Файл: Правила страхования имущества юридических лиц Анализ состояния страхования имущества юридических лиц на примере зао сг УралСиб1617.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 40
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
б) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, мятежей, переворотов, террористических актов, введения (объявления) чрезвычайного (военного) положения, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей ;
в) умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), его представителей, лиц, работающих у него по трудовому или гражданско-правовому договору, направленных на наступление страхового случая;
г) кражи или расхищения имущества во время или после страхового случая. Исключением является, когда страховое покрытие на данный случай специально оговорено договором страхования по риску "Хищение" ;
Страховые тарифы:
Размер страховых тарифов зависит от условий страхования, вида, характеристик, состояния имущества, условий его эксплуатации или хранения, наличия противопожарных и охранных мер, местонахождения имущества и других факторов, влияющих на степень риска. Ориентировочный размер тарифов в процентах от страховой суммы при страховании по полному пакету рисков составляет:
-по страхованию каменных зданий, построек без отделки - 0,12 - 0,20%
-по страхованию каменных зданий, построек с типовой отделкой - 0,20 - 0,35%
-по страхованию деревянных или смешанных зданий, построек - 0,42 - 0,85%
-по страхованию сооружений - 0,15 - 0,32%
-по страхованию мебели, отделки помещений, интерьера, инженерного оборудования - 0,35 - 0,73%
-по страхованию производственных машин, механизмов, оборудования, агрегатов, станков, линий - 0,23 - 0,48%
-по страхованию инструментов, инвентаря - 0,28 -0,58%
-по страхованию электронной и оргтехники - 0,30 - 0,70%
-по страхованию земельных участков - 0,08 - 0,17%
-по страхованию товарно-материальных ценностей на складе/в торговом зале - 0,20 - 0,85%.
По договору страхования каждая из сторон договора имеет свои права и обязанности.
Страхователь имеет право:
- Выбрать по своему желанию страховые риски;
- Увеличить по согласованию со Страховщиком в период действия договора страхования размер страховой суммы, если имущество было застраховано на неполную страховую стоимость или стоимость возросла, оформив дополнительное соглашение к договору с уплатой дополнительной страховой премии.
- В течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, имеющим страховой интерес, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
- Получить дубликат договора страхования в случае его утраты;
- Расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации;
- Получить страховое возмещение при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования и настоящих Правил.
Страховщик в свою очередь имеет право:
- При заключении договора страхования проверять полноту и достоверность сведений, сообщаемых Страхователем, произвести осмотр страхуемого имущества, затребовать дополнительные документы и сведения в отношении имущества и условий его хранения;
- В течение срока действия договора страхования проверять состояние застрахованного имущества, условия его хранения и эксплуатации;
- Предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения иски в порядке суброгации к лицам, ответственным за ущерб.
По мимо своих прав страховщик и страхователь обязаны выполнять все условия договора страхования.
Страхователь обязан:
-Своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, предусмотренные договором страхования;
- После выплаты страхового возмещения предъявить имущество Страховщику в отремонтированном (восстановленном) виде, в противном случае Страховщик не несет ответственности за повторное аналогичное повреждение застрахованного имущества.
Страховщик в свою очередь обязан в первую очередь:
- Ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
- При наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения (или отказать в выплате) Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с условиями настоящих Правил и договора страхования;
«Глава 2» Анализ состояния страхования имущества юридических лиц на примере ЗАО «СГ «УралСиб»
2.1Анализ состояния страхования имуществ юридических лиц.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) , в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков, 7 не проводили страховые операции, 12 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2012 года» по электронной почте.
В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций – годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9% или на 114 компаний.Кроме того, количество страховых брокеров за прошедший год снизилось на 5% - до 172. Рост бизнеса и повышение операционной эффективности – приоритетные стратегические направления развития для страховых компаний.
Рисунок 1. Исторический рост премий и рентабельность.
Рисунок 2. Наиболее приоритетные задачи в 2012 году. Источик: анализ КПМГ
Значительное увеличение страховой премии на рынке в 2010 и 2011 гг. (8,6% и 19,1%) и оптимистичные настроения по продолжению роста рынка в 2012 году – основные факторы, влияющие на страховые компании и заставляющие их сосредотачивать усилия на росте собственного портфеля.
Чтобы обеспечить рост премии, 44% респондентов планируют сконцентрировать свои усилия на разработке новых страховых продуктов, при этом половина участников исследования для повышения рентабельности предполагает добиться снижения аквизиционных затрат, а также расходов на ведение дела.
Рисунок 3 . Объем рынка страхования в разрезе компаний по размеру страховой премии.
