Файл: Банковские операции2012.docx

15. Акция – это эмиссионная ценная бумага, удостоверяющая право собственности на долю в УК банка и дающая право на получение части прибыли в виде дивидендов.

Целью эмиссии акций является формирование или увеличение УК. УК равен номинальной стоимости акций, размещенных среди акционеров.

Виды акций:

1. Простые

2. Привилегированные

Простые: владелец имеет право участвовать в общем собрании акционеров (ОСА) с правом голоса по всем обсуждаемым вопросам; владелец имеет право на получение дивидендов и части имущества в случае ликвидации банка.

Привилегированные: владелец имеет право участвовать в ОСА с правом голоса по вопросам реорганизации и ликвидации банка, также имеет право на гарантированное получение дивидендов ≤15%

Доля привилегированных акций не должна превышать 25% от суммы объявленных и размещенных акций.

Процедура эмиссии акций:

1. Принятие решения о выпуске на общем собрании акционеров.

2. Подготовка проспекта эмиссии акций.

3. Рассмотрение проспекта эмиссий в ЦБ в результате которого, выпуску облигаций присваивается гос регистрационный номер и банку открывается накопительный счет для аккумулирования средств, поступающих в уплату акций.

4. Публикуется информация о выпуске в СМИ.

5. Изготовление акций или сертификатов акций.

Порядок выплаты дивидендов: решение о выплате дивидендов принимается на ОСА по рекомендации совета директоров банка (или наблюдательного совета). Размер дивидендов не может быть больше рекомендованного и на выплату направляется часть чистой прибыли банка после уплаты налогов и обязательных платежей, а также отчислений в фонды.

Дивиденды выплачиваются в течение 30 дней со дня принятия решения в одинаковом размере не зависимо от времени приобретения акций.

Дивиденды выплачиваются:
– юридическим лицам – путем зачисления суммы на расчетный счет;
– физическим лицам – путем зачисления суммы на счет по вкладу.

16. Драгоценные металлы: золото, серебро, платина и металлы платиновой группы. Драгоценные металлы могут находится в любом состоянии .

Драгоценные камни: это природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а так же природный жемчуг в сыром и обработанном виде.

Коммерческие банки могут проводить операции со следующими видами драгоценных металлов: золото, серебро, платина и палладий.

К операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями относятся:

• Покупка/продажа драг. металлов как за свой счет так и за счет клиента.

• Привлечение драг. металлов во вклады ( до востребования и на определенный срок) от физ. и юр лиц.

• Размещение драг. металлов от своего имени и за свой счет на депозитные счета открытые в других банках.

• Предоставление займов в драгоценных металлах.

• Предоставление получение кредитов в рублях и в иностранной валюте под залог друг металлов.

• Оказание услуг по хранению и перевозке драг металлов при наличии сертифицированного хранилища.

• Осуществление наличных и срочных сделок купли/продажи драгоценных металлов (опционы, фьючерсы) в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практики .

---

Кб вправе совершать операции при наличии лицензии. Банк России может осуществлять любые операции со слитками золота и серебра. Покупка слитков золота и серебра производится на основании договора купли/продажи. Банк России и уполномоченные им банки имеют право приобретать слитки золота и серебра у пользователей недр за свой счет и за счет своих клиентов. Не допускается использование слитков в качестве средства платежа.

Сделки купли/продажи драг металлов заключаются на следующих условиях:

1. Наличные сделки – сделки купли/продажи с немедленной поставкой товара, т.е. с поставкой в течение двух рабочих дней от даты заключения сделки.

2. Срочные сделки – это сделки купли/продажи, когда сроки расчетов по сделке составляют более двух рабочих дней от даты заключения сделки.

3. Сделки-своп – это сделки купли/продажи с одновременной продажей/покупкой одного и того же количества металла. Они различаются:
   а) Сделки –своп по качеству металла – это покупка(продажа) металла одного качества и одновременно продажа покупка металла другого качества
   б) Сделки-своп по месту нахождения металла – это покупка (продажа) металла с изменением его местонахождения путем перевода металла по счетам, и /или путем физической его поставкой
   в) Сделки-своп по времени (финансовый своп) – это покупка(продажа) металла на условиях обратной продаже (покупки) того же количества металла с другой датой валютирования

4. Опционы – это сделки по которым одна сторона предоставляет другой за определенные вознаграждения (премия) право покупки/продажи определенного количества металла по заранее согласованной цене исполнения на заранее оговоренную дату истечения опциона. Сторона получившая право продать/купить металл и уплатившая другой стороне премию может воспользоваться этим правом в оговоренный срок истечения опциона или же отказаться от него.

