ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 17.11.2021
Просмотров: 201
Скачиваний: 1
Вопр. 2.10 Финансы домохозяйств. Денежные доходы и расходы домохозяйств. Финансы домашнего хозяйства (домохозяйства) - это экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в целях обеспечения материальных и социальных условий жизни членов хозяйства и их воспроизводства. Понятие "домохозяйство" охватывает совместно проживающих людей, ведущих общее хозяйство. Материальное содержание бюджета домохозяйства - это форма образования и использования фонда денежных средств домохозяйства. При формировании бюджета образуются денежные фонды: a) Индивидуальные; b) Совместные; c) Накопление и обеспечение (резервный фонд). На объем бюджета домашнего хозяйства оказывает воздействие государство: Через налоговую систему; Через оплату труда работников в гос. Секторе; Через государственное ценообразование. Доходы делятся: 1) в денежной форме 2) натуральной. Денежные доходы подразделяются по источникам поступлений: а) заработная плата вместе с различными начислениями и доплатами; б) Пенсии, пособия, стипендии и др. страховые и соц. выплаты; в) Доходы от предпринимательской деятельности; г) Доходы от операций с личным имуществом и денежные накопления в финансово-кредитной сфере. Для измерения доходов используют понятия: 1)Совокупный доход – общая сумма денежных и натуральных доходов по всем источникам их поступления с учетом ст-ти бесплатных или льготных услуг за счет социальных фондов. 2) Располагаемый доход – доход, остающийся в распоряжении домохозяйств. Образуется из совокупных доходов путем вычета налогов и обязательных платежей. В общей сумме располагаемые доходы населения образуют часть ВВП, которая расходуется на потребление (удовлетворение потребностей) и накопление. 3) Номинальные доходы – доходы за определенный период в денежной форме. 4) Реальные доходы – определяются располагаемыми доходами и ценами на товары и услуги. Они могут быть выражены количеством потребительских товаров и услуг, которые можно приобрести на фактически полученные номинальные доходы. Расходы. С точки зрения периодичности осуществления: 1) краткосрочные (расходы на продукты, некоторые непродовольственные товары, большая часть услуг) 2) среднесрочные (расходы на периодически (сезонно) приобретаемые товары (одежда, обувь и т.д) 3) Долгосрочные (расходы, которые осуществляются раз в несколько лет). Др. разделение расходов: 1) обязательные платежи (налоги и сборы); 2) расходы на потребление; 3) денежные сбережения. Для анализа состояния семейного бюджета используется баланс денежных доходов и расходов населения. Он характеризует объем и структуру денежных доходов, расходов и сбережений населения. Баланс отражает ту часть валового национального дох, которая поступает в распоряжение населения в форме денежных доходов. Сбережения домашних хозяйств – их значение велико, это важный источник стабильности национальной экономики. Денежные фонды домохозяйств возникают в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Целевое назначение фонда: 1) создание страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода; 2) создание денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг; 3) создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домохозяйства – индивидуальное накопление. В системе экономических отношений домашние хозяйства имеют важное значение, потому что они являются собственниками факторов производства, находящихся в частной собственности. В экономической системе домашние хозяйства играют следующие роли: 1. выступают на рынке в качестве покупателей товаров и услуг, производимых фирмами; 2. предоставляют тем же самым фирмам факторы производства; 3. сберегают часть формируемого в экономике совокупного дохода, приобретая реальные и финансовые активы. Финансы домашнего хозяйства - это совокупность денежных отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности.
Вопр. 2.11 Финансовые посредники и их роль в экономической системе.
