на извлечение максимальной прибыли от реализуемых продуктов и используют любые возможности для ее увеличения. Одним из предлагаемых банком платных услуг является подключение заемщиков к страховым программам, включающим страхование их жизни и здоровья.

Страхование данных рисков кредитные организации используют как способ защиты прав и средств обеспечения возвратности выдаваемых кредитов: в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика кредитная организация сможет получить удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения. Страховая программа позволяет кредитору дополнительно зарабатывать на комиссиях, которую они могут взимать со страховой компании за привлечение клиента плюс дополнительные средства с самого заемщика за выполнение операций, связанных с подключением к страховой программе.

Кредитные организации предлагают заемщикам несколько вариантов потребительского кредита (займа) с обычной процентной ставкой и с пониженной, где предусмотрена страховая программа. Заключение договора потребительского кредита (займа) не может обуславливать одновременно заключение договора страхования, у заемщика всегда должно быть право отказаться от приобретения страхового продукта.

Правовые нормы в сфере потребительского кредитования являются наиболее обсуждаемыми в юридической литературе, как теоретиками, так и практиками. В основном это связано с тем всеобъемлющим значением потребительского кредитования для жизни

---

обычных людей. В ходе проведенного исследования хочется отметить, что сфера потребительского кредита (займа) очень широка и многогранна. На сегодняшний момент регулирование кредитных отношений активно совершенствуется так, например, вносятся изменения в нормативно- правовые акты, расширяются возможности защиты прав потребителей и т.д., но существует и ряд проблем, которые еще только предстоит решить.

Так Постановлением ВС РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 было установлено:

• 
  условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснении причин;
  
• 
  право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или официальном сайте банка;
  
• 
  условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
  
• 
  условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн- системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента. Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде.
  

---

Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде.

С целью улучшения сложившейся ситуации с существующей в России системы кредитования не требуется кардинальных мер по формированию новых правовых норм. С нашей точки зрения, достаточным является совершенствование уже имеющихся нормативно-правовых актов.

Банковское учреждение, наделенное специальными полномочиями на осуществление денежных переводов и гарантирующее полную финансовую ответственность, в российском законодательстве уже отнесено к уровню спецсубъектов гражданского оборота.

Такую спецсубъектность следует распространить и на область защиты законных интересов самого банка, который является существенной частью финансовой системы страны в целом.

В качестве решения выше обозначенных проблем и способами совершенствования законодательства мы считаем:

---

• 
  предоставить кредитным учреждениям право на взыскание залога по предоставленному кредиту путем прямого внесудебного обращения, в том числе предусмотреть перевод залогового имущества в свою собственность в случаях, когда кредит переходит в категорию невозвратных с возложением на кредитное учреждение обязанности возмещения вероятных убытков вызванных подобными действиями в случае их неправомерности. В случае возбуждения банкротства по отношению к должнику для защиты интересов банка внести незначительные изменения и дополнения в законодательство, в частности соответствующие поправки в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предоставляющие кредитному учреждению право обращения в свою собственность заложенного имущества должника, не дожидаясь результатов
  

введения наблюдения, наблюдения, внешнего управления и конкурсного производства. С нашей точки зрения, подобная мера позволит минимизировать число недобросовестных заемщиков, прибегающих к возможности формально законного способа уклонения от невыплаты кредита. С этой же целью можно внести изменения в ФЗ «Об исполнительном производстве» в части прав залогодержателя по заявлению принимать имущество на баланс без организации и проведения торгов, либо законодательное введение в гражданский оборот нормативного акта (договора, соглашения) о передаче залогового имущества, который мог бы быть применен по решению третейского суда. В данном случае разгружается

---

судебная система и сокращаются временные рамки законной передачи кредитору заложенного имущества;

• 
  изменить статьи 61.1, 61.2, 61.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», исключив банковские операции из состава сделок, признаваемых недействительными по основаниям предпочтительности. Данное изменение позволит нивелировать деятельность недобросовестных заемщиков по изъятию банковских средств;
  
• 
  внести изменения в ст.159 УК РФ, выделяющие в отдельную часть мошенничество в банковской сфере, применив повышенную ответственность за содеянное;
  
• 
  в случаях обнаружения явного хищения денежных средств со счетов клиентов банка (или получения сообщения о подобных случаях от компетентных инстанций) путем перевода на счета третьих лиц в другие банковские учреждения ввести обязанность для руководства банка приостанавливать платежные операции до выяснения всех обстоятельств. А в случаях подтверждения факта хищения незамедлительно возвращать средства на банковские счета собственников средств. Для дальнейшего подтверждения факта хищения применить заключение специальной федеральной комиссии, которое должно быть обязательным для исполнения всеми банками, или
  

воспользоваться судебным решением. Возвратность этих денежных средств должна быть признана первоочередной относительно всех остальных платежей, включая и расчеты с бюджетом;

• 
  внести соответствующие изменения в нормативные акты Банка России, которые будут обязывать коммерческие банки незамедлительно возвращать денежные средства в случаях их хищения и перечисления на карточные счета физических лиц. Автономно от правоохранительных органов принимать решения о блокировке указанных сумм на карточных счетах, особенно в случаях, когда само физическое лицо отрицает факт открытия карточного счета и получения на этот счет каких-либо средств;
  
• 
  расширить права и возможности коммерческих банков по проверке правомерности предоставления жилой недвижимости в залог. Так, с нашей точки зрения, стоит рассмотреть возможность предоставления банкам самостоятельно, по фиксируемому запросу, получать в паспортных столах УФМС, ЖЭК, ДЭЗ и т.п. инстанциях выписки о проживающих в квартирах, собственниках и других лицах, чтобы иметь возможность правильно оформить залог с согласия всех лиц, без которых невозможно считать договор залога оформленным;
  
• 
  выделить и придать особый статус специализированному судебному органу, в чьи основные функции будет входить защита банковских интересов. С нашей точки зрения, в качестве такого органа можно рассматривать Третейский суд АРБ, который можно наделить некоторыми полномочиями федерального суда.
  

---

Смотрите также файлы

• Физика, математика жне апаратты технологиялар факультетіні 6В01501Математика пні малімі білім беру бадарламасыны 2 курс 3 жылды кндізгі.docx

• I. Лингвостилистические особенности произведения Чарльза Диккенса Дэвид Копперфильд с опорой на текстовые категории.docx

• Мені болаша мамандыым.docx

• Инструкция Как заполнять анкету.docx

• Кафедра экономического анализа, статистики и финансов Курсовая работа деловая активность как фактор повышения финансовой защищенности хозяйствующего субъекта (на примере ао Адмиралтейские верфи).docx