Банки могут осуществлять экспорт и импорт слитков и монет атак же предоставлять консалтинговые услуги . Все денежные требования и обязательства возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ должны быть выражены и оплачены в валюте РФ. При осуществлении операций КБ самостоятельно устанавливает цены продажи и покупки друг металлов, а для целей учета используют учетные цены устанавливаемые Банком России.

17. Банковский кредит – это банковская операций при которой банк (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства на определенное время. При кредитовании должны выполняться основные принципы:

• Возвратность

• Срочность

• Платность

• Целевой характер

• Обеспеченность

• Дифференцированность кредита

Основные этапы процесса кредитование:

1. Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком.

2. Оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита.

3. Оформление кредитного договора и выдача кредита.

4. Кредитный мониторинг.

5. Погашение кредита.

---

I. Кредитный работник на основе заявки клиента, изучает его деятельность, состояние дел, правовой статус, цель кредита, вид кредита, срок, источники возврата кредита, репутацию заемщика и его кредитную историю.

После рассмотрения кредитной заявки проводится беседа с потенциальным заемщиком.

II. Кредитный инспектор должен провести исследование финансового положение заемщика. Документы, которые необходимо предоставить в банк: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, договор купли-продажи или договор на выполнение работ(±).

III. Кредитный отдел банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения.

При выдаче кредита открывается счет и перечисляются средства на банковский счет заемщика.

Также формируется резерв на возможные потери по ссудам. Все документы по кредитному делу заемщика формируются в дело.

IV. КБ осуществляет контроль: за соблюдение условий кредитного договора и за кредитным портфелем в целом.

КБ контролирует регулярность поступления платежей, проводит проверки на местах с составлением акта. Кроме того КБ проверяет накладные, договора на покупку товарно-материальных ценностей, изучает выписки из банка заемщика и др.

V. Производится погашение кредита. По истечению определенного срока документы по непогашенным кредитам передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга.

Потребительские кредиты

1. Доверительный кредит – предоставляется на любые цели без обеспечения для клиентов с хорошей кредитной историей и участникам зарплатных проектов. Срок кредита от 3 мес до 5 лет. Сумма кредита от 45 000 до 650 000 руб. Кредит предоставляется заемщиками, имеющими гражданство РФ, возраст от 21 до 55 (60) лет. Стаж работы на момент выдачи кредита не менее 6 мес на текущем месте работы и не менее 1 года в общем за последние 5 лет. Кредит предоставляется единолично путем зачисления суммы кредита на вклад или не счет банковской карты (только безнал). Досрочное погашение кредита возможно не ранее чем через 3 мес от даты, следующей за датой предоставления кредита. Платежи аннуитентные (равные)

2. Потребительский кредит – это кредит на любые цели под поручительство физ лиц. Сумма кредита 45 000 – 1,5 млн руб. Возраст 21-75 лет. Порядок погашения кредита – аннуитентными и дифференцированными платежами.

3. Кредит на неотложные нужды. Сумма до 500 000 руб. Возраст: 21-55 (60). Аннуитентные платежи.

4. Корпоративный кредит – Кредит на любые цели без анализа платежеспособности заемщика под поручительство юр лица. Срок кредита – не более 3 лет. Сумма – не более 500 000 для работника предприятия, и не более 3 млнруб для руководителя предприятия. Обеспечением по кредиту является поручительство юр лица. Кредит предоставляется гражданам РФ, Иностранным гражданам, лицам без гражданства, имющим постоянное место проживания в РФ, являющимися работниками или акционерами, участниками предприятия – клиента банка. По желанию заемщика возможна выдача кредита наличными. Аннуитентные и дифференцированные платежи.

---

Автокредиты

1. Автокредиты – кредит на покупку новых или поддержанных авто иностранного или российского производства. Сумма: от 45 000 до 85% от стоимости авто но не более 5 млн. Сроки : от 3 до 5 лет. Залог + страхование. Возраст 21-75. Аннуитентные или дифференцированные платежи.

2. Автокредит с гос субсидированием – кредит на покупку новых авто, произведенных в РФ, стоимостью до 600 000 руб. Сумма от 45 000 до 85% от стоимости машины, но не более 510 000. Срок от 3 мес до 3 лет.

3. Партнерские программы кредитования – совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями. Условия как у автокредита.

Образование

1. Образовательный, на оплату обучения в образовательном учреждении, зарегистрированного в РФ по одной из программ образования. Срок: до 11 лет. Валюта руб. Залог (поручительство) + страхование. Отсрочка платежа: на время обучения 5 лет + академ отпуск – 1 год или служба в армии. Сумма: от 45 000 руб, не может превышать 90% от стоимости обучения.

2. Образовательный кредит с гос субсидированием. На врем обучения (макс 5 лет) отсрочка от армии или академ отпуск 1 год. От 45 000 до 90% Без обеспечения. Срок 10 лет.