Фин. посредники (ФП) – организации, гл. функция которых заключается в обеспечении клиентов фин. продуктами и услугами с большей эффективностью, чем они могли бы получить от своих непосредственных операций на фин. рынке. Группы фин. посредников: 1. Банки различного типа (-коммерческие, -универсальные, -специализированные: инвестиционные, ипотечные – вид кредита под залог недвижимого имущества). Функции коммерческих банков: аккумулирование и размещение свободных финансовых ресурсов. Конкуренты банков: кредитные учреждения, организации депозитного типа. Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных, и эмитированных средств. К собственным относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль. Привлеченные средства составляют основную часть коммерческих банков. Это депозиты и корреспондирующие счета. Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты т.е ссуды полученные от других банков. 2) Страховые компании – фин. посредники, основная функция которая заключается в предоставлении домохозозяйствам и фирмам возможности снизить степень риска путем покупки контракта особого типа (страх. полис, в кот. оговаривается: - срок страхования, - сумма страхования, - страх. премия, - страх. случаи). 3) Пенсионный и др. подобные фонды - создаются для обеспечения доходов людям, прекратившим свою труд. деятельность, в течение кот. они вносили вклады как самостоятельно, так и через работодателей и спец. фонды. 4) Взаимные фонды – организационно-оформленная совокупность акций, облигаций и др. активов, кот образуют так называемый инвестиционный портфель, кот. приобрет-т от группы инвесторов и управляется профессиональной инвестиционной компанией им др. финансовым учреждением. 5) Инвестиционные банки – фин. посредники, основная функция кот. заключается в предоставлении государствам и частным организациям помощи в привлечении средств, необходимых для финансирования их деятельности. 6) Фин. компании – занимается вложениями в венчурные фирмы (вновь созданные, рисковые, занимается спец. видом деятельности). 7) Фирмы по управлению активами. 8) Фирмы, предоставляющие информационные и консалтинговые услуги. Финансовые посредники обеспечивают канал непрямой передачи средств от кредиторов к заемщикам, поскольку в большинстве случаев для удовлетворения потребности заемщиков свободных средств отдельных кредиторов недостаточно, финансовые посредники выполняют задачу объединения риска с последующим предоставлением их в исполнении. Прибыль финансового посредника является платой, которую они получают от совмещения потребностей в займы и инвестиции, а также за несение соответствующих рисков. Рынок ценных бумаг - является составной частью финансового рынка, который делится на денежный рынок и рынок капиталов. На рынке ценных бумаг или фондовом рынке продаются и покупаются за деньги ценные бумаги в виде акций облигаций, векселей, лотерейных билетов и т.д. Основными участниками РЦБ: Фондовые биржи и инвестиционные фонды. Ценная бумага - документ установленной формы и обязательных реквизитов удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Виды ЦБ: государственные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов РФ, органов местного самоуправления, корпоративные облигации, акции, векселя, чеки, жилищные сертификаты, инвестиционные паи, приватизационные ценные бумаги, депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя. Ликвидность ц/б - это возможность ее быстрой продажи без существенных потерь стоимости. Эмиссионные ц/б - акции и облигации. Акция - эмиссионная ЦБ, закрепляющая права ее держателя(акционера) на получение части прибыли АО в виде дивидендов, на участие в управлении и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. Облигация - долговое обязательство эмитента перед инвестором. Производные ЦБ - удостоверяют право владельца на покупку или продажу первичных ЦБ (ваучер, опцион). Депозитные ( для юр. лиц) и сберегательные (для физ. лиц) сертификаты – свидетельства банков о внесении средств, дающие право на получение вклада и оговоренных процентов. Вексель - долговое обязательство, составленное по определенной законом форме и дающее его владельцу безусловное право требовать оговоренную сумму по истечению указанного срока.
Вопр. 2.12. Банковская система РФ.
Банк-я с-ма – совок-ть различных видов национальных банков и кред-х учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центр банк, сеть ком-ких банков и других кредитно-расчетных центров. Центр банк проводит госуд-ную эмиссионную и валютную пол-ку, регулирует эк-ку и является ядром резервной сис-мы. Ком банки осущ-ют различные виды банковских операций и услуг. Основная функция БС – посредничество в перемещении денеж ср-тв от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В странах с развитой рыночной эк-кой сложилась следующая структура банковской системы: Центр (эмиссионный) банк, ком-кие банки (универсальные банки), специализированные банки (Инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды,ломбарды, Трастовые компании и др). Правовое регулирование осущ-ся: 1) конституцией 2) ФЗ о ЦБ; о б.и б.д-сти; об ипотеке; о валютном регулировании и вал.контроле; о страх-нии вкладов физ-х лиц б. РФ; 3) инструкции ЦБ РФ. Типы банковских систем. 1) 2-х уровневая БС (ЦБ и с-ма ком. банков) 2) централизованная монобанковская (СССР-Госбанк, Сторойбанк, Внешторбанк и система сберегательных касс) 3) уникальная децентрализованная банковская с-ма_(Фед. резервная с-ма США). Фнкции ЦБ: 1) осущ-т эмиссию нац. ден. знаков, организует их обращение и изъятие, опр-т стандарты и порядок ведения расчетных платежей 2) надзор за деят-ю фин-кт учрежд-й и исполнения ими фин. зак-ва 3) предост-е Кт комерч-им банкам 4) выпуск-т и проводит погашение гос. ц/б 4) управл-т сч. правит-ва, осущ-т заруб. фин. операции 5) осущ-т регулир-е банк-ой ликвидности с помощью методов возд-я на ком. банки: проведение пол-ки учетной ставки, операций на открытом рынке с гос ц/б и регулирование нормативов обязательных резервов ком. банков.
