Файл: алтайский государственный университет международный институт экономики, менеджмента и информационных систем.doc

На сегодняшний день можно выделить 5 ключевых направлений развития в банковском секторе: технология bkockchain, обработка больших объемов данных, машинное обучение и искусственный интеллект, биометрия. Пронизывающим направлением можно назвать кибербезопасность.

Новизна и уникальность продуктов на основе новых технологий не только расширяют спектр услуг, но и трансформируют банковский сектор.

Меняются модели обслуживания клиентов (В2В, Р2В) снижаются барьеры для входа на рынок небанковских игроков, телекоммуникационные и IT- компании запускают финансовые сервисы и продукты на основе своей компетенции.

Самым масштабным и глобальным явлением становится создание крупных экосистем развитых банков ввиду возникшей необходимости в нетрадиционных источниках дохода и в ускоренном вводе новых монопольно продаваемых продуктов на рынок для поддержания приемлемого уровня конкуренции.

Услסжнившаяся структура банкסвскסгס сектסра вынуждена סтвечать нסвым экономическимвызסвам и угрסзам. Ключевые вызסвы и угрסзы для банкסвскסгס сектסра представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1. - Ключевые вызовы и угрозы для банковского сектора

Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью	Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией
Санкционные ограничения для российских производителей, в результате которых сужается сектор кредитования корпоративного бизнеса	Растущая популярность проектных подходов (Agile) не всегда оправдана, сложно применять в крупных банковских холдингах
Ужесточение нормативных требований со стороны регулятора осложняет работу комплаенс-контроля	Недостаток квалифицированных специалистов
Волатильность национальной валюты, высокие инфляционные ожидания населения, повышение/понижение ставки ЦБ РФ	Вытеснение рабочей силы искусственным интеллектом
Отток валютных вкладов из банковской системы	Тенденция к интеграции и объединению банков и создание единой платформы по предоставлению услуг ведет к потере стоимости бизнеса

Продолжение таблицы 1.1

Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью	Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией
Медленное развитие других секторов финансовой сферы	Повторная генерация банками данных о потенциальных заемщиках увеличивает издержки, которые мог бы понести регулятор предоставляя данные по запросу банка
	Отсутствие долгосрочных стратегий управления новыми бизнес - моделями повышает риск снижения рентабельности бизнеса
	Киберугрозы
	Попытки снизить уровень мошенничества с банковскими картами осложняют операции клиентов по переводам и снятию денег
	Устаревшие IT –системы

---

В рамках исследования более подробного рассмотрения требуют проблемы, связанные с цифровизацией банковского сектора. Изначально намеченный курс на диджитализацию с целью получения прибыли и увеличения клиентской базы на сегодняшний день не дает должных результатов. Рост рентабельности на 2% незначителен на фоне докризисных темпов [49].

Перестройке сектора сегодня препятствуют проблемы самой банковской системы, не решенные ранее или возникшие ввиду политической нестабильности. Это подтверждается исследованием консалтинговой компании BCG, в ходе которого был выявлен целый ряд организационных структур, технологических рамок и моделей финансирования, которые поддерживают цифровизацию.

Скорость предоставления услуг ниже, чем первоначально ожидалось, цифровые решения трудно масштабировать, а общий результат от цифровизации, в конечном счете, является недостаточным [50].

Иная проблема, стоящая перед банками, была связана с нехваткой высококвалифицированных кадров в смежных с IT областях. Во многом это объясняется тем, что, по мнению потенциальных кандидатов на должности, банки не дальновидны, у них отсутствует четкая концепция видения будущего.

Представленные в таблице факторы, безусловно, могут иметь негативное влияние на банковскую систему, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе. Помимо них на сегодняшний день существуют и иные масштабные проблемы, которые могут привести к остановке бизнеса.

В сентябре прошлого года два крупных банка ПАО «МКБ» и АО КБ

«Ситибанк» временно приостановили функционал интернета и мобильного банка

[44].

Проблемы с провайдерами IT-услуг негативно сказались на ожиданиях клиентов, зародились опасения среди клиентов по поводу дальнейшей санации. Иная проблема, связанная с онлайн-платежами и интернет- переводами затронула деятельность Сбербанка. Массовый безналичный и наличный вывод денежных средств на фоне опасений о заморозке валютных вкладов снизил объем денежных средств на 10% (1,2 млрд. долларов).

Сложившаяся ситуация в секторе подчеркивает противоречивость вводимых технологий и слабую развитость формирующейся экосистемы, в рамках которой банки взаимодействуют с технологическими компаниями. Представляется необходимым для банков в дальнейшем выработать и реализовать стратегии развития бизнеса с учетом новых операционных рисков.

