Файл: Электронные деньги. WebMoney, Яндекс-деньги.pdf

Отталкиваясь от вышеупомянутых фактов, понять постараемся, чем являются электронные деньги и используются ли они в России на данный момент.

С 2011 года в РФ начал действовать закон «О национальной платежной системе». С появлением данного закона зарегистрированы были многие известные на сегодняшний день платёжные системы. Но заключается самое главное изменение закона в том, что многие российские банки заметили для себя новый сегмент «электронные деньги». Данный сегмент в законе упоминается как электронные денежные средства. Данный сегмент до появления закона рассматривался банками всего лишь как перспектива на будущее, из-за опасений отсутствия надзора за электронными платёжными средствами^[9].

В нашей стране с финансовой и юридической точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой подарочные сертификаты, чеки, либо какие-то другие подобные платежные средства. Осуществляться эмиссия электронных денег может как банками, так и некоммерческими организациями. Как правило, сама эмиссия, не лицензируется и не контролируется со стороны государства, однако нельзя не отметить что работы, обеспечивающие законодательную базу, уже ведутся^[10].

Состоит главное различие электронных денег от обычных безналичных денежных средств в том, что электронная валюта не является заменителем обычных денег, а представляет собой средства, эмитированные какой-либо организацией^[11].

Электронные платежные средства в нашей стране не имеют чёткого статуса на уровне законодательства. Объясняется такое консервативное отношение тем, что безопасность электронных денег достаточно условна: любой желающий имеющий необходимые знания может взломать систему защиты, написать вредоносную программу, либо совершать неправомерные действия в отношении пользователей других электронных систем. Кроме того, из-за такого фактора как анонимность, появляются у государства проблемы в отслеживании огромного потока денежных средств, что позволяет уводить их в теневую часть экономики. Данная проблема в России является ключевой и именно поэтому государство не спешит вводить электронные деньги в массовый оборот путём установление их чёткого статуса «платежного средства» в российской системе^[12]. Стоит отметить что работы в решении этой проблемы в России ведутся и в скором времени, возможно введение Центральным банком электронных денег в правовое пространство России.

1.2 Эволюция электронных денег

Одну из ключевых ролей в возникновении первого денежного эквивалента сыграло развитие новых форм собственности и товарообмена. Деньги изначально имели лишь товарную природу, а процесс первоначальной торговли был больше похож на натуральный товарообмен – бартер. Развитие товарообмена в дальнейшем привело к тому, что из общей массы товаров выделился один, который стал в процессе развития всеобщим эквивалентом. Процесс товарообмена усложнился, т.е. разделился на две ступени:

- Товар – деньги (Реализация товара за деньги);

- Деньги – товар (Приобретение товара за деньги).

Впервые данную теорию обосновал Карл Маркс. Развитие формы денег впоследствии привело к тому, что понятие всеобщего эквивалента тесно срослось с драгоценными металлами (золотом и серебром). Изучая историю можно отметить, что первой формой металлических денег были различные слитки драгоценных металлов. Именно из-за этого многие денежные единицы на сегодняшний день носят весовые названия^[13].

Термин электронной валюты является довольно новым, так как применяется к широкому, на данный момент, спектру платежных инструментов, которые в свою очередь, основаны на инновационных технических решениях. Если исходить из общего определения, то под электронными деньгами понимают системы, осуществляющие хранение и передачу, как традиционных валют, так и негосударственных частных валют.

На 1918 год приходится первое упоминание об использовании электронных денег, когда федеральный резервный банк США осуществил свой первый денежный перевод через телеграф. Данный способ вплоть до 1972 года, не был широко используемым и лишь созданная в этом же году США специальная расчётная палата по электронному обслуживанию платежных чеков, дала первый толчок к массовому распространению электронных расчётов^[14].

Первым видом безналичных электронных денег в начале 70-х годов были записи на счетах компьютерной памяти банков. Появился спустя десятилетия новый вид электронных денег. Деньги представляли собой электронные импульсы, перенесенные на пластиковые карточки^[15].

Произошёл настоящий прорыв в последнем десятилетии XX века. Послужили инновацией первые электронные кошельки. Применялись для их обслуживания специальные устройства, в которые встраивались электронные импульсы. Представлена сама инновация виртуальных денег была в виде аналога банкнот, то есть с ними можно было осуществлять операции, как и с обычными наличными деньгами. Вскоре начинают технологии новый этап совершенствования, что позволяет не только расплачиваться по счетам новым видом денег, а также осуществлять их обмен, накопление, конвертирование. Будущее средств электронных платежей было в превращении в мировые деньги^[16].

Центральные банки Европейского союза в 1993 году стали изучать сам феномен электронных денег.

Исходя из определения, под картой предоплаты подразумевается носитель, который хранит в себе специальную зашифрованную стоимость. Храниться на данном носителе может как закодированная стоимость (деньги), так и, к примеру минуты для разговоров^[17].

В результате проведённого анализа Европейский союз в мае 1994 года опубликовал результаты исследования и официально признал факт существования электронных денег. Потребовались после данного события многочисленные исследования новых технологических систем.

Центробанки Европейского союза в результате данных исследований пришли к фундаментальному выводу: если данные карты будут распространяться со стороны Центробанков, то будет необходим: обмен информацией, постоянный мониторинг, а также принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Помимо начала развития электронных денег, базирующихся на картах(card-based), в 1993 году начал формироваться новый тип электронных денег на базе сетей(network-based). Так была запущена в 1998 году одна из крупнейших на данный момент электронная платежная система WebMoney.