Существует многообразие банков. 1.По форме собственностисти выделяют госуд-е, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. 2. По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и ком-кие. 3. По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с огранич ответ-тью. 4. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. 5. Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей. 6. По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофилиальные.7. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями. Центральные банки осущ-ют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику.Реформа 87-90 До 87г. банк.сист.вкл. 3 банка монополиста гос-,строй,внешторбанк. В условиях админ-вно-командной сист.управления банк.учрежд.несли ответ-сть перед выше стоящими орг-ями,а не перед клиентами,распределение общегос-го фонда шло по плану:переход к рынку потребовал изм-ния роли банк.сист.на 1 этапе реорганизации была создана новая стр-ра госбанка :1 мод.реорг-ции вкл-ла создание 2-хуровневой банк.сист. 2)перевод спец-ных банков на полный хозрасчёт самофин-ния. Принципы и цели реструктуризации банковской системы после августовского (1998г.) финансового кризиса. Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских ком-ких банков. Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков. Принятое Банком России решение о переводе вкладов населения из ряда крупнейших банков в Сбербанк России в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по реструктуризации кредитных организаций.
Вопр. 2.13. Основы деятельности Центральных банков.
Центральные банки являются главным звеном денежно- кредитной системы практически во всех странах, имеющих банковские системы. На ранних стадиях экономического развития отсутствовало разграничение между центральными (эмиссионными) и коммерческими банками, но по мере развития денежно-кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, а впоследствии монопольное право выпуска банкнот и проведения общей кредитно-денежной политики в масштабах страны закрепилось за одним банком, который и стал центральным. Идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без центрального банка как органа государственного контроля и надзора чревато неоправданными потерями. Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики. Центральный банк - выступает как посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами. Согласно Конституции Российской Федерации главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России: обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти. Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации - проявляется прежде всего в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России; изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Основные цели: 1) защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупной способности, 2) развитие и укрепление банковской системы, 3) эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов. Задачи: 1) рег-е ден обращения, 2) проведение единой ден-кред пол-ки, 3) защита интересов вкладчиков, 4) защита интересов комм банков, 5) надзор за деятельностью комм банков и др кредит учреждений, 6) осущ-е операций по ВЭД. Функции: 1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; 5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; 8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; 9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России; 10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; 11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации; 12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные. Организационная структура Банка России. Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка. Высший орган Банка России — Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета. Члены Совета директоров работают здесь на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно Председателем Совета директоров. Совет директоров не только возглавляет и организует работу Банка России, но и регулирует деятельность коммерческих банков страны. Наряду с ним функционирует вне банка Национальный банковский совет. В его состав включаются представители Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность совета не превышает 15 человек. Члены совета утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-денежной политики, включая регулирование денежных ресурсов. Рекомендации Совета учитываются при рассмотрении в Федеральном Собрании законодательных актов по вопросам банковской деятельности, а также принимаются во внимание при подготовке решений Совета директоров банка.
Вопр. 2.14. Коммерческие банки: цели, задачи, функции и операции.
