Файл: алтайский государственный университет международный институт экономики, менеджмента и информационных систем.doc

Изучением различных аспектов разработки и внедрения современных банковских технологий занимались отечественные и зарубежные экономисты: З.Р. Агзамова, А.В. Агибалов, Д.И. Мазаев, А.А. Алексейченко, А.Ф. Исхакова, Д.С. Косарев, А. Ю. Крысанова, А.Н. Ангел, Е.Г. Шершнева, Ж.А. Тульская, Р.Ю.

Черкашнев, П. Друкер, Дж. Эванс, Б. Берман, К.Роцтолл, К. Мюллер, Ю.В.

Пашкус, Т. Питер, Р. Уотерман и другие.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. 
   Изучить теоретические аспекты деятельности коммерческого банка.
   
2. 
   Исследовать историю и сущность деятельности банков в условиях развития цифровых технологий.
   
3. 
   Рассмотреть финансовое состояние кредитных организаций в условиях цифровизации банковских технологий.
   
4. 
   Дать экономико-финансовую характеристику деятельности ПАО Сбербанк.
   
5. 
   Проанализировать основные показатели деятельности ПАО Сбербанк
   
6. 
   Изучить цифровые банковские продукты, предоставляемые ПАО Сбербанк своим клиентам.
   
7. 
   Разработать рекомендации по совершенствованию продуктового ряда банка в условиях диджитализации.
   

Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.

Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих при реализации кредитной организацией инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.

При написании выпускной квалификационной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, монографический методы, а так же аналитический метод (т.е. проведена работа с вторичной информацией).

Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация и т.д.

Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского управления рисками банков и корпоративного сектора экономики в условиях цифровизации.

---

Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Во введении определяется актуальность темы исследования, цель работы, задачи исследования, предмет и объект, информационно-эмпирическая база исследования, методологический инструментарий.

В первой главе работы раскрыты классификация и принципы деятельности коммерческих банков. Рассмотрены основные направления деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий, как исторически, так сегодня.

Во второй главе подробно анализируется деятельность на рынке банковских услуг ПАО Сбербанк, его основные финансовые показатели, а также современные технологии, используемые кредитной организацией.

В третьей главе рассматриваются проблемы вывода на рынок современных цифровых банковских продуктов, а также определены перспективные направления совершенствования банковских технологий.

В заключении подводятся общие итоги, делаются выводы по масштабам деятельности ПАО Сбербанк и развитию инновационных каналов обслуживания, значимость внедрения современных технологий в развитие и продвижение банковских продуктов и услуг.


1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

---

1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка

Банк действуют в системе денежно-кредитных и финансовых отношений. Предметом его деятельности является удовлетворение потребностей клиентов в денежно-финансовых продуктах и услугах.

Банковская деятельность – это деятельность банков, которая направлена на извлечение прибыли по систематическому совершению различных банковских операций и сделок. Современная работа банка это деятельность в постоянно меняющейся информационной системе, которая является отражением развития финансово-экономических отношений, появлением новых квазиденег, финансовых инструментов и механизмов, а так же движение новых форм денег (например, криптовалют). Информация, как главный аргумент, может повысить или понизить интерес инвесторов к покупке/продаже банковских акций, размещению временно свободных средств в депозиты, деривативы и другие финансовые инструменты, позволяющие сохранить и преумножить вложенные деньги.

Банковская система, как известно, - это сочетание различных видов банков и банковских институтов, которое складывается в определенный исторический период в той или иной стране [13].

Деятельность коммерческих банков, как отмечается в экономической учебной литературе, строится на ряде следующих принципов:

1. 
   Работа в пределах реально имеющихся ресурсов - коммерческий банк ведет свою деятельность так, что специфика активов соответствует характеру мобилизованных ресурсов. Нужно иметь ввиду, что банк должен соблюдать не только количественное соотношение, но и качественное- срок размещенных ресурсов не может быть больше срока привлеченных ресурсов. Данный принцип стимулирует банки к привлечению депозитов и увеличению собственных средств
   
2. 
   Полная экономическая самостоятельность в принятии управленческих решений при полной экономической ответственности – банк отвечает принадлежащими всеми ему активами по всем обязательствам и самостоятельно несет риски за результаты своей деятельности
   
3. 
   Взаимодействие коммерческого банка с клиентами основываются на рыночных отношениях. В своей деятельности банк ставит цель получения прибыли
   
4. 
   Регулирование деятельности банка осуществляться государством, посредством только косвенных экономических методов, без вмешательства во внутреннее управление [12].
   

