Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам (или стороне договора), наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым риском может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличия ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность (либо ее размер) не доказана, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган.

Обязательное страхование профессиональной ответственности осуществляется в силу специальных законов, которыми определяются условия и порядок его проведения. В настоящее время российским законодательством обязанность страховать риск своей профессиональной ответственности возложена на нотариусов, адвокатов, оценщиков, арбитражных управляющих.

Нормативно-правовое регулирование страхования профессиональной ответственности осуществляется в соответствии с правилами, установленными гл. 48 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и другими специальными актами различного уровня по конкретным видам профессиональной деятельности.

В силу ст. 929 ГК РФ риск лица, самостоятельно занимающегося одним из видов профессиональной деятельности, связанный с наступлением его гражданско-правовой ответственности, возникающей из причинения вреда третьим лицам либо по договорам, относится к имущественному страхованию и осуществляется посредством заключения соответствующего договора страхования со страховщиком - специальной организацией, осуществляющей страховую деятельностью на основании лицензии на осуществление конкретных видов страхования. По общему правилу имущественного страхования к договорам страхования профессиональной ответственности также предъявляются требования, согласно которым на страховщика возлагается обязанность возместить другой стороне убытки, причиненные при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая в пределах суммы, согласованной страхователем и страховщиком в договоре. Страховой случай при этом обусловлен страховым интересом страхователя, который дифференцируется в зависимости от характера деятельности лица, чья профессиональная ответственность застрахована.

---

По договору страхования профессиональной ответственности могут быть застрахованы, во-первых, риски, связанные с наступлением имущественной ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу лиц, которые воспользовались результатами трудовой деятельности застрахованного лица, выполняющего эту деятельность (порядок заключения договора данного вида урегулирован ст. 931 ГК РФ), во-вторых, риск возникновения у профессионального лица ответственности вследствие нарушения им договорных обязательств (ст. 932 ГК РФ).

Страхование ответственности по договору ограничено законодателем в возможности применения такой разновидности страхования. Допускается оно только в случаях, предусмотренных законом, и только при страховании риска ответственности самого страхователя перед своим контрагентом по договору. Данное обстоятельство обусловлено спецификой самого риска в таком страховании - обязанность нести ответственность за неисполнение договора, нарушение взятых на себя обязательств. Широкое распространение страхования ответственности по договору могло бы способствовать развитию в сознании человека, который так или иначе руководит процессом заключения и реализации договоров, более безответственного отношения к своему долгу - разумно и добросовестно осуществлять свои права и обязанности. В страховании профессиональной ответственности человеческий фактор играет основополагающую роль, поэтому данная разновидность страхования занимает достаточно "скромное место" как в системе страхового законодательства, так и в страховой практике.

---

1.2 Основы организации страхования профессиональной ответственности

По вопросу выделения страхования профессиональной ответственности в качестве самостоятельного вида страхования гражданской ответственности высказываются противоположные мнения:

1) такой вид страхования не существует, так как страхование ответственности субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность, производится либо по модели страхования деликтной ответственности, либо по модели страхования договорной ответственности;

2) особенности страхования ответственности отдельных субъектов позволяют говорить об отдельном самостоятельном виде страхования гражданской ответственности.

Судебная практика признает существование страхования профессиональной ответственности, что подтверждено многочисленными судебными решениями. Следует, однако, заметить, что такие решения не затрагивают оценки существа отношений по страхованию профессиональной ответственности

• 
  Субъекты, осуществляющие профессиональную деятельность.
  

Анализ научной литературы и действующего законодательства дает возможность выделить ряд признаков, наличие которых позволяет отнести деятельность того или иного лица к профессиональной. К таким признакам относятся:

- наличие высшего профессионального образования в соответствующей области, ученых степеней, опыта работы по профессии, специального разрешения на право осуществления конкретного вида деятельности;

- членство в саморегулируемой организации.

Профессиональная деятельность должна представлять сложность для оценки существа совершаемых профессионалом действий, в силу чего заказчик (услуг, работ) не в состоянии определить в ходе осуществления такой деятельности степень ее качества и должен полагаться на добросовестность исполнителя.

Однако применение данного критерия неоправданно, так как ответственность субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность, может наступить как перед клиентом (заказчиком услуги), так и перед третьими лицами, с которыми такое лицо в договорные отношения не вступало. Кроме этого, осуществление профессиональной деятельности происходит как посредством установления договорных связей, так и без них (например, осуществление деятельности медицинскими работниками, арбитражными управляющими).

---

• 
  Субъекты страхования профессиональной ответственности.
  

