждан. Допустим, в некоей семье произошла ситуация : сломался холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый. В кредит.
Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к кредитному консультанту.
Первым делом консультант рассказывает покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его оформления — наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда? Для
большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой, которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.
«А правда, что кредит беспроцентный»? — спрашивает незадачливая семья.
«Не совсем», — уклончиво отвечает сотрудник банка (и это говорит о том, что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!»).
«Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка, и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается, что вы за сам товар не переплачиваете», — завершает мысль кредитный менеджер. Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах, не всегда получите честный ответ.
Вот она, первая неточность — ведь в рекламе покупателю обещали кредит под 0% годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют — еще бы, ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе.
Само слово «беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты кредита » вам не придется. Как бы не так!
«Беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами — это и есть проценты.
Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее - явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита — реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита — часть стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита — часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.
Из чего состоит стоимость кредита:
| Реальная стоимость кредита состоит из : | |
| 1. | Процентной ставки |
| 2. | Комиссии за обязательство |
| 3. | Комиссии за управление |
| 4. | Страховой премии |
| 5. | Различных сборов |
Так что, как видите; даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0%, стоимость услуги все равно не будет нулевой.
Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку, она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.
В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать
Относительно необходимости потребительских кредитов с традиционно высокими процентами и массой скрытых комиссий, далеко не всегда открыто афишируемых банками. Можно порекомендовать пользоваться ими только в исключительных случаях, например, когда срочно нужны деньги и нет времени на их поиск, либо привлечь деньги, вынув их из оборота или расторгнув вклад, будет дороже, чем погасить проценты по кредиту. Пластиковые карты, лучше выбирать с льготным периодом погашения и только людям, умеющим жестко контролировать свои расходы. Шопоголикам и персонам, которым свойственны спонтанные решения, кредитные карты противопоказаны.
Глава IV. Почему не стоит увлекаться кредитами.
1. Иметь долги – это плохо, если речь идет о потребительских долгах. Внутреннее ощущение человека, который имеет долги, не дает ему возможности подняться и преуспеть в жизни.
2. Процесс погашения кредита может затянуться надолго и лишить вас радости жизни.
3. Улучшение качества вашей жизни должно идти по нарастающей! Вы добились успеха, вознаградили себя за труд... И у вас есть постоянная мотивация делать свою работу лучше, зарабатывать больше, потому что потом вы сможете себя наградить. А если вы сначала купили, а потом отрабатываете купленное, вы лишаетесь мотивации к достижению цели. Вы лишаетесь мотивации к труду, потому что уже сегодня вознаградили себя за будущую работу»
4. Оцените, как будете жить с кредитом, ухудшится ли качество вашей жизни, если вы будете тратить часть дохода на погашение займа. По данным холдинга ROMIR MONITORING, у людей, имеющих долги, 25 % семейного бюджета идет на погашение кредита. И этот стрессовый показатель может привести к тому, что количество невозвращенных или просроченных кредитов возрастет.
Часто человек думает, что лучше взять кредит, чтобы купить ту или иную вещь, потому что «не накопить, за ценами не угнаться и откладывать не получается». И экономить 10 – 25 % своего дохода кажется делом тяжелым. Но экономия давала бы ощущение изобилия…
А когда вы купили что-то в кредит, то принудительно согласились экономить те же 10 – 25 %, чтобы гасить платежи банку, то есть сами создали для себя «кнут», чтобы научиться сберегать собственные деньги.
Перед тем как взять кредит, следует оценить, из каких источников вы будете его оплачивать,как вы его будет оплачивать, если потеряете работу?
Кредит надо брать в том случае, если у вас есть дополнительные источники дохода, которые способны поддержать вас в трудные времена.
И самое главное: понять разницу между «хорошими» и «плохими» долгами, тогда у вас никогда не будет проблем. Хороший долг – это когда заемные деньги используются для вложений, доходность которых превышает процентную ставку, которую вы платите банку. . Например, бизнесмен берет кредит на покупку автомобиля под 15 процентов годовых. Он обращается в банк потому, что не хочет изымать деньги из своего бизнеса, который приносит ему 30 процентов годовых.
Глава V. Выгодно ли жить в кредит ?
Выгодно ли жить в кредит? - этот вопрос действительно серьезный и многие люди не понимают, какой хомут они одевают на свою шею, беря кредит.
Однако, кредиты могут быть хорошими и плохими. Например, бизнесмен берет кредит на покупку автомобиля под 15 процентов годовых. Он обращается в банк потому, что не хочет изымать деньги из своего бизнеса, который приносит ему 30 процентов годовых. Этот кредит нельзя назвать плохим.