Руководители Центробанков G10 в 1996 году заявили о намерении проводить на постоянной основе мониторинг электронных денег во всех странах мира. Впоследствии «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центральных банков начинает регулярно проводить анализ развития электронных денег и соответствующих систем. Первые собранные ими данные являлись конфиденциальными, однако уже с 2000 года вся информация стала общедоступной. В исследовании, проведённом в 2004 году, было выявлено, что электронные деньги и соответствующие им системы успешно функционируют в 37 странах мира.

Первая криптография для электронных платежей, начала использовалась с 1990 года в системе DigiCash (компания Дэвида Чоума). Заключалась основная мысль идеи Чоума в системе «слепой» цифровой подписи. Иными словами, лицо, подписывающее информацию, видит лишь необходимую её часть, однако заверяет своей цифровой подписью подлинность всей информации. Эмитент при этом видит номинал купюр, хотя серийные номера ему все же неизвестны (их видит только владелец). Наряду с этим математически абсолютно точно доказывается, что можно гарантировать «слепой» цифровой подписью подлинность всего объёма информации, которую заключает в себе купюра^[18].

Основным отличием нового вида денег от кредитных карт, была полная анонимность. Основным её фактором являлось то, что электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов система, а при проведении платежей данные плательщика не регистрировались. В тот период одним из самых крупных недостатков электронных денег было то, что они не являлись полноценным средством обращения. Получатель не имел возможности совершать за них расчёты, у него лишь было право получить от обслуживающего его банка денежный эквивалент электронных средств^[19].

В 90-х годах прошлого века появился новый вид электронных денег, который частично решил проблему «полноценного средства обращения». Появилась возможность у потребителей и поставщиков товаров переводить друг другу средства без участия банков. Ознаменовался тот период бурным развитием Интернет-технологий. В Японии, США, а также в ряде стран, состоящих в Европейском союзе, было создано около двадцати платёжных Интернет-систем, которые обанкротились в скором времени (Goldmoney.com, Beenz.com и др.)^[20].

Компания Дэвида Чоума DigiCash в 1998 году обанкротилась, но старт, положенный его системой, дал толчок для развития большинства известных на данный момент криптографических валют^[21].

Термин «криптовалюта впервые» стал использоваться после появления в 2009 году электронной платежной системы «Bitcoin». Система была разработана человеком или группой людей под псевдонимом Сатоси Накомото. Разработка по его словам, началась ещё в 2007 году, а спустя два года он закончил разработку протокола и опубликовал код программы-клиента. Третьего января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов. Первая пробная транзакция по переводу биткойнов прошла спустя неделю. Первый обмен биткойнов на наличные деньги произошёл через довольно большой промежуток времени (более шести месяцев). Марти Малми в сентябре 2009 года отправил пользователю под псевдонимом NewLibertyStandart чуть более пяти тысяч биткойнов, за которые получил на свой счёт PayPal пять долларов и два цента. NewLibertyStandart для оценки биткойнов предложил использовать стоимость электроэнергии, затрачиваемой на их генерацию. Американец Ласло Ханеч через полгода осуществил первый обмен биткойнов на реальный товар^[22].

Структура блоков в «блокчейне» первого августа 2017 года была изменена. Группа разработчиков и майнеров (разработчиков криптовалют) запустила форк Биткойна. Проще говоря, была создана на базе Биткойна новая криптовалюта под названием «Bitcoin Cash».

В конце 2017 года было установлено, что электронные деньги наибольшее распространение имеют именно в Японии, где данным типом денежных средств пользуются более трети населения. Причём ими рассчитываться в «Стране Восходящего Солнца» можно не только в сети Интернет, но и за различные покупки в обычных магазинах, за парковку либо за проезд в общественном транспорте.

1.3 Классификация электронных денег

На сегодняшний день прогрессивно развиваются бизнес отношения в среде интернета. В новейшей истории в связи с этим существует огромное количество классификаций электронных денег. В широком смысле понятия электронных денег выделяют два подтипа:

1. Платежные сертификаты, которые выпускаются в электронном виде.

2. Аналог безналичных средств (простые записи на расчётных счетах).

Если составлять общую классификацию электронных денег, то можно подразделить на несколько подтипов (Приложение Б).

В России наиболее популярными электронными платежными системами на базе сетей являются такие системы как:

- Платежные терминалы (с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете»): QIWI, Киберплат;

- Интернет-деньги или наиболее распространённое название электронные кошельки: WebMoney, Яндекс. Деньги;

- Мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых на телефон: i-Free^[23].

Рассмотрим более подробно.

Яндекс. Деньги – это сервис электронных платежей, работающий в большинстве стран СНГ, но сконцентрирован больше всего на российский сектор. Принимает данный сервис как наличные денежные средства и переводы с банковских карт, так и оплату электронными деньгами. Можно пользоваться возможностями данного сервиса из приложений мобильных устройств, работающих на таких системах как Android, IOS, Windows Phone. Также воспользоваться некоторыми возможностями данного сервиса можно через приложения на Windows 8 и Windows RT. В данном сервисе основной валютой расчётов является российский рубль^[24].

Запущена система была в июле 2002 года как партнёрский проект с компанией PayCash. В основе электронно-платёжной системы данной компании «лежала» технология eCash, которая была разработана в 80-х годах прошлого века Дэвидом Чаумом. Также функционирует в России на основе технологии PayCash другая электронная платёжная система MOBI.Деньги.

WebMoney – это электронная система расчётов, которая была основана в 1998 году и принадлежит на данный момент WM TransferLtd. Основана работа системы на механизме передачи «трансфера» имущественных прав, учёт которых осуществляется за счёт зарегистрированных в системе специальных расчётных единиц, так называемых «титульных знаков», у которых присутствует привязка к различным валютам и золоту. Поддерживает система несколько типов титульных знаков обеспеченных различными видами активов: