Файл: Электронные деньги. WebMoney, Яндекс-деньги.pdf

Введение

Актуальность работы очень высока, потому что деньги – это важный атрибут рыночной экономики. От степени функционирования денежной системы во многом зависит стабильность в экономическом развитии страны. За последние десятилетия, наблюдают стремительную эволюцию денежных форм, что повлияло на появление новых платёжных средств, таких как наличные электронные деньги.

Электронные деньги – это серьёзный катализатор экономического роста, с момента их появления. Но, по-прежнему несмотря на это, не существует единой трактовки данного определения, в большей степени из-за наличия большого многообразия определений, и как следствие это приводит к разногласию относительно того влияния которое они оказывают на денежно кредитную сферу.

За последние годы наблюдается довольно быстрая эволюция денежных форм. Рвение представителей платёжных систем усовершенствовать систему управления платежами, как один из факторов, а как второй фактор начавшееся с 1970-х годов усиленное введение в функционирование кредитных организаций электронно вычислительных машин. Поспособствовали оба эти факторы началу замены бумажных денег на электронные деньги.

Неизбежность уменьшения затрат на управление наличным денежным обращением, нарастание конкурентности за денежные ресурсы вместе с дальнейшими достижениями в области информационных и финансовых технологий поспособствовали появлению нового платёжного средства - электронных денег.

Однако только происходит формирование рынка электронных денег. Таким образом, ряд проблем, представленный особенностями формирования рынка электронных денег, охватом аудитории и безопасностью, проблемами правового регулирования и некоторыми другими аспектами остаются на сегодняшний день мало изученными.

Степень научной разработанности: недостаточная изученность, актуальность, теоретическая и практическая значимость проблемы использования электронных денег как нового средства платежа в РФ, определили выбор темы, цель исследования и его задачи.

Цель данной работы – изучение развития электронных средств платежей, и определение перспектив развития в РФ.

Для достижения поставленных целей были поставлены следующие задачи:

- изучить теоретическую основу понятия электронных денег;

- рассмотреть путь развития электронной валюты от первоначальной её формы до современности;

- исследовать структуру электронных денег и их разновидности;

- оценить состояние развития рынка электронных денег в России;

- проанализировать современные российские электронно-платежные системы;

- выявить недостатки в законодательной базе, регулирующей обращение электронной наличности;

- определить перспективы развития рынка электронных денег в РФ.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, осуществляющие операции с электронной наличностью.

Предметом данного исследования является история возникновения и развития электронных денег, а также возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретическую базу данной работы составляют труды российских ученых в области финансового анализа таких как: Пухов, А.В, Д.А.Кочергин, С.В. Ануреев и др.

Методологическая база исследования включает в себя систематизацию данных, классификацию, логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения.

Информационную базу составили материалы отечественной и зарубежной периодической печати.

Практическая значимость исследования заключается в анализе современного рынка электронных денег, а также в предложении рекомендаций по его совершенствованию.

Данная работа состоит из двух глав, заключения и приложения.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

1.1 Понятие электронных денег

Деньги ХХI века — это деньги электронные. Бумажные деньги полностью себя исчерпали, как себя и исчерпал век бумажных денег - ХХ век.

В западной научной литературе была впервые высказана идея «электронных денег», или «электронной наличности», Дэвидом Чаумом ещё в конце 1970-х годов на волне обостренного интереса вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами: открытым (общедоступным) и индивидуальным.

Следует различать электронные деньги государственные и частные. Выражены государственные электронные деньги в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, происходит эмиссия и обращение таких электронных денег на основе национального законодательства.

«Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение»^[1].

В разных странах степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем сильно отличаются. Негосударственные платёжные системы часто привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают ликвидность или надёжность частных денег.

Многие из-за неосведомлённости ошибочно ассоциируют электронную наличность с традиционными банковскими картами, либо с предоплаченными картами, предприятий, которые содержат сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах».

Заключается основная причина данной ошибочности в том, что нет на сегодняшний день наиболее точного определения понятия «электронных денег» которое раскрывало бы как правовую и экономическую сущность, так и факт наличия чётких критериев, которые относили бы указанный продукт к «электронной наличности» (Приложение А).

Не следует отождествлять систему электронных денег с термином «электронная платежная система». Система представляет собой модель с набором подсистем, позволяющих электронной стоимости перемещаться под контролем системного администратора. В свою очередь платежная система представляет механизм, объединяющий людей, институты, правила, рынки и позволяющий совершить обмен стоимостью^[2].

Как же устроена система электронных денег. Состав участников системы в основном зависит от особенностей организации. Если отталкиваться от общей классификации, то в состав входят:

а) эмитент;

б) держатель или плательщик электронных денег;

в) получатель электронных денег;

г) банки-агенты

д) системный администратор.

