Файл: Электронные деньги. WebMoney, Яндекс-деньги.pdf

4) Контроль функционирования и регулярного обновления программного обеспечения, предназначенного для защиты информации, в том числе средств защиты от воздействия вредоносного кода.

5) Выдача дополнительных банковских гарантий по операциям клиентов.

6) Уклонение от рисков путѐм перевода операций из банков корреспондентов с ухудшающимся финансовым положением (проблемных банков) в банки-корреспонденты с обычным финансовым положением. Проведение в связи с этим более тщательной проверки и исследования финансовой устойчивости банков-корреспондентов, осуществление на постоянной основе мониторинга их финансового состояния для безопасных корреспондентских отношений.

7) Страхование рискованных операций и перевод части финансовых потерь на страховые организации.

2.4 Перспективы развития системы электронных денег в РФ

На современном этапе развития удобство играет решающую роль в выборе способов, с помощью которых можно оплатить повседневные нужды. Технологии вошли уже в массовый обиход и, несмотря на риски, некоторые предприниматели предлагают клиентам оплатить товар криптовалютой. В России такой способ не нашёл особого спроса.

Согласно данным, которые предоставил сервис «Яндекс.Деньги», наибольшую популярность виртуальные платежи приобрели в сфере развлечений (бары, кинотеатры, музеи, цирки). Средник чек при таких оплатах стабильно растет.

В 2014 году по оценкам компании J’son&Partners Consulting оборот российского рынка электронных денег достиг своего пика роста и составил 590 млрд. руб.

Журналист «ДП» пообщался с руководителями относительно некрупных организаций: отмечали многие недостатки ЭПС, которые заставили впоследствии ряд компаний и вовсе прекратить работу с электронными деньгами.

IT-юристы отмечают основной причиной, по которой возникают данные проблемы, недоработанную антифрод-систему. При появлении нарушения во время перевода электронных денег сам платёж фактически отменяется, а счета впоследствии могут закрыть. В большинстве случаев сам платежный оператор не заинтересован в решении проблемы. Причиной «халатности» операторов по мнению экспертов может служить отсутствие конкуренции на рынке: имеется у крупных ЭПС очень большая клиентская база, в пополнении которой они не заинтересованы, следовательно, вопрос усовершенствования сервиса у операторов отходит на второй план.

По мнению IT-специалистов никаких предпосылок к конкуренции не наблюдается. Сферы ЭПС по их исследованиям, можно установить тот факт, что сложившаяся олигополия в сфере электронных платежей приводит к тому, что рынок электронных денег постепенно умирает.

На российском рынке ЭПС помимо проблем с конкуренцией, в России ужесточается контроль за налоговыми платежам – в сентябре 2016 года был принят ФЗ №54 «О применении контрольно-кассовой техники».

Выделяют противники данной реформы большой список недостатков для малого бизнеса. они отмечают Основным недостатком довольно высокую стоимость контрольно-кассового аппарата нового образца, не включая стоимость заключения договора с оператором фискальных данных – около 3 тыс. руб. в год и более, а также, не включая ежегодное обновление программного обеспечения. В итоге минимальная сумма, которая понадобиться организациям для исполнения данного закона составляет 30 тыс. руб.

Нельзя утверждать, что является данная сумма критичной для многих предпринимателей, однако возникает вопрос. Как поступать владельцам онлайн-магазинов и интернет-компаний, которые, по сути, подключали электронные платежи для того, чтобы избежать лишние издержи (набор и обучение кадров, покупка и установка касс). После принятие закона им предстоит лишь принять то, от чего они пытались избавиться.

По мнению экспертов технически данный закон обойти очень сложно. Данные, поступающие на контрольно-кассовый аппарат, шифруются фискальным накопителем и проходят контроль ОФД. У налоговой службы помимо всех проверок, есть возможность выявить случаи нарушений при использовании данного оборудования.

Что касается распространения в нашей стране криптовалют, то, несмотря на то, что виртуальная валюта получила широкое распространение на Западе и в Соединённых штатах, в России платежи в форме биткоинов являются всё ещё «экзотикой». Проблема заключается в правовом регулировании. Отсутствует в законе точная правовая дефиниция, которая говорила бы о биткоинах как об денежных средствах. В нашей стране единственной официальной валютой является российский рубль, и платить за коммерческие товары и услуги на территории государства, можно только лишь с помощью него. Однако криптовалюта при всех упомянутых условиях напрямую законом не запрещена, фактически являясь при этом суррогатом.

Несмотря на все приведённые проблемы, тормозящие процесс внедрения нового вида денежных средств, развитие электронных денег в РФ имеет свою перспективу. Она будет иметь успех, если будут выполнены некоторые рекомендации.

