Файл: Исследование современного состояния страхования профессиональной ответственности в организации россгострах.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.11.2023
Просмотров: 153
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Специально для медучреждений и врачей компания предлагает страховой продукт: Страхование ответственности медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей. По договору страхования компания обязуется возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда жизни, здоровью при осуществлении профессиональной деятельности по оказанию медицинских услуг. Величина тарифной ставки - от 1,63% от страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы - 300 000 рублей [6]
Страхование профессиональной ответственности оценщиков:
Застраховать свою ответственность могут юридические лица (организации, занимающиеся оценочной деятельностью), дееспособные физические лица (индивидуальные предприниматели).
Объекты страхования: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного по договору лица, связанные с возмещением причиненного им в результате проведения оценочной деятельности вреда имущественным интересам Третьих лиц.
Выплата страхового возмещения производится на основании: претензии пострадавшего третьего лица (лиц), вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц.
Условия страхования компании
Осуществление оценочной деятельности всегда связано с определенным риском - неправильно примененный коэффициент, ошибка в расчете: В итоге убытки клиента могут составить значительную величину. Помогая справиться с последствиями неправильно принятого решения, страховая компания предлагает страхование ответственности оценщиков. Предметом договора является страхование риска возникающей по закону обязанности оценщика возместить вред, причиненный имущественным интересам потребителей его услуг, в результате деятельности по оценке имущества и имущественных прав.
К страховым случаям относятся:
-
непреднамеренная небрежность (ошибки, упущения) в процессе оценки, приведшей к искажению результатов оценки; -
непреднамеренная утраты и порча имущества (документов, материалов и т.п.), утрата имущественных прав во время выполнения Оценщиком работ по оценке.
Величина тарифной ставки - от 0,5% от страховой суммы. Величина страховой суммы - от 100 000 до 500 000 рублей.
Проблемы развития страхования профессиональной ответственности:
В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, нормативно-правовая 6aзa и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и лиц других профессий, в
которых зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение специалиста в этот реестр является гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за уровнем квалификации специалистов. При недобросовестном отношении к своим обязанностям данный специалист может быть временно отстранен либо исключен из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении из реестра страхование для данного специалиста автоматически прекращается. В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя - на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д.
Известно, что на практике были попытки взыскать страховое возмещение со страховщика ответственности адвоката его доверителями . При этом к взысканию со страховщика во всех случаях заявлялись суммы неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.
Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн. руб.
Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.[5]
Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.
Страхование профессиональной ответственности в России носит вмененный характер и тарифы по нему часто оторваны от реальной статистики убытков.
Ситуация будет меняться с развитием судебной практики преследования специалистов за некачественные услуги.
3 Тенденции и перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации
3.1 Рекомендации по выходу страховой компании на рынок страхования профессиональной ответственности: формирование правил и тарификация
Чтобы создание новых правил не превратилось в бесконечный процесс, специалисты по построению культуры предложили простой план. Если кратко, то выглядел он так.
1-й этап. Собрали рабочую группу
В осознанной компании каждый решает самостоятельно, готов он, может ли взяться за новый проект, или нет. Проект по созданию новых правил не стал исключением. В рабочую команду вошло семь добровольцев, которые узким кругом формулировали каждое правило, раз в неделю рассказывали всей команде о ходе своей работы, собирали обратную связь, вносили коррективы и т. д.
2-й этап. Собрали фактуру для правил
Прежде чем начать формулировать правила, рабочая группа собрала свежие кейсы всех кризисных ситуаций, которые случились в компании. К ним добавились старые правила, которые коллектив считал рабочими, боли команды, стратегические цели компании и правила новой этики. Около пяти страниц теста, из которого дальше ребята лепили произведение корпоративного искусства.
3-й этап. Формулирование, отсев
На этом этапе были сформулированы все правила и принципы, удалены все задвоенные тезисы, а также те, которые логически не решали ни боли команды, ни компании и не соотносились со стратегическими целями.
4-й этап. Тестирование, сбор обратной связи
Когда все правила были просеяны через сито адекватности, логики и здравого смысла, их разослали всей команде для получения обратной связи. В ответ пришли вопросы, несогласия, уточнения. Рабочая группа разобрала внутри все ответы, некоторые были интегрированы в правила, некоторые — нет. По последним мы провели отдельную встречу со всей командой, где рассказали, какое замечание осталось не интегрированным и почему. Обсуждение длилось до тех пор, пока и тот, кто дал обратную связь, и рабочая группа не пришли к единому мнению.
5-й этап. Билет в жизнь
За два месяца работы над внутренним проектом усилиями всей команды у нас появились новые правила, они интегрировались во все процессы агентства — онбординг, управление проектами, рекрутинг и т. д.
Базовыми составляющими успеха страхового дела являются правильно рассчитанные страховые тарифы. Рассмотрим экономическое содержание и специфические элементы страхового тарифа.
Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования, характера страхового риска, условий страхования, наличия франшизы и ее размера.
Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов, к ее структуре и содержанию, методам и принципам (базовых тарифных ставок, коэффициентов или предельных значений) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.[20]
Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций:
-
не относящимся к страхованию жизни – не менее чем за 3 отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета; -
по страхованию жизни – не менее чем за 5 отчетных лет.
Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствии с федеральным законодательством о конкретных видах обязательного страхования.
Страховая статистика на основе наблюдения множества страховых случаев в прошлом представляет данные для прогнозирования статистической (априорной) вероятности существования риска в будущем. Анализ полученного массива информации позволяет выявить особенности наступления страховых случаев и провести оценку возможного размера ущерба в будущем. Чем больше число объектов наблюдения, тем более достоверна оценка, так как
закон больших чисел реализуется только для большой страховой совокупности.
Актуарные расчеты позволяют провести оценку необходимых страховых показателей, в том числе рассчитать вероятность наступления страховых случаев, величину возможных убытков, величину тарифных ставок, необходимый размер страхового фонда и другие показатели.
В страховой практике должны применяться экономически обоснованные страховые тарифы .
Под влиянием рыночных факторов – спроса и предложения – цена страховой услуги подвержена колебаниям, при появлении конкурентов или уменьшении спроса она снижается.
Страхователям необходимо иметь в виду, что чрезмерное занижение страхового тарифа приведет к формированию страховщиком страхового фонда недостаточного для обеспечения необходимых страховых выплат. Возникает финансовая неустойчивость страховых операций и низкая платежеспособность страховщика.
Разберем составляющие элементы страхового тарифа .
Как видно из рис. 16, полный страховой тариф, в страховой практике называемый брутто-ставкой, состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Дадим характеристику каждой части.
Нетто-ставка – это важная часть страхового тарифа, которая идет на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.
Собственно сама нетто-ставка включает в себя рисковую ставку и рисковую надбавку.
Рисковая ставка – основа страхового тарифа, за счет нее осуществляется формирование страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты.
Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное.
Нагрузка – часть страхового тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела (РВД), расходы на создание резерва предупредительных мероприятий (РПМ) и прибыль страховщика от страховых операций.[12]
Особенности расчета страхового тарифа в накопительных и рисковых страховых операциях, дифференциация составляющих элементов
В страховании действует два формата построения и реализации страховых операций: рисковое страхование и накопительное страхование. В основе их разделения лежат не только деловые традиции, но и способ формирования страхового фонда, а также порядок расчета страхового тарифа. Покажем основные отличия рискового и накопительного страхования: