Файл: Министерство науки и высшего образования рф фгбоу во Тамбовский государственный технический университет.docx

В 1949 году была встреча между главой компании Hamilton Credit Corporation, Фрэнком Макнамаром, его юристом Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом, внуком основателя крупного уни- вермага в стране. Результатом стало появление первой во всем мире массовой платежной карты DinersClub. С ее помощью можно было как снимать наличные средства, так и оплачивать товары и услуги. Позже компания AmericanExpress стала выпускать банковские продукты на американском рынке. В результате сложных слияний в 1970-х годах появились такие международные платежные системы, как MasterCard и VisaInternational [44].

В Советском Союзе впервые карту DinersClub стали использовать в магазине «Березка» при оплате товаров в 1969 году. Первым совет- ским банком, выпустившим платежную карту, стал в 1988 году Внешэкономбанк. Но только после принятия закона в 1990 году «О бан- ках и банковской деятельности» и появления коммерческих банков платежные карты стали больше использоваться частными лицами и набирать популярность.

В 1993 году банки «Столичный» и «Автобанк» образовали платеж- ные системы на картах STBCard и UnionCard соответственно. Они доста- точно быстро поделили рынок между собой и заняли главные позиции на рынке пластиковых карт в России. STBCard преимущественно ис- пользовались в Москве, а Unioncard – в регионах. Уже к 1998 году мно- гие банки стали использовать эти платежные системы.

Весомую роль в распространении банковских пластиковых карт играли психологические мотивы потребителей. Было небольшое коли- чество

---

банкоматов, и не все магазины имели терминалы для оплаты по- купок. Также население не понимало преимуществ и принципов ис- пользования платежных карт. Возникало отсутствие связи POS-терми- налов с центром авторизации из-за некачественных телефонных ли- ний. Многие работники магазинов не умели пользоваться термина- лами, из-за этого время на обслуживание клиентов увеличивалось, что снижало их лояльность. Несмотря на все эти проблемы, банковские карты все же постепенно стали распространяться по всему миру и по

России, в частности. Наибольшему распространению карт способство- вало распространение зарплатных карт, когда на карту выбранного банка перечислялась заработная плата [13].

В 1990-е годы были сформированы решения для создания пла- тежных систем, которые основывались на картах с чипами (например, компании BGS Smartcard Systems AG, «СканТек» и другие). Но при этом возникала весомая проблема – это отсутствие единого стандарта. Вследствие этого, карты каждой платежной системы могли прини- маться к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди всех платежных систем на основе чиповых карт наибольший успех по- лучили две – Золотая Корона и Сберкарта.

На первых этапах формирования карт условия по их обслужива- нию были жесткими со стороны банков. К середине 90-х годов в стои- мость обслуживания карты входили гарантийное обслуживание и стра- ховой депозит. К тому же выходила большая сумма за годовое обслужи- вание карты и комиссия при

---

снятии наличных денежных средств со- ставляла 2-3%.

К 2005 году развитие в выпуске банковских карт более чем за де- сятилетний период привело к снижению тарифов. К примеру, в рамках зарплатных проектов карты класса Electron стали выпускать бес- платно. Очень большой спрос получили кредитные карты. Это позво- лило увеличить популярность использования платежных карт. Также банки стали заключать договора с компаниями и выпускать кобрен- динговые карты. Банки-агенты имели возможность создавать свой нейтральный дизайн, на котором было видно название программы и указание самого банка.

Однако большая разновидность карт с разными платежными си- стемами не удовлетворяла потребности населения. Вдобавок к этому, не решались проблемы доступности использования банковских карт на всей территории России. Практическое отсутствие конкуренции, как и правовых ограничений и запретов деятельности иностранных платеж- ных систем, способствовало монополизации рынка банковских карт. Также повысилась степень зависимости этих платежных систем от по- литических решений руководителей государств. А в России до сих пор не было собственной национальной платежной системы.

В 2010 году была попытка создания национальной карточной си- стемы. В этот период был предложен проект Универсальной банков- ской карты. Данный проект должен был выполнять не только функции платежной карты, но и социальной, т.е. стать универсальным инстру- ментом идентификации гражданина. Но международные события

---

в 2014 году дали понять, что на данный момент нет возможности созда- ния аналога международной платежной системы на российском рынке банковских карт. В связи с этим было решено создать собственную пол- ноценную национальную систему платежных карт (НСПК). Она явля- ется оператором национальной платежной системы «МИР». НСПК пол- ностью обеспечивает систему расчетов не только российских, но еще и национальных платежных систем с использованием платежных карт. В связи с этим было решено создать единый процессинговый центр. Наличие такого механизма осуществления платежей исключает воз- можность неконкурентного воздействия на Россию. Также позволяет российским физическим и юридическим лицам выбирать, какими пла- тежными системами пользоваться ежедневно [35].

12 января 2015 года Пресс-служба Банка России распространила сообщение о заключении соглашения между АО «НСПК» и ООО «Ма- стерКард» о переводе внутрироссийских операций по картам Мастер- Кард на обработку в НСПК.

Карты платежной системы «МИР» начали массово выпускать в 2017 году, а уже спустя 5 лет они занимают четверть платежного обо- рота. Конечно, этому помогло и государство, разрешив перечислять все социальные выплаты лишь на карты этой платежной системы. Тем не менее, карты «МИР» дают все больше возможностей своим держателям, включая оплату смартфоном.

В 2018 году банки приступили к созданию единой биометриче- ской системы. Как только биометрическая идентификация станет обя- зательной, банковский рынок ждет передел клиентской базы, по- скольку

---

граждане получат возможность выбирать банк и становиться его клиентом удаленно.

С января 2019 года появилась система быстрых платежей по кар- там. Пользователи банковских карт получили возможность совершать моментальные платежи и переводы на сумму до 600 тысяч рублей (независимо от того, каким банком пользуется получатель), используя

самые простые идентификаторы (номер мобильного телефона, акка- унт в мессенджере, адрес электронной почты и т.д.).

С 2021 года банки стали сообщать в ФНС, сколько именно процен- тов получили в течение года владельцы банковских карт. Доходы сверх необлагаемого лимита облагаются налогом в размере 13%. Причем суммируются все банковские счета и вклады, включая карточные.

С 1 марта 2022 года изменились правила банковского контроля за подозрительными операциями, которые проводились по картам и дру- гим счетам клиентов. К ним относятся зачисления, переводы или сня- тие со счета суммы в 600 тыс. рублей и более. Сотрудники банка теперь отправляют на проверку в Росфинмониторинг любые действия по счету, если они вызвали у него подозрения. Это даже в том случае, если формально операция не подпадает под критерии сомнительных. Таким образом, граница между отсутствием контроля за операциями по счету и его наличием фактически стерта, и при малейшем подозрении кли- енту придется отчитываться перед контролирующими органами неза- висимо

---