Во-первых, потребуется полное доверие со стороны населения к электронным деньгам.

Во-вторых, нужно установить точное определение электронных денег, как уникального и многофункционального денежного средства, с помощью которого можно осуществлять любые переводы.

В-третьих, кредитная сфера и процесс эмиссии ЭДС должны строго регламентироваться законодательством Российской Федерации.

Четвёртая рекомендации заключается в изменении условия обращения ЭДС.

Состоит последняя рекомендация в возможности предоставления кредита в форме ЭДС, из-за отсутствия достаточного реального обеспечения национальной валюты, так как в противном случае неизбежны инфляционные явления.

Выводы по главе 2

Таким образом, можно сделать выводы, что на данный момент сформировались два основных подхода к регулированию электронных денег. Зависит различие в выборе того или иного подхода от решения диллемы «эффективность-риск».

Служит основой любой методики регулирования электронных средств, определение юридического статуса эмитента электронных денежных средств, установление нормативов и ограничение их деятельности.

Различия в подходах к регулированию электронных денег делает их привлекательным в криминальных целях. Крайне необходимо в связи с этим различным странам найти компромисс путём согласования и кооперирования при создании и применении единообразных стандартов и правил регулирования ЭДС.

ЦБ в условиях массового использования электронных денежных средств, крайне необходимо поменять акценты в применении инструментов денежно-кредитного регулирования.

Нельзя не отметить, что для России 2012 год является преклонным, так как за тот период появилось шесть новых НКО, пять из которых функционируют и по сегодняшний день. За 3 года (с 2012 по 2015 год) российские пользователи прошли путь от исследования возможностей ЭДС, к их использованию.

Заключение

Среди ведущих стран мира на сегодняшний день активно обсуждаются вопросы, касающиеся перспектив развития электронных денег, а также их влияния на функционирование платёжных систем и реализацию денежно кредитной политики.

Проявлением сетевых эффектов обусловлено развитие сферы ЭДС. Популярность электронных денег заключается в крупной сети партнёрских торговых точек и большом количестве эмитентов, которые вызывают у пользователей желание становиться участниками системы.

В отечественной и зарубежной литературе не было найдено единого подхода к определению дефиниции «электронные деньги». Исходя из одной точки зрения, учёные рассматривают ЭДС как схему безналичных расчётов. При этой отождествляют они их с системами электронных платежей. Электронные деньги с другой точки зрения выступают неким аналогом наличных денег.

В результате проведённого анализа сущности, содержания и природы электронных денежных средств можно заключить, что электронные деньги представляют собой новую форму кредитных денег, которые представлены в виде импульсов на электронном устройстве и выполняющие впоследствии функции средства обращения, средства накопления, меру стоимости, средства платежа, и функцию мировых денег.

ЭДС в процессе развития прошли путь от наличной к безналичной валюте. Необходимо при этом отметить, что в процессе эволюция грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается. Сопровождается каждый новый этап развития увеличением числа функций выполняемых ЭДС.

Электронные деньги на данный момент находятся на начальном этапе развития. Рассмотрев структуру электронных денежных средств, в данной работе, была определено их многообразие, а также ещё большее количество ЭПС организующих систему расчётов с их использованием.

Анализ практики регулирования электронных денежных средств разными странами позволяет получить следующие выводы:

На данный момент сформировались два основных подхода к регулированию электронных денег. Зависит различие в выборе того или иного подхода от решения дилеммы «эффективность-риск».

Служит основой любой методики регулирования электронных средств, определение юридического статуса эмитента электронных денежных средств, установление нормативов и ограничение их деятельности.

Различия в подходах к регулированию электронных денег делает их привлекательным в криминальных целях. Крайне необходимо в связи с этим различным странам найти компромисс путём согласования и кооперирования при создании и применении единообразных стандартов и правил регулирования ЭДС.

ЦБ в условиях массового использования электронных денежных средств, крайне необходимо поменять акценты в применении инструментов денежно-кредитного регулирования.

Нельзя не отметить, что для России 2012 год является преклонным, так как за тот период появилось шесть новых НКО, пять из которых функционируют и по сегодняшний день. За 3 года (с 2012 по 2015 год) российские пользователи прошли путь от исследования возможностей ЭДС, к их использованию.

Таким образом, в работе был рассмотрен и проанализирован рынок ЭПС в РФ и даны рекомендации по совершенствованию электронных денег, среди которых особенно необходимо выделить определение электронных денежных средств не как аналога наличной национальной валюты, а самостоятельного средства платежа.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 20.07.2020) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.08.2020).