На наш взгляд, основными направлениями выработки стратегических решений могут стать:

1. 
   Создание новой культуры труда, основанной на принципах
   

---

сотрудничества и равных условий для всех, и развитие более интегрированного подхода к опыту работы на всех этапах трудовой деятельности, от приема на работу до выхода на пенсию, с учетом удовлетворенности клиентов, в обеспечении которой участвуют работники банка.

2. 
   Обеспечение совместимости новых технологических решений, приобретаемых у разных внешних поставщиков. Это, в свою очередь, может потребовать дальнейшего увеличения ИТ-бюджетов в банках.
   
3. 
   Интеграция целей системы обеспечения соблюдения нормативных требований (комплаенс) с точки зрения контроля и подотчетности со стратегическими целями банка, включая обеспечение развития, упрощение операционной деятельности, управление рисками и оптимизацию затрат. Внедрение RegTech при подготовке отчетности, управлении рисками, а также для
   

предотвращения мошенничества, проверки соответствия регуляторным требованиям, проведения стресс-тестов и т.д. Технологические решения позволят автоматизировать процессы, снизить издержки и повысить эффективность рабочих процессов.

4. 
   Ведение упреждающего контроля за киберрисками в своей деятельности на постоянной основе.
   

2. 
   АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
   

2.1 Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»

История становления современного ПАО Сбербанк начинается со времен Российской Империи. В 1841 году по указу императора Николая I были учреждены сберегательные кассы, располагавшиеся в при Московской и Петербургской сохранных казнах. Это были лишь два маленьких учреждения с двадцатью сотрудниками. Кассы получили государственный статус и впоследствии разрослись по всей стране, аккумулируя средства для реализации крупных государственных проектов. Данные учреждения в трудные времена помогли удержать устойчивое положение российской экономики. Далее, в советское время, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс, что активно популяризировалось среди населения. В послевоенное время, размещая займы восстановления и развития народного хозяйства, Сберкассы играли важную роль в восстановлении страны. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира [54].

Зарегистрирован Сбербанк России в Центральном Банке Российской Федерации 20 июня 1991 года. Регистрационный номер- 1481. Деятельность Банка производится согласно генеральной лицензии Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.

---

Центральный банк Российской Федерации считается акционером и учредителем Сбербанка России, в его распоряжении находятся 50 % уставного капитала и дополнительно одна голосующая акция. Остальная часть акций принадлежит российским и международным инвесторам [29].

По организационно-правовой форме ПАО Сбербанк является публичным акционерным обществом. Исчерпывающее понятие публичного акционерного общества в законодательстве не содержится. Однако признаки, предусмотренные ст. 96 ГК и ст. 7 закона «Об АО», послужат основой для его определения. Начиная с 1.09.2014 г. все ОАО, которые соответствовали определению публичности, автоматически превратились в ПАО. И впоследствии к ним применяется положение обновленного ГК РФ (ФЗ № 99 от 05.05.2014 г.) [2].

Организационная структура Банка выглядит следующим образом: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Президент - Председатель

Правления Банка и Правление Банка, а также подотчетные им подразделения (рис.

2.1).

---

Рисунок 2.1- Организационная структура ПАО Сбербанк

Высшим руководящим органом ПАО Сбербанк является Общее собрание акционеров. Мероприятие проводится каждый год, на котором рассматриваются вопросы по основным направлениям деятельности банка. К ним относятся:

1. 
   внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устава Банка в новой редакции;
   
2. 
   реорганизация Банка;
   
3. 
   назначение аудиторской организации Банка;
   
4. 
   принятие решения об участии в ассоциациях и иных объединениях коммерческих организаций;
   
5. 
   определение порядка ведения Общего собрания акционеров;
   
6. 
   дробление и консолидация акций, размещение эмиссионных ценных бумаг путем конвертации;
   
7. 
   увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной
   

стоимости акций;

8. 
   уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения Банком части акций в целях сокращения их общего количества, а также погашения приобретенных или выкупленных Банком акций и т.д.
   

Вопросы, отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение исполнительным органам Банка или Наблюдательному совету банка, если иное не предусмотрено федеральным законом [53].

Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров и полностью подотчетна ему. Работа комиссии утверждается общим собранием собственников банка и регулируется внутренними документами. Члены Совета банка и Правления банка не могут входить состав ревизионной комиссии. Все необходимые материалы для проведения ревизии предоставляются Правлением банка [61].

В состав Наблюдательного совета Банка входят 17 директоров. К ним относятся: 2 представителя ПАО Сбербанк, 6 представителей Банка России, 1 внешний и 8 независимых директоров. Вопросы, относящиеся к компетенциям Наблюдательного совета, прописаны в Уставе. Укажем некоторые из них: формулировка основных направлений деятельности Банка, формирование Правления банка- коллегиального исполнительного органа, организация созыва Общего собрания акционеров, предложения по выплате дивидендов (размеры, и порядок выплаты), периодическое заслушивание отчетов о финансовых результатах деятельности Банка со стороны Президента -Председателя Правления Банка.

---