Страхователем по договорам страхования профессиональной ответственности могут выступать как сам профессиональный субъект, так и объединения таких субъектов. Не может быть страхователем работодатель, несущий ответственность за работника – профессионала. Застрахованным лицом является сам профессиональный субъект, а выгодоприобретателем – потерпевший, которым может являться как лицо, состоящее в договорных отношениях с застрахованным, так и не состоящее, которому причинен вред неправомерными действиями застрахованного лица. При определении выгодоприобретателя применяется общее правило страхования гражданской ответственности

• 
  Объект страхования
  

Высказываются различные мнения по вопросу того, чей интерес составляет объект данного вида страхования. Одни считают, что «посредством страхования профессиональной ответственности осуществляется защита имущественных интересов причинителя вреда». Другие указывают на то, что «договорами обязательного страхования профессиональной ответственности защищаются имущественные интересы лица, которому может быть причинен вред действиями профессионала». Вторая точка зрения, как правило, аргументируется целью данного страхования – защитой слабой стороны в правоотношении, которая вынуждена полагаться на профессионализм контрагента, а также тем, что страхование осуществляется на случай причинения вреда в результате неправомерных действий застрахованного лица.

Мнение о защите интереса выгодоприобретателя, как объекте страхования достаточно спорно. Во-первых, аналогично иным видам страхования ответственности следует признать, что посредством выплаты страхового возмещения потерпевшему удовлетворяются интересы застрахованного лица. Во-вторых, страховой интерес, согласно теории страхового права, должен быть частным и определенным. В момент заключения договора страхования лица, в отношении которых возникнет ответственность, еще могут быть неизвестны.

• 
  Правовая природа договора страхования профессиональной ответственности.
  

Вследствие того, что профессиональный субъект может нести как деликтную, так и договорную ответственность, в доктрине применительно к данному виду страхования часто используется понятие «комплексного договора».

Модель страхования договорной ответственности защищает интересы лица, в чью пользу заключается договор страхования, в большей мере, позволяя включать страховые риски уплаты неустойки и компенсации убытков, а не ущерба.

---

Однако ни одна, ни другая модель в полной мере не отвечают потребностям страхования профессиональной ответственности:

– страхование профессиональной ответственности возможно как в случаях осуществления профессиональной деятельности по договору, так и без заключения договора (медицинские работники, адвокаты, представляющие интересы подзащитных на безвозмездной основе, арбитражные управляющие и др.). Выбор в каждом конкретном случае модели страхования в зависимости от наличия или отсутствия разрешения страхования договорной ответственности не отвечает принцип равенства всех перед законом. Различны страховые риски, объемы возмещения, сроки исковой давности и др.;

– к страховым рискам по договорам страхования профессиональной ответственности относятся как риски наступления ответственности в связи с причинением вреда лицу, в отношении которого осуществлялась профессиональная деятельность, так и ответственность в связи с причинением вреда третьим лицам. Такая ответственность может быть застрахована по договору страхования деликтной ответственности, но не договорной;

– размер возмещения в случаях наступления профессиональной ответственности должен охватывать как реальный ущерб, так и упущенную выгоду, а также иные убытки, вплоть до компенсации морального вреда , в том числе в случаях отсутствия прямого имущественного ущерба (при участии потребителей в правоотношении) и неустойки за ненадлежащее исполнение договора так же в случаях, когда у контрагента не возникли убытки. Модели страхования деликтной и договорной ответственности не охватывают в полной мере перечисленные риски;

– для страхования профессиональной ответственности в большей степени, чем для иных договоров страхования, характерно установление ретроактивных условий.

• 
  Страховой риск.
  

Основанием возникновения профессиональной ответственности гражданско-правового характера является причинение вреда в результате грубой неосторожности или небрежности. Невиновное причинение вреда по обстоятельствам, за которые исполнитель не отвечает, не влечет возникновение ответственности, следовательно, не относится к страховым рискам.

Т.е. страховыми рисками при страховании профессиональной ответственности признаются:

• 
  неумышленное предоставление неполной или недостоверной информации;
  
• 
  неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиентах, членах их семей, имущественном и ином положении;
  
• 
  непреднамеренная ошибка при оформлении сделок с недвижимостью или подготовке таковых.
  

---

Смотрите также файлы

• Курсовая работа Учет денежных средств организации на расчетных счетах Содержание Введение 3.docx

• Лабораторная работа 8 Окислительновосстановительные реакции Студент, группы Иркутск 2023.docx

• Лабораторная работа 9 Электролиз Студент, группы зачетной книжки Принял Доцент.docx

• Тобы жк 211 БЖ.docx

• Научный руководитель доцент,канд экон наук. Б.pdf