Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня ФГ является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:

• обеспечить себя и свою семью;

• инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

• развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным[12].

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Финансовая грамотность населения приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг Социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов).

Факторы, влияющие на актуальность Финансовая грамотность, вызванные изменениями рынка со стороны предложения финансовых услуг, такими как рост конкуренции на рынке и внедрение современных информационных технологий, выражаются в следующем:

1) стремительный рост ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств. Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и инструментов инвестирования: брокерские услуги для частных инвесторов, паевые инвестиционные фонды, услуги доверительного управления и т. д.;

---

2)  расширение спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги (например, кредитные союзы). В этих условиях возрастает значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке;

3)  усложнение механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям;

4)  расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 





 

Глава 2. Международный опыт в области повышения финансовой грамотности населения.

2.1. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности.

 

Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов.

---

Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более 180 программ повышения ФГ населения. Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком – в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран – членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств.

Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС показало, что:

• эти страны значительно отличаются друг от друга по количеству реализуемых программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС;

• в настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь;

• из каждых трех схем (программ) две предлагают свои услуги через посредников;

• каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет;

• каждая шестая схема (программа) осуществляется частным поставщиком финансовых услуг, который стремится охватить как потребителей финансовых услуг, так и тех, кто ими не пользуется; при этом содержание схемы в основном остается объективным;

• как показывает опыт, программы просвещения взрослого населения – потребителей в области финансовых услуг оказываются эффективными при их осуществлении в моменты, доступные для обучения, например, когда гражданин впервые берет ипотечный кредит или начинает планировать выход на пенсию[10].

Несмотря на общее согласие в том, что программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью. С другой стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках изменившегося финансового поведения. Долгосрочный характер программ ФО, влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы сделать можно[10].

---

Программы финансового образования, проводимые среди школьников в Польше, показывают, что уровень финансовых знаний повышается на 20–40 % в зависимости от вида программы и возраста целевой группы. Программа «Школа финансовой грамотности», осуществляемая в Австрии, демонстрирует, что дети и молодежь в возрасте от 10 до 18 лет очень хорошо реагируют на программы ФО и легко схватывают базовые знания о финансовых понятиях. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового образования в США позволяют предположить, что среди работников, прошедших данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний .

Опыт осуществления программ финансового образования для взрослых показывает следующее:

• взрослых трудно обучать, если у них нет конкретной потребности в получении образования в области финансовых услуг (если нет «момента, доступного для обучения»);

• несмотря на то, что характер финансовой психологии зачастую мешает – даже образованным потребителям – выбирать оптимальное поведение, ФО может предупредить обучающегося о таких опасностях и предложить обходные пути;

• усиление защиты прав потребителей и развитие ФО является более предпочтительным, чем ограничение выбора для потребителей;

• ФО не может заменять собой регулирование сферы защиты прав потребителей .

 

2.2.Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения.

 

Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели.

Основные целевые аудитории, на которые направлены подобные программы:

• молодежь, начиная со старших классов;

• студенты университетов;

• дети школьного возраста и их родители;

• активные люди среднего возраста, потенциальные и начинающие предприниматели[20].

• социально уязвимые группы: женщины, этнические меньшинства и др.

Основные механизмы участия бизнеса в подобных программах:

• финансирование программ через гранты компаний;

• партнерство с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой;

• создание специальных фондов, институтов, специализирующихся на вопросах повышения ФГ, как корпоративных, так и национальных;

---

• вовлечение сотрудников компаний в информирование, проведение семинаров, разработку учебных курсов;

• сотрудничество со СМИ;

• создание интернет-сайтов.

Программы, как правило, создаются с учетом культурной специфики той или иной страны или адаптируются под эту специфику. Далее дано краткое описание некоторых успешных практик, реализованных крупными международными компаниями.

Ситигруп (Сitigrоuр Inс.) – крупнейшая международная корпорация, являющаяся одним из мировых лидеров в сфере финансового обслуживания, создала специальный фонд Сити , который поддерживает программы ФГ в 65 странах и предоставляет гранты некоммерческим организациям, а также реализует программы финграмотности.

Примеры реализованных программ:

• в Малазии, Сингапуре, Тайване изданы книжки комиксов для детей младшего и среднего школьного возраста, где главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами;

• специальные программы просвещения по ипотеке в Чили и других странах Латинской Америки;

• образовательные программы в области финансовой грамотности, планы уроков для учителей и преподавателей вузов.

НSВS банк создал программу Glоbаl Еduсаtiоn Рrоgrаm, направленную на финансовую грамотность молодых людей от 16 до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей. При их поддержке создан сайт: httр://www.уоurmоnеусоunts.соm[9].

Банк Америки – Меррилл Линч поддерживает программы, которые обучают молодых людей финансовой грамотности. Основные направления обучения: личные финансы, возможности инвестирования, долгосрочное инвестирование, предпринимательство. Студенты, обучающиеся в этих программах, организуют свой малый бизнес, создают студенческие кредитные союзы, изучают способы управления личными финансами, возможности инвестирования, долгосрочное планирование, азы предпринимательства и др. Сотрудники Меррилл Линч проводят специальные учебные программы или выступают в качестве наставников студентов. Компания вкладывает в эти проекты разные виды ресурсов: финансовую поддержку, экспертизу, вовлечение сотрудников в качестве волонтеров, дает гранты некоммерческим организациям и создает партнерства с ними.

Специальный Фонд по финансовой грамотности (Invеsting Рауs Оff (IРО) помогает молодым людям ориентироваться в разнообразных финансовых возможностях.

Заключение

Повышение финансовой грамотности населения очень важно для экономического развития страны. В развитых странах разработка и осуществление образовательных программ в этой области – важное направление политики таких государств, как США, Австралия и Великобритания. Повышение уровня финансовой грамотности граждан способствует экономической и социальной стабильности в стране. Это происходит от того, что люди снижают свои риски от излишних задолженностей по потребительским кредитам, реже попадаются в ловушки мошенников, грамотно используют финансовые инструменты.

---

Смотрите также файлы

• Карточка Павлик.docx

• 10. Служебная этика руководителя.docx

• Лабораторная работа 1. Измерение горизонтальной составляющей магнитного поля Земли. Короткевич Фамилия Богдан Имя.docx

• Курсовой проект стабилизация газового конденсата агкм голоскокова А. Ю. Группа хт0902.rtf

• Диплом Кафе 100 мест Морская Рыба.doc