К выше перечисленному нужно добавить, что определяющими показателями банка, который дорожит своей репутацией и стремится к лидирующим позициям в банковском сегменте, являются, прежде всего, законность, единство экономического пространства, добросовестность банкира, защита прав и интересов предпринимателей, информационная безопасность, свобода договора и др.

---

Для более глубокого понимания теоретических аспектов деятельности коммерческого банка необходимо определить его функции. На рисунке 1.1 представлены основные функции банковской системы.

	перераспределительная
	информационно- аналитическая
	регулирующая

Рисунок 1.1 – Функции банковской системы

Основной функцией банков является привлечение и превращение в капитал временно свободных денежных средств. В данном случае, банк в форме депозитов аккумулирует денежные доходы и сбережения экономических субъектов. Далее кредитор банка получает процент, а собранные в депозитах денежные средства становятся ссудным капиталом. Эти средства применяются банками для предоставления кредитов физическим и юридическим лицам.

Следующая функция банков кредитование – страны, предприятий и населения. В современных аспектах становления предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это важная и существенная роль. К примеру, с целью развития частного бизнеса, в формирующейся рыночной экономике понадобятся значимые капиталовложения, которые можно получить в кредитной организации.

Еще одна функция банка - регулирование денежного оборота. Основным звеном в этой функции выступает, конечно, Центральный банк России, так он является единым эмиссинным центром страны, устанавливает нормативы перечислений банков в фонды обязательного резервирования, тем самым регулируя количество денег, находящихся в экономике. Банки являются лишь посредниками, через которые осуществляется платежный оборот от одного субъекта к другому. Тоесть банк дает возможность своим клиентам производить обмен, оборот денежных средств, как отдельного взятого человека, так и экономики страны в целом.

Банки реализуют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультативные услуги своим клиентам, оповещая их об изменениях финансового состояния в экономике, процентных ставок, а также о проблемах на валютном рынке, выпуске и обращению ценных бумаг, котировке валют и акций. Зачастую информацией такого рода обладают только банки. Таким образом, банковская система выполняет большое количество функций для экономики [29].

---

Банк начинает свою деятельность с получения лицензии, которая выдается Центральным Банков России на бессрочной основе. Лицензия дает право банкам или кредитным организациям выполнять свои функции: заключать договора на вложение денежных средств, проводить операции с иностранной валютой, совершать какие-либо сделки [15].

В литературе различаются два типа банковской деятельности- основная и вспомогательная. Основная банковская деятельность предусматривает различные, разрешенные законом, операции и сделки. Вспомогательная же банковская деятельность имеет цель создания безопасных и благоприятных условий для реализации основной банковской деятельности.

К субъектам банковской деятельности относятся: кредитные организации, Банк России, государственные органы, физические и юридические лица. Эти субъекты обладают определенной правоспособностью, которая используется ими для осуществления банковской деятельности.

Банковская деятельность регулируются Конституцией РФ, ФЗ «О

Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86 (редакция от 26.07.2019), ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 27.12.2019) и др. [3]. Регламентирует банковские операции и сделки ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 27.12.2019), положения и инструкции Банка России.

Банковские операции и сделки проводятся в рублях, и если Банк России предоставил соответствующую лицензию, то и в иностранной валюте. Денежная единица - рубль, эмиссия которого осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Центральный Банк Российской Федерации регулирует процесс создания банковской системы и отвечает за предотвращение рисков, которые возникают в процессе взаимодействия различных кредитных организаций. Банковская деятельность, во всех ее проявлениях, полностью поддается правовому регулированию.

Банковская система России имеет следующие признаки: специфичность, взаимоизменяемость, систему «закрытого типа», саморегулируемость, является управляемой [3].

Основным способом достижения конкурентного преимущества банка в современном мире являются соблюдение выше перечисленных принципов и функций, что даст способность банку максимально выгодно реализовать свои продукты и услуги.

---