Банк-кредитор, с одной стороны, получает возмещение непогашенной задолженности, а заемщик, с другой стороны, получает возможность оплаты своих же обязательств, если вдруг возникнут проблемы с самостоятельным погашением кредита.

Важным обстоятельством здесь выступает перечень страховых рисков, от которого напрямую зависит, сможет ли заемщик воспользоваться возможностью переложить собственную ответственность на страховщиков, или же ему все-таки придется разбираться с долгом самому. В Сбербанке в страховку кредита входят следующие риски: утрата платежеспособности потребителя из-за увольнения, смены семейного положения или болезни; временная или частичная потеря трудоспособности, или же смерть.

Если страховой случай происходит, то вся сумма страховки все равно остается при банке, и сам заемщик или его наследники никак не смогут получить даже части этой суммы наличными. Необходимо будет заключить дополнительное соглашение к договору страхования, и здесь Сбербанк не будет выгодоприобретателем.

Страхование кредита в Сбербанке – выражение финансовой поддержки клиенту в случае непредвиденных обстоятельств (наступлении страхового случая). Это значит, что если с заемщиков что-то случится, то все долговые обязательства Сбербанк возьмет на себя. Сотрудники банка проявят заботу о близких заемщика в трудную минуту и снимут все долги с него. За страховку Сбербанк берет комиссию, и заемщик получит сумму, которую берет в кредит, не полностью, а за вычетом определенного процента.

Договор страхования в Сбербанке фактически ничем отличается от типовой формы такого документа. Заключается он только тогда, когда в этом заинтересованы и согласны обе стороны. Данный договор является двусторонним, и каждая сторона имеет друг перед другом определенные обязательства.

Сбербанковский договор страхования подразумевает выдачу страхового полиса после подписания. Действие договора распространяется на продолжительное время и его действие может прекратиться в двух случаях: при происшествии страхового случая; при выполнении всех долговых обязательств заемщиком перед банком. В договоре страхования четко прописано все условия погашения долговых обязательств, а также перечислены все страховые случаи, по наступлению которых долговые обязательства ложатся на сам банк.

---

Страхование кредита является добровольной услугой, априори, от которой каждый клиент банка вправе отказаться. Сотрудники Сбербанка очень настойчиво подходят к данному вопросу, стараясь добиться того, чтобы страховка была оформлена. В принципе, это правильно, поскольку в жизни может случиться всякое, и чтобы не попасть впросак и растить долги при наступлении страхового случая, лучше все-таки это сделать. А с другой стороны, страховые случаи наступают далеко не так часто, в процентовке примерно 6% кредитов выплачиваются банком, поскольку произошел страховой случай с заемщиком.

Можно отказаться от принятой страховки по кредиту, если договор уже заключен и подписан, а заемщик, в свою очередь, уже получил кредит, при том сделать это можно на абсолютно законных основаниях. На этом можно неплохо сэкономить, поскольку сумма страховки, вычтенная с вас при получении кредита, вернется к вам на руки. Но на данном этапе если отсутствует договор страхования жизни и здоровья, то это приводит к росту банковского процента по такой ссуде, что касается страхования залогового имущества, то подобное уже осуществляется в обязательном порядке. Все без исключения заемщики должны застраховать объект ипотечного кредитования по требованиям банка, выдающего заем. При этом оформляется полис, предусматривающий комбинированное страхование ипотечного кредита, по которому один пакет страховых услуг содержат несколько рисков банка.

Причина данного требования заключается в том, что объект находится в залоге по ним. Любая страховая компания осуществляет страховку рисков банка, которые оплачивает заемщик.

Банк применяет следующие методы управления кредитными рисками:

1. Предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных кредитных рисков до проведения операции;

2. Внедрение единых процессов оценки и идентификации рисков;

3. Планирование уровня кредитного риска через оценку уровня ожидаемых потерь;

4. Ограничение кредитного риска путем установления лимитов или иных ограничений риска;

5. Формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным кредитам;

6. Структурирование сделок;

---

7. Управление обеспечением сделок;

8. Применение системы полномочий решений

9. Мониторинг и контроль уровня кредитного риска.

Рассмотрим информацию по резервам для возможных потерь.
Таблица 4 — Показатели структуры по резервам для возможных потерь по ссудам на 01.01.2022 г., млн. руб.

Продукты	I	II	III	IV	V	Итого
Кредиты банкам	1 485 452	32 194	7 352	70 508		1 595 506
Кредиты юридическим лицам	6 511 563	3 332 110	814 472	222 171	447 136	11 327 452
Кредиты физическим лицам	1 219	3 958 518	163 204	18 694	195 750	4 337 385
Итого:__7_998_234__7_322_822'>Итого:	7 998 234	7 322 822	985 028	311 373	642 886	17 260 342

Таблица 5 — Динамика резервов на возможные потери по ссудам на 01.01.2022 г, млн руб.

Продукт	I	II	III	IV	V	Итого
Кредиты банкам	8,6%	0,2%	0,0%	0,4%	0,0%	9,2%
Кредиты юридическим лицам	37,7%	19,3%	4,7%	1,3%	2,6%	65,6%
Кредиты физическим лицам	0,0%	22,9%	0,9%	0,1%	1,1%	25,1%
Итого:	46,3%	42,4%	5,7%	1,8%	3,7%	100,0%

---

Таблица 6 — Показатели структуры по резервам для возможных потерь по ссудам на 01.01.2021 г, млн руб

Продукт	I	II	III	IV	V	Итого
Кредиты банкам		19 159	1 028	9 677		29 864
Кредиты юридическим лицам	57	50 464	110 985	97 932	477 303	736 741
Кредиты физическим лицам		40 534	7 264	6 761	189 656	244 215
Итого:	57	110 157	119 277	114 370	666 959	1 010 819

---

Таблица 7 — Динамика резервов на возможные потери по ссудам на 01.01.2020 г, %

Продукт	I	II	III	IV			V	Итого
Кредиты банкам	0,0%	1,9%	0,1%	1,0%			0,0%	3,0%
Кредиты юридическим лицам	0,0%	5,0%	11,0%	9,7%			47,2%	72,9%
Кредиты физ. лицам	0,0%	4,0%	0,7%	0,7%			18,8%	24,2%
Итого:	0,0%	10,9%	11,8%		11,3%	66,0%			100,0%

Таблица 8 — Показатели структура по резервам кредитов на 01.01.2021 г, млн руб

Продукт	I	II	III	IV	V	Итого
Кредиты банкам		391	496	906		1 793
Кредиты юридическим лицам	73	41 543	108 109	70 136	400 812	620 673
Кредиты физическим лицам		40 011	1 744	9 068	127 915	178 738
Итого:__73__81_945__110_349'>Итого:	73	81 945	110 349	80 110	528 727	801 204

---

Смотрите также файлы

• Международно правовые формы прекращения военных действий.docx

• В территориальное управление Федеральной антимонопольной службы.docx

• Внимательно рассмотрите схему. Выполните задания к линии времени 2 Задание 5.doc

• Батыс азастан Атбе, Атырау, Маыстау. Солтстік азастан.doc

• Юридическая ответственность за коррупционные преступления и правонарушения.pptx