Файл: Электронные деньги. WebMoney, Яндекс-деньги.pdf

В странах G10 (групп десяти) на данный момент в отношение частных финансовых институтов осуществляющих эмиссию электронных денег применяются следующие два нормативных документа: Правило «Е» и Правило 30 «2» (Приложение Д).

В странах входящих в состав ЕС продолжительное время не было единоличного решения по поводу регламентирования регулирования электронных денег^[29].

Лишь только после проведённого исследования рабочей группой Европейского центрального банка были установлены общие принципы регулирования эмиссии к которым должны обращаться органы власти всех стран членов ЕС.

ЕЦБ установил следующие требования:

- Монетарная статистическая отчётность;

- Техническая безопасность;

- Защита от преступных посягательств;

- Пруденциальный надзор;

- Надёжное и прозрачное правовое обеспечение;

- Резервные требования.

Группа ЕЦБ рекомендовала разрешить эмиссию электронной наличности небанковским учреждениям.

В сентябре 2000 года Европейский парламент принял 2 директивы, основная направленность которых заключались в регулировании деятельности в сфере электронных денег.

Ключевой «точкой» в включении в понятие «кредитный институт» институтов электронных денег является желание Европейского центрального банка установить в отношении них резервные требования. ЕЦБ предполагает, что резервные требования и требования статистической отчётности подтолкнут «сектор» электронных денег к существенному росту и изменит их воздействие на денежно-кредитную политику.

Согласно директиве 2000/46/ЕС приведён ряд требований для не банковских эмитентов электронных денег (Приложение Е).

Из анализа всех вышеприведенных требований следует то, что менее жёсткие требования к капиталу институтов электронных денег компенсируются за счёт существенных ограничений их деловой деятельности.

Расхождение в подходах к регулированию электронных денег разными странами можно разъяснить в их намерении решить дилемму «эффективность риск». У регулирующих органов при решении данной дилеммы возникает ряд проблем.

Заключается первая проблема в установлении чрезмерно жёсткого режима регулирования систем электронных денег.

Заключается вторая проблема в современном уровне развития технологических и финансовых инноваций которые позволяют провайдерам и лицам осуществляющим эмиссию электронных средств довольно легко переходить из одной юрисдикции в другую.

Являются третьей проблемой различие в юрисдикциях – эмитенты и провайдеры которые находятся в юрисдикции со слабым регулированием их экономической деятельности в странах с жёстким режимом, обладают конкурентными преимуществами перед участниками системы электронных денег которые принадлежат юрисдикции со строгим режимом регулирования.

Что же касается регулирования электронных денег в России, то только с 2011 в РФ в Федеральном Законе № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» появляется первичное регулирование электронной наличности.

К категории денег в законодательстве РФ относят только наличные деньги в виде банкнот и монет, а также денежные средства на банковских счетах. ЭДС рассматриваются только в качестве отдельного объекта гражданских прав — обязательственных прав требования — как иное имущество согласно ст. 128 ГК РФ, обладающее свойственными только ему признаками.

Для более детального сравнения необходимо обратится к понятию ЭДС, закреплённому в п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС от 16.09.2009 об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, и сравнить его с понятием ЭДС в российском праве. Электронные деньги— это денежные средства, представляющие собой требования к эмитенту. Таким образом, денежные средства — это обязательственные права требования держателей электронных денег, предоставивших денежные средства эмитенту ЭДС.

Поэтому в РФ правовая природа электронных денег и в европейских странах определяется как идентичная. С точки зрения поддержания стабильности рынка представляется верным правовое регулирование Российской Федерации — не эмиссионная природа электронных денег.

2.2 Оценка состояния и сравнительный анализ деятельности организаций на российском рынке электронных денег

В России в настоящее время процент безналичных расчётов уверенно растет. На российском рынке электронных денег уже прочно «засели» компании по типу Яндекс.Деньги и WebMoney, пробиваются и новые. К примеру, в России с 2011 года стала функционировать система QIWI.

В 2015 году по результатам исследования e-FinanceUserIndex было установлено, что 55% пользователей (около 30 млн.) Рунета пользуются хотя бы одним сервисом электронных денег или электронным кошельком.

Сервисы электронных денег, несмотря на наличие большой аудитории, довольно значительно проигрывают интернет-банкам и мобильным банковским приложениям по активности проведения платежей и переводов. Единственными сегментами, в которых всё ещё сервисы электронных денег опережают банковские-онлайн сервисы являются: оплата покупок в интернет-магазинах, покупка цифрового контента (программное обеспечение, видеоигры, фильмы, музыка).

Компания Mediascope изучила, как и за что платили онлайн жители России в 2018-2019 годах. Оказалось, что доля пользователей, которые периодически платят через интернет, почти не изменилась. Выросло при этом число тех, кто рассчитывается онлайн за такси, покупку билетов на транспорт и бронирование отелей, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. Используют чаще всего для оплаты люди банковские карты, Сбербанк Онлайн и Яндекс.Деньги.

Большая часть пользователей уже имеет опыт онлайн-оплаты мобильной связи (85,8%), покупок в интернет-магазинах (81%) и услуг ЖКХ (74%). Эти категории входят уже несколько лет в число самых популярных. За год доля онлайн-плательщиков в них не изменилась (Приложение Ж).

Динамичнее всего растёт доля пользователей, которые платят онлайн за такси. За год она выросла почти на 12% — с 45,4% в 2018 до 50,8% в 2019 году. Интересно, что чаще за такси рассчитывались молодые люди — около 64% респондентов в возрасте от 18 до 24 лет и почти 63% в группе от 25 до 34 лет. Среди аудитории от 35 до 44 лет платили онлайн 50% опрошенных, а в группе от 45 до 55 лет — всего 39%. Также выросло число людей, которые через интернет бронируют отели и покупают билеты на транспорт, — примерно на 3% в каждой категории.

Только в двух категориях доля пользователей, которые платят через интернет, уменьшилась — это денежные переводы (с 57,2% до 55%) и онлайн-игры (с 28,5% до 25,3%).

Самым популярным средством для платежей в интернете остаются банковские карты. Воспользовались ими за год 90,5% россиян. Через интернет-банкинг платили 89,7%, электронными деньгами — 77,6%.

Самая активная платёжная аудитория в онлайне — пользователи от 25 до 34 лет. Платили электронными деньгами 82,2% респондентов этой возрастной группы, через интернет-банкинг — 93,9%. Самая большая доля пользователей банковских карт в более старшей группе — от 35 до 44 лет (94,4%) (Приложение И).

Традиционно лидером среди платёжных онлайн-сервисов остался Сбербанк Онлайн. С его помощью платили хотя бы раз за год 83,2% россиян. Вторым по популярности сервисом оказались Яндекс.Деньги— через них рассчитывался каждый второй пользователь рунета (52,8%). Также в тройку лидеров вошёл PayPal (46,1%). На чётвертом и пятом местах оказались электронные кошельки WebMoney и QIWI (39,9% и 36,9% соответственно). Платили онлайн около четверти респондентов через интернет-банкинги ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф Банка.

Через сервис VK Pay, который вышел на рынок позже других электронных кошельков, рассчитывались 15,4% пользователей. Этот способ в основном выбирает молодая аудитория: самая большая доля пользователей сервиса — от 18 до 24 лет. У остальных сервисов электронных денег больше всего пользователей в группе от 25 до 34 лет. Тем не менее даже у аудитории 18-24 лет самые популярные платёжные сервисы — это Сбербанк Онлайн (83,2%), Яндекс.Деньги (45%), QIWI (40,6%).

Проанализировав все вышеприведенные данные можно сделать вывод, что рынок электронных денег в РФ, вместе со всей безналичной индустрией, растет Яндекс.Деньги Web Money Qiwi Кошелек PayPal % с каждым годом выше и выше, и согласно прогнозам на среднесрочную перспективу данная динамика будет усиливаться.

В России рынок электронных денег сформировался ещё при становлении первых платежных онлайн-систем в стране WebMoney и PayPal в 1998 году. В итоге, в 2009 году ассоциация «Электронные деньги» подсчитала общую сумму оборота отрасли – 40 млрд. рублей, а также число пользователей электронных кошельков – 20 млн. человек. Обуславливалась данная тенденция роста большим выбором электронных платёжных систем. Несмотря на все положительные предпосылки к дальнейшему росту, рынок не мог развиваться свободно.

Заключалась проблема в правовом регулировании. Вышедший в 2011 году ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» хоть и обозначил существенный поворот на рынке электронных платежей, но «сыграл» в итоге не в его пользу. Закон приравнял электронную наличность к безналичным деньгам, вместе с тем потребовав от электронных платежных систем создания соответствующей инфраструктуры для обслуживания электронных денег.

Все операторы электронных платежей должны были стать НКО, либо банками. В итоге перед компаниями встал ряд условий:

1. Минимальная сумма вложений должна составлять 10 млн. руб;

2. Закон наложил жёсткие требования со стороны ЦБ РФ.

Не справилось с такими условиями большинство компаний. Заручившиеся поддержкой Сбербанка, платежные сервисы, стали крупнейшими в России: наряду с ними работают QIWI, PayPal и WebMoney.

Утверждённый в 2011 году федеральный закон «О национальной платежной системе» оставил за ЭПС такие очевидные преимущества, как простота и удобство в использовании, быстрая и бесплатная регистрация онлайн кошелька, низкий процент комиссии. Но ситуация с точки зрения малого бизнеса с электронными деньгами выглядит не так однозначно.

Российский рынок электронных денег представляют следующие национальные компании, которые зарегистрированы в Банке России как платёжные (Приложение К).

На российском рынке пиком появления национальных компаний считается 2012 год. Тогда появилось за год шесть новых платёжных НКО (Дельта Кей лишилась лицензии).

С каждым годом рост рынка электронных денежных средств все выше и выше, и по прогнозам на ближайшие несколько лет эта динамика только усилится.

2.3 Защита информации в электронных платежных системах

В качестве основной проблемы рассмотрим проблему защиты использования электронных платёжных систем.

Обострение внешнеэкономической ситуации вызвало усиление рисков на рынке национальных и международных расчётов и платежей. Способствовало это ужесточению требований к надёжности, эффективности и бесперебойности функционирования национальной платёжной системы России, что в свою очередь, вызвало необходимость создания НСПК, внесения изменений в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» и отдельные законодательные акты^[30].

К рискам в платёжной системе в России можно отнести: риски, связанные с институциональным и инфраструктурным строением российской системы расчётов и платежей, и риски, связанные с их функциональным обеспечением. Законодательство о национальной платёжной системе устанавливает жёсткие требования к организации обеспечения бесперебойности функционирования платёжных систем, поэтому выделяются также риски, нарушающие бесперебойность функционирования платёжных систем.

В РФ существует ряд законов, направленных на борьбу с мошенничеством электронных денег 29 сентября 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который был призван упорядочить и изменить в лучшую сторону сложившуюся практику оказания платёжных услуг^[31]. Установил он основы деятельности всей платёжной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчётов, а также эмиссии и использования электронных денег. В 2014 году вступила в силу ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161- ФЗ «О национальной платежной системе», обязывающая банк компенсировать владельцу карты незаконно списанные с неё средства.

Эффективность защиты платежей с помощью электронных денег могут повысить следующие меры.

1) Контроль сетевой активности, контроль конфигурации межсетевых экранов, а также наличие технических средств обнаружения и предотвращения вторжений.

2) Контроль доступа к объектам лиц, осуществляющих их эксплуатацию и обслуживание, а также предоставление прав доступа к объектам исключительно для выполнения должностных обязанностей.

3) Повышенный контроль проводимых операций и документов с предоставлением дополнительной информации о сделках и операциях клиента и обязательной фиксацией результатов контроля.