Файл: Электронные деньги. WebMoney, Яндекс-деньги.pdf

-WMR (эквивалент российских рублей);

-WMU (эквивалент украинской гривны);

-WMZ (эквивалент долларов США);

-WMB (эквивалент белорусских рублей);

-WMY (эквивалент узбекских сумм);

-WME (эквивалент Евро);

-WMG (эквивалент золота).

Также используются в системе два специализированных знака: WM-C (используется при проведении кредитных операций) и WM-D (является эквивалентом долларов США).

Привязка титульных знаков к определённой валюте гарантирует пользователю их курсовую стоимость. ООО «Гарантийное агентство», офис которого базируется в Москве на данный момент выступает гарантом по операциям с эквивалентом рублей.

Из-за того, что система WebMoney является «мультивалютной», кошельки подразделяются на различные типы:

- R-кошелек (рублевый);

- U-кошелек (гривневый);

- Z-кошелек (долларовый);

- E-кошелек (евро);

- B-кошелек (белорусский рубль);

- Y-кошелек (узбекский Сум)

-G-кошелек (золото).

Состоит номер кошелька из двенадцати цифр и буквы (R, U, Z и т.д.), которая указывает на его тип. В системе кошелька каждый номер уникален.

Определённый бизнес-уровень есть у каждого участника системе. Бизнес-уровень представляет собой публичную суммарную характеристику уровня деловой активности владельца WM идентификатора. Высчитывается данная характеристика на основе таких данных как:

- Количество корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;

- Продолжительность активного использования WebMoney Transfer;

- Объём проведённых транзакций;

- Наличие претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Можно увидеть значение бизнес-уровня в диалоговом окне программы WM Keeper, а также на веб-страницах системы.

Присутствует в основе системы WebMoney, не считая операций с транзакциями, около 40 дополнительных сервисов.

Предназначена часть из них для ведения электронного бизнеса. Позволяет такой инструментарий нам, как заключать сделки и продавать цифровые товары, так и создавать Интернет магазины, вести и поддерживать партнёрские программы. Для того чтобы получить доступ к этим сервисам необходимо пользователю получить свой WMаттестат. Он представляет собой внутренний электронный паспорт, указаны в котором все данные пользователя, которые были проверены перед регистрацией системой. Наличие аттестата повышает к пользователю доверие со стороны контрагентов^[25].

Исходя из всего вышеупомянутого можно составить основные преимущества данной системы:

- Неограниченная аудитория;

- Надежность платежей;

- Низкая комиссия при проведении платежей;

- Простота в открытии счёта.

- Безопасность и мобильность при работе с системой

Киберплат (англ. CyberPlat) – интегрированная мультибанковская универсальная система, исторически первая российская система электронных платежей. Проведён первый онлайн платёж был в пользу кампании Гарант-парк в марте 1998 года. Осуществился в тот же год 12 августа первый платёж в пользу оператора сотовой связи «Билайн.

CyberPlat® («КиберПлат») является глобальной системой электронных платежей транснационального масштаба с общим числом пунктов приёма платежей, состоящим из более чем 1 480 000 точек, из которых более 730 000 работают в России и странах СНГ. Количество точек приёма платежей в сети CyberPlat® («КиберПлат») более чем в двадцать раз превышает размеры российской банковской системы.

К системе CyberPlat® («КиберПлат») подключено более 8600 провайдеров (операторов) различных услуг (Приложение В).

В системе CyberPlat® («КиберПлат») в России и странах СНГ более 700 000 точек приёма платежей (Приложение Г).

Можно отнести к основным преимуществам электронно-платёжной системы «CyberPlat» много фактов. Система с 1998 года обзавелась надёжной технологической базой. Киберплат полностью сертифицирована, соответственно на территории РФ и других стран СНГ её операции законны и неоспоримы. В целях обеспечения бесперебойности платежей в сети приёма платежей Киберплат, в компании создана служба круглосуточной технической поддержки. В системе любая транзакция занимает не более двух секунд. Совершается во время обработки одной транзакции около шестнадцати операций, которые подкреплены электронной цифровой подписью. Не было ни одного случая взломатранзакции за 19 лет функционирования системы Киберплат.

«QIWI plc.» (группа QIWI) – российская электронная платёжная система, позволяющая производить платежи с различных устройств и каналов связи. Могут использоваться для платежей наличные деньги, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчётов для оплаты как в самих магазинах так через интернет. Объединены в одну единую систему электронные и наличные расчёты. С помощью данной системы можно оплачивать услуги мобильной связи, услуги ЖКХ, погашать кредиты, покупать билеты и т.п. Можно выделить среди платформ платежей QIWI несколько основных, это: QIWI-терминалы, интернет платформа (веб-сайт http:/qiwi.com), приложения для мобильных платформ (на базе iOs, Android, Windows Phone).

Образована группа QIWI была в 2007 году. На терминалах QIWI в том же году был впервые запущен сервис «Личный кабинет». Можно воспользоваться электронной платёжной системой QIWI через любой терминал в России. Предоставляет система услуги по оплате штрафов, пополнения личного мобильного счёта, пополнение счёта Интернет-провайдера и т.п.

В 2009 году был принят закон «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Пересмотрен в законе был спектр операторов, что открыть позволило доступ к таким фундаментальным рынкам как:

- Погашение потребительских кредитов;

- Оплата железнодорожных и авиабилетов;

- ЖКХ услуг;

- Доступ в интернет.

Одной из первых российских электронных платежных систем, которые внедрили в свой бизнес технологию блокчейн была QIWI. Компания три года назад анонсировала разработку собственной технологии распределённого процессинга платежей, основой которого послужила технология распределенных реестров(DLT). В составе группы QIWI в прошлом году образовалась дочерняя компания «QIWI Blockchain Technologies» (сокращ. QBT). Группа основными направлениями этой кампании видит изучение и совершенствование технологии блокчейн, а также внедрение технологии DLT в отдельный бизнес^[26].

i-Free – российская компания разрабатывающая контент и приложения для мобильных устройств. Компания в 2015 году занимала шестое место среди компаний, бизнес деятельность которых связана с интернет пространством. Основана компания была в 2001 году. Клиентская база на текущий момент составляет около 58 млн. пользователей. Сервисы компании доступны более чем в 80 странах мира

Дочерняя компания i-Free (Planet3) специализирующаяся на мобильных платежах, является одним из главных поставщиков мобильных платёжных решений в Европе. Являются ключевыми партнёрами этой кампании: Rambler, Вконтакте, Dating и др.

Другими направлениями деятельности i-Free считают:

- Подразделение i-Free Vendors занимается разработкой инновационных технологических решений и создаёт на их базе уникальные услуги и продукты для массового рынка;

- Подразделение iBS создаёт как традиционные, так и инновационные технологические решения для банков;

- Подразделение M-Commerce занимается созданием инновационных технологических решений для мобильной коммерции и сферы телеметрии;

- i-Free Operators занимается созданием операторских коммьюнитипорталов нового поколения;

- i-Free Content занимается созданием и продвижением на рынок широкого ассортимента актуального мобильного контента;

- Подразделение Innovations (Основная специализация разработка, тестирование и реализация венчурных проектов, перспективных технологических решений, инновационных продуктов.)^[27].

Исследование сущности электронных денег дало нам понять, что электронные деньги нельзя рассматривать только как продажу пассивов эмитента, а их сами - в качестве денежного актива, так как характерно это только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем^[28].

Электронные деньги в закрыто циркулирующих системах являются лишь счётными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещённые у эмитента, то есть здесь электронные деньги — это номинальные деньги.

В системах с ограниченной покупательной способностью электронные деньги — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. По своей природе предоплаченные системы вообще не являются денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.

Выводы по главе 1

Таким образом, можно сделать выводы, что среди ведущих стран мира на сегодняшний день активно обсуждаются вопросы, касающиеся перспектив развития электронных денег, а также их влияния на функционирование платёжных систем и реализацию денежно кредитной политики.

Проявлением сетевых эффектов обусловлено развитие сферы ЭДС. Популярность электронных денег заключается в крупной сети партнёрских торговых точек и большом количестве эмитентов, которые вызывают у пользователей желание становиться участниками системы.

В отечественной и зарубежной литературе не было найдено единого подхода к определению дефиниции «электронные деньги». Исходя из одной точки зрения, учёные рассматривают ЭДС как схему безналичных расчётов. При этой отождествляют они их с системами электронных платежей. Электронные деньги с другой точки зрения выступают неким аналогом наличных денег.

В результате проведённого анализа сущности, содержания и природы электронных денежных средств можно заключить, что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег, которые представлены в виде импульсов на электронном устройстве и выполняющие впоследствии функции средства обращения, средства накопления, меру стоимости, средства платежа, и функцию мировых денег.

ЭДС в процессе развития прошли путь от наличной к безналичной валюте. Необходимо при этом отметить, что в процессе эволюция грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. Сопровождается каждый новый этап развития увеличением числа функций выполняемых ЭДС.

Электронные деньги на данный момент находятся на начальном этапе развития.

ГЛАВА 2. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РФ

2.1 Практика регулирования электронных денег в России

Электронные деньги способны нарушить стабильность и целостность финансовой системы, принести убытки хозяйствующим субъектам. Данная тенденция во многом определяет необходимость их регулирования.

Так как в нашей стране практика регулирования электронных денег является недавним явлением, то для полноты исследования необходимо сравнение российского опыта с мировой практикой.

Если рассматривать регулирование электронных денег в системном аспекте, то необходимо выделить пять основных элементов: объект, субъект регулирования, цели регулирования, инструменты и технология регулирования.

Объектом регулирования в рамках данного исследования являются электронные деньги и частные финансовые институты, осуществляющие их эмиссию. Выступают субъектами регулирования центральные банки стран «Группы десяти», Банк России, Европейский центральный банк, а также Банк международных расчётов, который является международным финансовым институтом.

Рабочая группа, действующая под эгидой ЦБ стран «Группы десяти» сформировала следующие основные цели регулирования электронных денег:

- Ограничение системных рисков угрожающих стабильности финансовых рынков;

- Обеспечение клиентам защиты от мошенничества, финансовых потерь, излишнего посягательства в личные дела, а также недобросовестной деятельности;

- Обеспечение способности Центрального банка проводить денежно-кредитную политику

- Не препятствовать органам власти проявлять и предотвращать перемещения денежных средств, ассоциирующихся с преступностью;

- Поддержка развития в интересах потребителей и предпринимателей недорогих, эффективных, малорисковых методов оказания платежных и финансовых услуг.

В других странах в индивидуальных случаях данные цели могут иметь немного другую формулировку, кроме того, нельзя исключать наличие дополнительных специальных целей

Исходя из мировой практики можно выделить два основных подхода осуществляется при помощи которых регулирование электронной наличности: либеральный и консервативный. Основан первый способ на принципах саморегулирования и проповедования со стороны Федеральной резервной системы США.