Электронные ресурсы

1. Банкир.Ру [Электронный ресурс]. –Режим доступа : www.bankir.ru. (дата обращения: 11.09.2020).
2. Информационный сайт по экономике EK portal. Электронные деньги. Виды и особенности [Электронный ресурс]. / Режим доступа: URL:www.ekportal.ru (дата обращения: 11.09.2020).
3. Об электронных деньгах «European Central Bank», [Электронный ресурс] // доклад ЕЦБ «Report on Electronic Money», 13.03.18 – Режим доступа: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/emoneyen.pdf 1998 (дата обращения: 11.09.2020).
4. Платежная система Яндекс.Деньги [Электронный ресурс] // Banki.ru, 02.02.18 – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/yandeksdengi (дата обращения: 11.09.2020).
5. Электронные платежные системы в России [Электронный ресурс] URL: www.tadviser.ru/ (дата обращения: 11.09.2020).

Книги

1. Алданин, А.В. Преимущества системы электронных платежей [Текст] / А.В. Алданин // Издательский дом, финансы и кредит. – 2015. – C.29.
2. Ануреев, C.B. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах [Текст] / C.B. Ануреев // Бизнес и банки. – 2015.–№16 – С. 21-33.
3. Бурлачков В. Файл-деньги: вероятность появления и последствия для денежно-кредитной политики // Экономист. - 2016 С.64-70.
4. Гаврилов, Л. П. Инновационные технологии в коммерции и бизнесе : учебник для бакалавров / Л. П. Гаврилов. — М. : Издательство Юрайт, 2017.— 372 с.
5. Генкин, А.С. Планета Web-денег [Текст]: сб. науч. трудов / А.С. Генкин – М.: АльпинаПаблишер, 2017 – 53 c.
6. Демидов, А.В. Электронные платежные технологии [Текст] / А.В. Демидов // Деньги и кредит. – 2015. – №3. – С. 4-7.
7. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В.Л.Достов, В.А.Кузнецов, П.М.Шуст // Деньги и кредит. – 2016 С.7-13.
8. Зараменских, Е. П. Основы бизнес-информатики : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. П. Зараменских. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 407 с.
9. Иванов В. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России // Хоз. и право. - 2016. - N 8. - С.98-108.
10. Ковалева, Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег [Текст] / Ю. В Ковалева // вестник Южно-Уральского государственного университета. – 2017 – № 10 – С. 145-151.
11. Коротаева Н.В. Электронные деньги : сущность ,функции и роль в экономике //Социально-экономические явления и процессы. – 2017. C.137-140.
12. Коротаева Н.В. Электронные деньги : сущность ,функции и роль в экономике //Социально-экономические явления и процессы. – 2017. C.137-140.
13. Кочергин, Д.А. Электронные деньги [Текст]: практическое пособие: отдельное издание / Д.А. Кочергин – М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2018. 425 с.
14. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Электронные деньги: проблемы идентификации // Деньги и кредит. 2016. № 6. С. 39–44.
15. Мартыненко, Н. Н. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата / Н. Н. Мартыненко [и др.] ; под ред. Ю. А. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 365 с.
16. Мусалаева, С.А. Электронные деньги и платежные системы [Текст] / С.А. Мусалаева // Проблемы современной экономики. – 2016. – Т.36, № 4. – С. 26-28.
17. Платонов Е.И.«Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров. – 2017. – 304 с.
18. Пономаренко, Е.В. Риски систем электронных денег [Текст] / Е.В. Понамаренко // Финансы и Кредит. – 2016 – № 43 (283) – С. 40.
19. Пухов, А.В. Электронные деньги в коммерческом банке [Текст]:практическое пособие / А. В. Пухов – М.: КНОРУС, 2015. – 11 с.
20. Тультаев, Т.А. Развитие конкурентного потенциала электронной коммерции в сфере расчетов и платежей [Текст] : автореф. дис. … канд. экон.наук / Т.А. Тультаев – М.: Моск. акад. предпринимательства при Правительстве Москвы, 2015. – 27 с.
21. Урлин, А.В. История криптовалют. Биткойн-детектив [Текст]: документальная литература / А.В. Урлин – М.: Издательские решения, 2018. -330 с.
22. Хрусталева, А. В. Электронные денежные средства в Российской Федерации и Европейском союзе [Текст] / А. В. Хрусталева // Банковское право.— 2016. — № 3.
23. Шамраев, А.В. Электронные деньги. Интернет-платежи. Текст]: документальная литература / А.В. Шамраев – М.: Издательские решения, 2018- 745 с.