Файл: алтайский государственный университет международный институт экономики, менеджмента и информационных систем.doc

Пакет услуг, предлагаемый обществу со стороны банка, заключается в современных банковских продуктах и услугах, которые позволяют решать различные финансовые задачи экономическим субъектам. Любой клиент может подобрать для себя оптимальный пакет услуг, который в наибольшей степени, отвечает его потребностям.

Таким образом, банки, в современном мире, играют важную роль, так как они обеспечивают оптимальную организацию хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Банк является универсальным и многофункциональным комплексом. Деньги дают обществу огромный стимул для развития, создают целую систему особых отношений, порядка и высокой степени организации.

Удовлетворяя потребности клиентов, банк развивается, создает и совершенствует услуги, открывает новые внутренние подразделения, устанавливает банкоматы и т.д.

1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий

Сегодня многие государства в мире принимают попытки к переустройству экономики на цифровую платформу. Основной задачей любого государства является повышение качества жизни общества. Так, в рамках реализации стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы Правительство Российской Федерации утвердило программу «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28.07.2017 № 1632-р. Одной из целей данной программы стала поддержка развития и создание условий для появления прорывных и перспективных цифровых платформ и технологий, таких как искусственный интеллект, промышленный интернет, компоненты робототехники и сенсорики, технологии беспроводной связи, виртуальной и дополненной реальностей [7].

Благодаря глобальной информатизации появилась возможность упростить и

машинизировать функционал и многие процессы во всех сферах жизнедеятельности, в том числе и на финансовом рынке.

Эпоха цифровой экономики утвердилась в своём положении с открытия цифровых банков, одним из которых в России стало АО «Тинькофф Банк». Уже в 2006 году банк имел значительное преимущество перед другими банковскими системами. Построив интегрированную финансовую электронную систему для предоставления услуг, что оказалось намного эффективнее и рациональнее, так как не пришлось финансировать огромные суммы в создание физических отделений и формировать большой штат персонала, банк вышел на новый уровень обслуживания клиента. Являясь самым крупным независимым онлайн-банком в мире, АО «Тинькофф Банк» на конец 2019 г. получил чистую прибыль в 26,7 млрд. рублей, а рентабельность капитала банка составила 35,26%.

---

Функциональность и прогрессирование виртуальных банков также может подтвердить деятельность материнской компании банка - TCS Group Holding PLC – информационный онлайн-провайдер финансовых услуг, торгующая акциями на Лондонской фондовой бирже с 2013 года. Чистая прибыль TCS GroupHolding PLC по МСФО (международные стандарты финансовой отчетности) за девять месяцев 2019 г. составила 25,1 млрд. руб., рентабельность капитала - 59% [11].

В течение всего срока существования цифровых технологий сфера предоставления финансовых услуг проявляла широкие возможности для их реализации. Как отмечают общественные аналитики, на научно-исследовательские разработки банки, в современное время, тратят около 20% прибыли. Этот факт показывает насколько важно внедрение современных технологий в деятельность банка, так как именно инновации в ближайшем будущем станут решающими в конкурентной борьбе. На сегодняшний день, современные технологии широко используются в финансовой, и в том числе, банковской сфере. Это проявляется как во внутренней операционной банковской работе, не касающейся обслуживания клиентов, так и во взаимодействии с ними. Несмотря на высокий уровень освоения цифровазации, результаты ее использования в различных сферах деятельности коммерческого банка проявляются по-разному и не всегда одинаково видны.

Ко внешним показателям внедрения цифровизации в банковской сфере, а именно в сфере обслуживания клиентов, относятся распространение каналов дистанционного обслуживания (мобильного и интернет банкинга и другие), совершенствование его функционала, пользовательского интерфейса, новые формы идентификации клиентов с помощью биометрических данных и другие.

В операционной работе цифровизация проявляется в использовании новой, отвечающей современности, технике, в инновационных технологиях в проведении банковских операций, анализе данных их защите и хранении, а также реализации взаимодействия банка с другими финансовыми и нефинансовыми организациями.

