Файл: Теоретические основы ипотечного кредитования Роль, понятие и виды ипотечного кредитования.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 02.12.2023
Просмотров: 67
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Что касается самих расходов по уплате государственной пошлины за подобную регистрацию, а также внесение изменений или же дополнений в регистрационную запись об ипотеке, то подобное возлагается на залогодателя, если на основании соглашения не установлено другое распределение обязанностей.
В случае прекращения ипотеки, то регистрационная запись погашается, что осуществляется на базе совместного заявления, как залогодателя, так и залогодержателя или же на базе решения суда общей юрисдикции, арбитражного или третейского суда о прекращении ипотеки. Подобная государственная регистрация является публичной.
Что касается договора об ипотеке, то он заключается с соблюдением всей совокупности общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений Закона об ипотеке.
В России в настоящее время ипотека регулируется целым рядом основных законов, а также нормативных актах (рис.5).
Рисунок 5 — Законы и нормативные акты, регулирующие ипотеку
Рассмотрим основные моменты некоторых из приведенного перечня законов.
В РФ в качестве основы нормативно-правовой базы ипотечного кредитования выступают положения Гражданского кодекса, где освещаются такие вопросы:
1. Общие правила самого обеспечения кредитов таким залогом как недвижимости (в т.ч. жилой);
2. Положения о праве собственности и иных вещных правах на такие помещения как жилые;
3. Основания с целью обращения взыскания на заложенное помещение, такое как жилое.
В качестве нормативного акта, что непосредственно связан с осуществлением кредитования недвижимости, стал закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», где определенно:
1. Возникновение единой системы регистрации прав на недвижимое имущество, а также сделок с ним;
2. Такое понятие как государственная регистрация, что выступает в качестве единственного доказательства зарегистрированного права;
3. Обязательной государственной регистрации подлежат все сделки с недвижимостью, право собственности на любое недвижимое имущество, а также ограничения прав на недвижимое имущество (ипотека, арест или же доверительное управление);
4. Формируется единый банк данных в пределах каждого регистрационного округа;
5. Государственная регистрация прав содержит открытый характер (данные о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества предоставляется согласно письменного запроса);
6. Государственная регистрация дает возможность проводить учреждением юстиции по регистрации прав на само недвижимое имущество, а также сделок с ним.
Возможности ипотеки расширены благодаря закону «Об ипотеке», который регулирует:
1. Все обязанности со стороны залогодателя по обеспечению сохранности любого заложенного имущества в течение всего действия договора ипотеки (его ремонту, содержанию, охране, страхованию, защите от притязаний третьих лиц);
2. Последствия для разных случаев возможного перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к иным лицам (его отчуждения, реквизиции, конфискации, перехода в итоге реорганизации юридического лица, наследования) и обременения правами третьих лиц;
3. Порядок реализации залога, на которое обращено взыскание со стороны кредитора, есть возможность его реализации не исключительно с публичных торгов, но и аукциона или же по конкурсу, а также приобретение самим залогодержателем.
Среди нормативных актов, что регулируют ипотечное кредитование, стоит отнести закон «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», где предусматриваются два вида ценных бумаг:
1. Облигации (ипотечные облигации);
2. Ипотечные сертификаты участия.
В качестве принципиальной особенности этих ценных бумаг выступает обеспечение ипотечным покрытием, под которым понимаются денежные права-требования, возникшие из договоров займа или же из договоров кредита, возврат средств по которым уже обеспечен ипотекой (недвижимостью).
Есть недочеты в исполнительном законодательстве, в частности, нет нормы, которая дала бы возможность ипотечному кредитору реализовывать его право. Так, при наложении обеспечительного ареста на предмет ипотеки любым другим кредитором ипотечный кредитор не обладает никаким процессуальных механизмов, который дает возможность ему заявлять о снятии такого ареста в рамках исполнительного производства или же в судебном порядке.
Представляется необходимым закрепить порядок отбора уполномоченных организаций и требований к ним на уровне нормативно-правового акта Правительства РФ, а также издать ряд документов, четко и подробно расписывающих процедуру реализации предмета ипотеки.
-
Анализ текущего развития ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»
-
Организационная характеристика экономической деятельности ПАО «Сбербанк»
Организационно-правовая форма – публичное акционерное общество.
Сбербанк России является одним из наиболее старых и надежных банков. Он был основанный еще в конце XIX в. императором Николаем.
Сегодня этот банк является публичным акционерным обществом, при этом в своей работе он ориентирован на все виды банковской деятельности. Штаб-квартира банка расположена в г. Москве.1 Банк осуществляет свою деятельность как с физическими, так и с юридическими лицами.
В настоящее время у Сбербанка огромное количество филиалов: свыше 14 региональных представительств на территории Российской Федерации и 22 дочерних банка в странах СНГ и Европы, таких как Беларусь, Украина, Турции, Германии, США, Великобритании.