Жилищные кредиты

1. Ипотечный- кредит на приобретение, строительство, реконструкцию или ремонт объекта недвижимости под залог недвижимости. Предоставляется в руб, долларах и евро. Сумма кредита: на цели приобретения и строительства 85% от договорной стоимости объекта или 100% от стоимости объекта указанного в экспортном заключении. По кредитам на цели реконструкции (ремонта) объекта недвижимости: 85% от оценочной стоимости объекта недвижимости. Срок: до 30 лет на приобретение и строительство, до 10 лет на ремонт и реконструкцию. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества в пользу банка. Возраст: 21-75 при дифф платежах, а при аннуитентных 21-55(60). Стаж работы: не менее 6 мес на текущем месте работы. Кредиты предоставляются гражданам РФ при условиях:

• Заемщик зарегистрирован на территории Москвы и МО

• Недвижимость в Москве или МО

• Предприятие – работодатель заемщика или созаемщиковявл клиентом банка и расположен в Москве или МО.

Отсрочка платежа по выплате осн долга на период строительства и реконструкции до 2 лет.

Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение или строительство квартиры или дома. Первоначальный взнос от 10% от стоимости жилья для семьи с ребенком, а для семьи без ребенка от 15%. Возможность отсрочки платежа при рождении ребенка (до 3 лет)Возможность учета дохода родителей при определении возможной суммы кредита.

Молодая семья – это семья, в которой хотя бы 1 из супругов не достиг 35 летнего возраста или неплоная семья, в которой родитель не достиг 35 лет.

Ипотечный+ - это кредит на приобретение и строительство объекта недвижимости построенного или строящегося с участием кредитных средств СБРФ по залог кредитуемого объекта недвижимости. Сумма – до 90% стоимости недвижимости. Срок до 30 лет. Кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления ден средств на расчетный счет застройщика. Отсрочка платежа до 2 лет.

---

Ипотечный стандарт – это кредит на строительство или приобретение жилого помещение под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Сумма до 80% от стоимости жилья. Срок до 30 лет, только аннуитентные платежи.

Рефинансирование жилищных кредитов – кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.

18. Кб предоставляют юр. лицам и индивидуальным предпринимателям краткосрочные и долгосрочные кредиты, если те заключили с банком договор на ведение банковского счета. Банк предоставляет кредиты как в рублях так и в иностранной валюте.

Объектами кредитования юр лиц являются:

1. Финансирование

2. Приобретение недвижимости

3. Приобретение программного обеспечения, товаров и услуг

4. Финансирование производственных затрат заемщика

Предоставление кредитов на погашение имеющихся задолженностей по другим кредитам не допускаются. Краткосрочные кредиты являются одной их форм финансирования временной потребности заемщика в оборотных средствах со сроком использования более 1 года. Осуществляется путем предоставления единовременной ссуды, открытие кредитной линии, овердрафта, учетного или гарантированного кредита. Единовременный кредит предоставляется заемщику для удовлетворения возникших потребностей в день средствах на определенные цели. В этом случае, клиент должен при каждом обращении за кредитом предоставить документов и вопрос о предоставлении кредита рассматривается по каждому обращению в отдельности. Уплата % производится ежемесячно или ежеквартально.

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, при котором банк осуществляет кредитование расч счета заемщика при возникновении у него срочной потребности в ден средствах. Обязательное условие предоставления кредита юр лицу – это расчетно-кассовое обслуживание в этом банке. Возможность кредитования в форме овердрафта должна быть оговорена в договоре банковского счета. Кредит предоставляется без обеспечения его погашения, происходит автоматически за счет поступающих средств на счет заемщика.

В случае открытия кредитной линии заемщику, банк принимает на себя обязательства предоставлять в течение определенного периода времени в сумме, не превышающей определенный лимит. Этот лимит так же может быть пересмотрен. Кредитная линия открывается в том случае, когда между банком и заемщиком существуют доверительные отношения. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.

Учетный кредит – кредит, который заемщик может использовать путем продажи коммерческих векселей. Банк предоставляет заемщику кредит путем покупки еще действительных векселей на период со дня покупки до наступления срока оплаты по векселю. Фактическая стоимость векселя равна его номинальной стоимости, за вычетом учетного %, (дисконта) зачисляются за счет заемщика. Погашение учетного кредита осуществляется не заемщиком, а плательщиком по векселю, который при наступлении срока оплаты векселя перечисляет сумму. Учетный кредит предназначен для финансирования товарооборота организации. Заемщик заинтересован в учете коммерчески векселей так как он может предотвратить обязательства по векселям, срок по которым наступает позже, а денежными средствами он может пользоваться сразу.

---