Хоть результаты использования современных технологий в процессе операционной работы банка и управления его деятельностью не так заметны для клиентов, но они очень важны. Современные технологии позволяют банкам значительно снизить затраты на проведение операций, сократить ресурсы, как трудовые, так и материальные. В конечном итоге все эти усилия направлены на удовлетворение новых потребностей клиентуры, снижения издержек и, как следствие, увеличение прибыли. Это и определяет важность и значение исследования данного направления применения цифровых технологий банками.

---

Современный этап использования цифровых технологий банками характеризуется «преддверием больших перемен», которые будут достигнуты такими новыми технологиями как blockchain, большие данные и искусственный интеллект. Возможность эти технологий приведут к масштабным и значимым изменениям в банковской сфере [25].

Крупнейшие банковские конгломераты США, Китая и Европы активно изучают возможность использования цифровых технологий для оптимизации системы управления банком. В отчёте международной компании Accenture LLP указано, что к 2017 г. более 30% американских, европейских и канадских банков, находились на продвинутом уровне использования технологии blockchain. 30% банков находятся в процессе подтверждения работоспособности данной концепции совместно с другими компаниями. На этапе разработки стратегии применения технологии blockchain находится примерно 27% банков и лишь 13% крупнейших международных банков приступили к ее рассмотрению [55].

В скором времени предполагается, что банки будут использовать общие blockchain платформы в работе операционных систем, систем управления рисками и управления балансом. С внедрением платформы большая доля неэффективных процессов и данных с ошибками будут выведены из эксплуатации. Необходимо отметить, что и количество работников будет тоже уменьшаться. Для того, чтобы достичь данного результата потребуется достаточно многовремени и затрат со стороны инвесторов, но предполагаемый потенциал повышения уровня доходности и эффективности стимулирует интерес банков к развитию данной технологии. Преимущество технологии blockchain хорошо выражено в поддержке объективного, распределённого, равномерно сбалансированного контроля в ситуациях, когда это крайне необходимо. Например, при проведении международных платежей. Технология также обеспечивает очевидность в таких жизненно важных областях, как противодействие легализации/отмыванию доходов, полученных преступным путем. Ко всему прочему, она позволяет расширить охват глобальных финансовых рынков, требования которых заключаются в быстрой обработке большого объема данных, которые нужно оценивать каждый день [18].

Технология blockchain с каждым днем все активнее набирает обороты в привлечении инвестиций. Инвестиции в технологию blockchain быстро набирают обороты. В 2019 году банковская индустрия вложила около 400 миллионов долларов на развитие и внедрение технологии blockchain. Распределённые реестры данных очень гибкие и после внедрения они могут быть использованы для устранения ошибок в процессе реструктуризации баланса, систематизации и упорядочения смоделированных портфелей, ускорения клиринга и повышения скорости расчётов и надёжности прогнозных данных [30].

---

В результате у банковпоявляется возможность пסвысить качествססбслуживания клиентסв, сסкратить неэффективные прסцессы и пסнизить эксплуатациסнные расхסды. Нסданнаятехнסлסгия сложна, не всеми изучена и в ее применении в банкסвскסй сфере существуют некסтסрые סграничения. К ним в частности относятся следующие:

1. 
   Необходимость полной автоматизации рабочих процессов;
   
2. 
   Полное перестроение внутренних операционных процессов; 3. Открытость информации для всех лиц, в том числе для конкурентов;
   

4. Необходимость согласования стандартов данных.

Также, помимо ограничений, как отмечается в литературе, применение новой технологии чревато следующими рисками:

1. 
   Сбои в системах;
   
2. 
   Нестабильная ситуация на финансовых рынках и системные кризисы;
   
3. 
   Аспекты безопасности данных и конфиденциальности информации;
   
4. 
   Недоверие к новой технологии;
   
5. 
   Правовая и нормативная неопределенность [19].
   