Банковская система РФ начала функционировать как система в 1990 г. и представляет собой двухуровневую систему: 1й уровень – ЦБ РФ; 2-й уровень – кредитные учреждения (это, во-первых, ком банки разных форм – специализированные, универсальные и иностранные, во-вторых, небанковские кредитно-финансовые учреждения (они делятся на 1.расчетные и клиринговые палаты, 2.фахторинговые, 3.страховые, 4.лизинговые и др). Ком. банки – имеет исключительное право осущ-ть в совокупности след. банковские операции: привлекать ден/средства физ и юр лиц; размещать их за свой счет и на свой риск на условиях платности, срочности, возвратности; открывать и вести банк счета физ и юр лиц. К банковским операциям относятся: 1) осуществление расчетов по поручению физ и юр лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 2) инкассация ден средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ и юр лиц; 3) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 4) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 5) выдача банковских гарантий; 6) осуществление переводов ден средств по поручению физ лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Клиентура: 1) постоянные клиенты, кот дают стабильный доход банку 2) випклиенты 3) средние. Открытие банком счета клиенту и предоставление ему услуг осуще-ся на основе заключения договора банковского счета, в кот определяются перечень услуг, оказываемых банком; взаимная ответственность сторон; размер комиссионного вознаграждения, определяемый исходя из себестоимости совершаемых операций и обеспечения необходимого уровня рентабельности. В условиях рыночной экономики все операции КБ можно условно разделить на три основные группы: пассивные операции (привлечение средств); активные операции (размещение средств); активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции. Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов. К ним относят: привлечение средств на расчётные и текущие счета юр и физ лиц; открытие срочных счетов граждан и организаций; выпуск ц/б; займы, полученные от др банков и т.д. Значение пассивных операций для банка велико. Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их эк-го содержания делятся на: • депозитные' операции – операции по привлечению ден средств в виде вкладов и размещение этих вкладов, то есть кредитование ден средств за счет полученных депозитов; • эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка). 2. Активные операции - операции, посредством кот банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткоср и долгоср кредитование производственной, соц, инвестиционной и научной дея-ти пр-тий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ц/б; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые др банкам. 3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драг металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бух и консультационное обслуживание клиентов и прочие. Собственный капитал банка- это основа наращивания объёмов его активных операций, поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники увеличения соб/капитала. Ими могут быть нераспред/прибыль прошлых лет, включая резервы банка, размещение доп выпусков ц/б или привлечение новых пайщиков. Привлечённые ср-ва занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Все привлечённые средства по способу их аккумуляции подразделяют на депозиты и прочие привлечённые средства. Основную часть привлечённых средств ком банков составляют депозиты. Прочие привлечённые средства- это ресурсы, которые банк получает в виде займов или путём продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Прочие привлечённые средства отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Банковский риск – это явление, в результате кот наступает потеря прибыли или ее недополучение. Риски подразделяются на внешние и внутренние. 1) Процентный риск- возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка изменений процентных ставок и значительного уменьшения маржи, сведения ее к нулю или к отрицательному показателю. 2) Валютный риск- опасность валютных (курсовых) потерь, связанных с изменением курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте. 3) Рыночный риск- возможные потери, непредвиденные расх от изменения рыночной ст-ти активов или пассивов, изменения степени их ликвидности. 4) Риск по формированию депозитов (ресурсной базы): При формировании ресурсной базы банк должен учитывать вероятность увеличения расходов по привлечению ресурсов в случае изменения ситуации на финансовом рынке. 5) Риск структуры капитала- т.е. при структуре капитала с большим удельным весом статей переоценки ос/средств банк, вложивший значительные ср-ва клиентов в кр операции со сроком погашения, превышающим сроки привлечения ресурсов при изменении ситуации на рынке может понести как доп расходы (в случае удорожания ресурсов), так и оказаться банкротом из-за признания неплатежеспособным (критическое состояние на рынке ресурсов - массовое изъятие). 6) Риск несбалансированности ликвидности- опасность потерь в случае неспособности банка покрыть свои обязательства по пассивам баланса требованиями по активам. Минимизация этого риска достигается путем умения прогнозировать возможность отлива вкладов «до востребования», а также «ненадежных» срочных вкладов; увеличение спроса на кредит со стороны клиентуры; изменение экономической конъюнктуры и т.д. 7) Кредитный риск- вероятность потерь в связи с несвоевременным возвратом заемщиком основного долга и % по нему.