Продолжение устойчивого экономического роста, введение новых обязательных видов страхования и рост потребительского кредитования – основные надежды страховщиков в 2012 году.
Рисунок 4. Соотношение ВВП России и рынка страхования.
Рисунок 5. Соотношение совокупного объема кредитования и рынка страхования.
По мнению большинства руководителей компаний, экономический рост – это фактор, оказывающий наиболее сильное влияние на страховой рынок. Однако текущие официальные прогнозы (менее 4% роста ВВП) указывают на возможные ограничения дальнейшего развития отрасли.
Культура страхования в России остается достаточно слабой, в связи с чем не ожидается существенного увеличения сегмента добровольного страхования. Именно поэтому около 80% руководителей компаний считают, что поддержать темпы роста рынка страхования на высоком уровне может введение новых обязательных видов страхования.
Значительный рост потребительского кредитования – одна из первостепенных причин роста премии в моторных видах бизнеса, которые составляют значительную часть портфеля российский страховых компаний. Согласно прогнозу Центрального Банка РФ, рост кредитования в 2012 году будет составлять не менее 20% по сравнению с предыдущим годом, что, несмотря на недостаточно оптимистичные настроения относительно роста экономики России, вселяет уверенность в том, что данный сегмент рынка будет развиваться.
По всем видам страхования прогнозируется рост премии без каких-либо существенных изменений основных тенденций развития рынка.
Как и прежде, основной рост премии будет наблюдаться в моторных видах страхования и страховании имущества.
Рисунок 6. Доля основных продуктов по размеру страховой премии в 2011 году.
Рисунок 7. Динамика страховых премий в разрезе продуктов.
Рисунок 8. Увеличение объема собранной премии в разрезе продуктов в 2012 году по сравнению с 2011 годом.
Руководители компаний ожидают в ближайшие годы значительного роста уровня проникновения в страховании ответственности, КАСКО и страховании жизни.
78% респондентов уверены, что уровень проникновения в страховании ответственности в 2012–2013 гг. заметно увеличится – в большей степени это связано с введением обязательного страхования опасных объектов с 1 января 2012 года.
Согласно прогнозам, в связи с дальнейшим ростом автопарка и потребительского кредитования ожидается увеличение спроса на КАСКО среди населения. Страховые компании, специализирующиеся в автосегменте и обладающие необходимыми конкурентными преимуществами, получат возможность генерировать дополнительные денежные потоки.
Имея огромный потенциал для роста, страхование жизни остается бизнесом с низким уровнем проникновения среди населения. Однако 65% респондентов уверены, что в ближайшее время появятся возможности для реализации этого потенциала.
Рисунок 9. Потенциал увеличения уровня проникновения в различных видах страхования, который может быть реализован в 2012–2013 годах.
По сравнению с предыдущим годом отношение респондентов в 2012 к динамике объемов прямых продаж практически не изменилось – свыше 70% опрошенных планируют расширить данный канал для реализации бизнеса.
Бурный рост продаж автомобилей заставляет страховые компании обращать все больше внимания на развитие дилерского канала продаж – в 2012 году более 75% опрошенных намерены существенно увеличить продажи через дилерские центры (для сравнения – в 2011 году только 28% руководителей предполагали рост продаж, а 50% и вовсе планировали их сокращение). Соответственно, сохранение приемлемого уровня комиссии дилерам станет наиболее приоритетной задачей для страховых компаний, активно использующих данный канал продаж.
Рисунок10 . Ожидания компаний в отношении изменения объема продаж по каналам.
Рисунок 11. Изменение коэффициента расходов на ИТ/объем собранной премии в 2012 году по сравнению с 2011
Высокий уровень аквизиционных расходов вынуждает страховые компании концентрировать усилия на управлении и удержании существующих клиентов, в связи с чем значительная доля ИТ-расходов компаний планируется на развитие CRM.
Введение обязательной отчетности в рамках МСФО – хорошая возможность для страховых компаний модернизировать свои системы бухгалтерского учета, что позволит им предоставлять отчетность более высокого качества.
Рисунок 12. Наиболее приоритетные ИТ-области в 2012 году.
По мере восстановления экономики после кризиса 2008 года затраты на ведение бизнеса и аквизиционные расходы постепенно возвращаются к докризисному уровню, в то время как рост премии уже не в состоянии обеспечить рентабельность, присущую докризисному рынку. В связи с этим сокращение данных статей расходов является наиболее приоритетной задачей большинства страховщиков.
Рост активных расходов связан с усилением конкуренции на рынке, демпинговыми противостояниями между лидерами рынка и увеличением доли банковского канала продаж, считающегося одним из наиболее дорогих.