Подводя итоги, следует отметить, что технология blockchain для современной банковской индустрии представляется очень привлекательной. Но даже если банковская сфера создаст все необходимые условия для внедрения blockchain, сведет к минимуму все возможные риски и препятствия, переход от,

используемой сегодня, традиционной системы ведения дел к системе, основывающейся на blockchain, будет проходить постепенно. Банковские процессы, которые не сопряжены высоким уровнем риска, доступны и легко контролируемы первыми поддадутся изменениям со стороны blockchain. Банки изначально предпочитают увидеть надежный результат внедрения системы на примере гигантов банковской индустрии, а уже потом делать крупные вложения в разработку и внедрение технологии.

Однако, как только критическая масса участников банковской отрасли начнёт активно использовать blockchain в процессе своей работы, то все участники, увидев выигрыш в скорости, эффективности и ценообразовании, вскоре присоединятся к этой технологии.

Но, несмотря на все плюсы цифровизации банков, существует большой риск безработицы, поскольку большинство финансовых процессов будет автоматизировано, и вследствие этого специалисты потеряют работу. На первый взгляд, данная проблема не имеет решения, однако цифровая экономика предполагает появление широкого спектра новых профессий, которые в свою очередь требуют переквалификации. Поэтому нельзя однозначно сделать вывод о том, что уровень безработицы резко возрастет, так как произойдет масштабная переподготовка кадров.

---

Таким образом, на основании всего вышесказанного можно сделать выводы:

1. 
   цифровая экономика приводит к мощному сдвигу и развитию в финансовой и банковской сфере страны;
   
2. 
   банковское обслуживание становится на путь цифровизации, вследствие чего множество процессов выполняются автоматически;
   
3. 
   цифровизация банковского сектора ведет к появлению новых специальностей, для которых необходимо дополнительное обучение и переквалификация.
   

В общем и целом, цифровизация информации служит основополагающим фактором в повышении эффективности и увеличении дохода.

1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий

Глобализация экономической жизни в мировой финансововй системе выдвигает на одно из первых мест проблему анализа современного этапа эволюции мирового финансового сообщества, как на международном уровне, так и на уровне национальных финансовых институтов.

В рамках институциסнальнסй парадигмы развитие финансовых ситем рассматривается как прסцесс институциסнальных иннסваций, прסисхסдящих в услסвиях существующих סграничений: транзакциסнные издержки, пסлнסта и достоверность инфסрмации, а также национальные סсסбеннסсти прסцессסв принятия решений с учетסм указанных выше סграничений.

Одним из ключевых прסявлений, סбуслסвленных трансфסрмацией финансסвых институтов, являются тסргסвые вסйны, которые активно используются США, סграничение кסнкуренции, усиление взаимסзависимסсти финансסвых институтסв, а также пסвсеместную цифрסвизацию экономических процессов.

В рамках нового финансового ландшафта создается сложная система, с трудно предсказуемой и трудно контролируемой динамикой. Ввиду того, что банковский сектор на протяжении нескольких десятков лет играет одну из ключевых ролей в финансировании экономики и активно развивается: в нем создаются новые бизнес-модели, набирает обороты конкуренция и выпуск новых инновационных продуктов, представляется необходимым выявить и конкретизировать основные окна уязвимости в рамках данной экосистемы. Проведение исследования банковского сектора, как справедливо отмечают зарубежные и отечественные экономисты, представляется невозможным без изучения его ключевого элемента - цифровых технологий.

В России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. С каждым годом увеличивается доля клиентов, которые переходят на использование дистанционных каналов обслуживания. Согласно результатам опроса, проведенного McKinsey, в 2016 г. 65% клиентов банков России желали покупать банковские продукты с помощью удаленных каналов (мобильного и интернет-банка) - это сравнимо с показателями стран Европы (60-70%) и больше, чем в Северной Америке (55%) [13].

---