В этой цепочке наиболее важным звеном выступает эмитент. Выступать он может как в роли посредника, так и выполнять задачу поставщиков сервисных услуг.

Поскольку служат электронные средства средством платежа при покупке товаров и услуг то предположить можно, что любой эмитент электронной валюты частично разрушает национальный доход. Если б это было так, то считался бы каждый эмитент банковским посредником. Выходит на самом деле то, что индивидуальное потребление (присвоение товаров и услуг), не может ни в какой степени уподобляться операции макроэкономического потребления.

Понятие «электронной наличности» очень часто ассоциируется с широким спектром платежных инструментов основанных на инновационных технологических решениях в сфере розничных платежей.

Первое представление об электронных деньгах было сформулировано Дэвидом Чоумом ещё в 70-х годах прошлого столетия. Во всем мире в тот период был резонанс от первоначальных систем, использовавших цифровой конверт и цифровую подпись (применялись для защиты информации два ключа – индивидуальный и общедоступный). Идея электронной наличности на сегодняшний день не вызывает разногласия среди исследователей и банкиров ведущих стран мира^[3].

Членом Правления Европейского центрального банка Отмаром Иссингом было предложено первое в наибольшей степени развернутое определение понятия электронных денег. В нём говорится об электронной наличности как об электронном хранилище денежной стоимости с помощью технического устройства.

В научной экономической литературе упоминается термин «электронные деньги» ещё с начала 70-х годов прошлого столетия^[4].

Само понятие встречается довольно часто в научных работах российских и советских экономистов, однако используется оно в совершенно разном контексте. К примеру, группа советских экономистов в лице Усоскина Валентина Марковича и Георгия Гавриловича Матюхина в своих работах под термином «электронной наличности» подразумевают схему безналичных расчётов с использованием «денег в банковском компьютере»^[5].

Банком международных расчётов в октябре 1996 года был опубликован доклад «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег». В нём освещается понятие «электронной наличности» в виде денежной стоимости, которая измеряться может в валютных единицах, хранится в электронной форме на электронном устройстве и находится во владении потребителя. Приобретена данная стоимость может быть заказчиком и хранится на его устройстве, при этом она может сокращаться по мере того, как покупатель использует своё устройство. В данном докладе упоминается два основных вида электронных устройств, это:

-программные продукты с предварительной оплатой;

-карточки с предварительной оплатой

Европейский центральный банк даёт иное понятие электронных денег в своем «Докладе об электронных деньгах» опубликованным в августе 1998 года. Понятие электронной наличности в нём в широком смысле трактуется так: «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя»^[6].

Основным документом, определяющим сущность электронных денег, на сегодняшний день является Директива Европейского Союза. Выпущена она была в сентябре 2000 года под порядковым номером 46 и на данный момент носит название: «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью».

Указано в Директиве следующее определение электронных денег: «Электронные деньги есть денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

- хранится на электронном устройстве;

- эмитируется после получения средств соразмерно эмитируемой денежной стоимости;

- может приниматься в качестве средства платежа, как самим эмитентом, так и другими фирмами».

Можно добавить в качестве четвёртого пункта следующее: обращается за пределами банковской системы. Электронные деньги путают часто с банковскими пластиковыми картами, хотя сами деньги не привязаны никак к конкретным банковским счетам. Выражая другими словами, при совершении любой операции с использованием карты требуется доступ к банковскому счёту^[7].

Если исходить из российского законодательства, то выделяют обычно три основных подхода, которые трактуют понятие «электронной наличности» это: правовой, экономический, технологический. Тем не менее, все подходы взаимозависимы и лишь в какой-то мере характеризуют определённые стороны электронных денег. Для наиболее точной формулировки понятия «электронной наличности», которое учитывало бы характерные черты всех трех подходов, российские экономисты определяют основные особенности данного предоплаченного финансового продукта:

1) продукт представляет собой денежное обязательство эмитента;

2) при проведении транзакций не задействуются банковские счета;

3) выпускаться он может только после получения эмитентом денежных средств, которые соразмерны выпускаемой стоимости;

4) вся информация о размере денежной стоимости хранится на электронных устройствах потребителя.

5) приниматься он может в качестве средства платежа экономическими субъектами отличными от эмитента;

Отражается в первой особенности правовой подход к определению понятия «электронной наличности, в пятой – технологический. Определено в третьем пункте свойство, которое выражает основное отличие электронных денег от систем удаленного доступа к счетам, в четвёртом пункте отражается их отличие от одноцелевых чиповых карт^[8].