На ноябрь 2020 года являлся лидером по величине активов (22,8 трлн. руб.), депозитам частных лиц (11 трлн. руб.) и кредитам физлицам (4,8 трлн. руб.). В 2019 году на его долю приходилось 28,7% совокупных банковских активов в России. Клиентами Сбербанка являются 110 млн. физлиц и более 1 млн. предприятий при том, что в России проживают 146,8 млн. человек и зарегистрировано 4,5 млн. юр. лиц. Для розничных клиентов предоставляет широкий спектр услуг: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Сейчас услугами онлайн-банкинга «Сбербанк Онлайн» пользуются более 30 млн. человек, SMS-сервисом «Мобильный банк» — около 30 млн. клиентов. Под брендом Cetelem банк занимается POS-кредитованием (совместно с BNP Paribas). Сеть банкоматов и терминалов самообслуживания «Сбербанка» насчитывает более 90 тыс. устройств. В штате компании — более 260 тыс. человек. Компании группы Сбербанк также оказывают лизинговые и факторинговые услуги, предоставляют сервисы в области недвижимости, страхования и инвестиций.
Таблица 1 — Показатели деятельности банка Сбербанка России на 2023 год
| Рейтинг | Показатель | Значение тыс. руб. | Отклонение за месяц |
| | % | % | +0% |
| 276 +18 | Н1 | 15,49 | +3.34% |
| 106 +28 | Н2 | 108,21 | +15.94% |
| 224 -23 | Н3 | 115,94 | -10.66% |
| 60 +8 | Рентабельность активов-нетто | 3,38 | +3.05% |
| 33 +5 | Рентабельность капитала | 24,06 | +1.78% |
| 157 +2 | Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества | 110,22 | -0.04% |
| 220 +9 | Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю | 3,34 | -1.76% |
| 248 +5 | Уровень резервирования по кредитному портфелю | 5,55 | -2.29% |
Ежегодно сотрудники Сбербанка обслуживают свыше 120 млн. человек как внутри Российской Федерации, так и за её границами.
При этом у банка огромный перечень банковских продуктов и услуг:
1. Разные кредиты, как по их целевому назначению, так и срокам и сумам, с залогом или же без него;
2. Является участником жилищным программ;
3. Депозиты;
4. Онлайн банкинг;
5. Банковские карты как дебетовые, так и кредитовые, пенсионные;
6. Переводы денежных средств, как в рамках России, так и за рубеж;
7. Возможность проведения платежей различного назначения;
8. Является игроком на фондовом рынке (дилерские, брокерские и транзакционные услуги);
9. Есть смс-банкинг, мобильные приложения;
10. Есть корпоративные программы для среднего и малого, а также крупного бизнеса;
11. Оказывает дополнительные услуги (розыск счетов, сдает в аренду ячейки, аккредитивы и многое иное).
С целью выявления тенденций ПАО «Сбербанк» необходимо проанализировать финансовую отчетность за предшествующий период. Исходная информация находится в Приложении 1 (баланс).
На рис.6 представлено изменение величины активов банка.
Рисунок 6 — Изменение активов за 2014-2022 гг.
Что касается изменений в активах банка, то подобное произошло по средствам преимущественно двух статей:
1. Это прироста такой статьи как «Чистая ссудная задолженность» на 4%, в результате увеличения объемов кредитования, при том, как физическим, так и юридическим лицам;
2. Банк является достаточно серьезным игроком на фондовой бирже, соответственно, есть значительный прирост в такой статье как «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся для продажи» на 45%, которые подлежат переоценке на каждую отчетную дату.
Что касается формирования источников активов, то они представлены на рис. 7
Рисунок 7 — Изменение в источниках финансирования ПАО «Сбербанк» за 2014-сентябрь 2022 гг.
В источниках финансирования произошли следующие изменения:
I Обязательства уменьшились в связи:
1. Уменьшением таких статей как «Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации» на 83% и «Средства кредитных организаций на 57%»;
2. Увеличились такие статьи как статьи как «Вклады (средства) физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей» на 39% в связи с увеличением доверия со стороны населения и большим выбором депозитных программ.
II Рост собственного капитала связан:
1. С переоценкой ценных бумаг по справедливой стоимости;
2. Вследствие увеличением нераспределённой прибыли благодаря рефинансированной прибыли за период.
На рис.8 представлена прибыль за период.
Рисунок 8 — Прибыль за 2020-2022 гг.
Что касается величины чистой прибыли, то она увеличилась на 60,1%. Подобное было связано с ростом процентных доходов как юридическим, так и физическим лицам, а также ростом комиссионных доходов на 49,56% преимущественно за счет таких операций как операции по банковским картам и расчетные операции.
-
Основные программы ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»
Ипотечное кредитование является разновидностью кредитов для физических лиц. Что касается ипотечных кредитов, то в рамках исследуемого банка есть несколько (рис.9)
Рисунок 9 — Виды ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
Жилищное кредитование представлено следующими банковскими продуктам:
1. Приобретение готового жилья - кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости со следующими условиями и возможностями:
2. Приобретение строящегося жилья - он предоставляется на покупку квартиры или другого жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка):
3. Ипотека плюс материнский капитал - приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья – Единая ставка» и «Приобретение строящегося жилья».
4. Строительство жилого дома - предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома:
5. Загородная недвижимость - кредит предоставляется с целью приобретение строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;