ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3440
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
также увеличивается зависимость экономики от кредита. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.
Потребительское кредитование является наиболее динамично развивающимся видом банковского кредитования, однако сильно подвержено
волатильности рыночной конъюнктуры. Сущность потребительского кредитования выражается в современном, широко распространенном виде кредитования граждан банками.
В современной России кредитование является основным видом банковской деятельности. Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, рассмотрим взгляды отечественных ученых на вопросы определения терминов «кредит» и «кредитование».
Таблица 1 – Точки зрения на определение понятий «кредит» и «кредитование» в отечественной научной и учебной литературе1
1 Составлено автором по: [45, 16, 21, 23, 46, 24].
Изучение мнения разных авторов, в дальнейшем мы будем опираться на определения данные А. Я. Курбатовым.
Кредит можно рассматривать в следующих аспектах:
В таблице 2 представлена сущность каждого из аспектов.
Таблица 2 – Сущность кредита1
В рамках исследования теоретических аспектов понятия
«потребительское кредитование» в главе 1, параграфе 1.1 представлено в таблица 3.
Таблица 3 – Определение «Потребительское кредитование»2
Продолжение таблицы 3
1 Составлено автором по: [5].
2 Составлено автором по: [3, 18, 40, 35, 21, 37, 41].
Как видно из таблицы 3, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения: как с финансовой стороны, так и со стороны физических лиц, т.е. потребителей. Это и обуславливает название – «потребительский кредит».
Исходя из рассмотренных определений, мы остановились на следующем: потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, которые не связанны с предпринимательской деятельностью. Условия определяются договором, в котором прописываются размер кредита, сроки погашения, а также прочие условия.
На рисунке 1 представлены цели потребительского кредитования.
9
Таким образом, целями потребительского кредитования является возникновение у гражданина «потребительских нужд», а реализация этих нужд происходит через систему банковского кредитования.
Рисунок 1 – Цели потребительского кредитования1
В России организация потребительского кредитования регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Перечислим положения, на которых основывается законодательство Российской Федерации о
Потребительское кредитование является наиболее динамично развивающимся видом банковского кредитования, однако сильно подвержено
волатильности рыночной конъюнктуры. Сущность потребительского кредитования выражается в современном, широко распространенном виде кредитования граждан банками.
В современной России кредитование является основным видом банковской деятельности. Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита, рассмотрим взгляды отечественных ученых на вопросы определения терминов «кредит» и «кредитование».
Таблица 1 – Точки зрения на определение понятий «кредит» и «кредитование» в отечественной научной и учебной литературе1
| Автор | Определение |
| Кредит | |
| Тедеев А.А. | Форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества |
| Белов В.А | Урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором |
| Даниленко С. А., Комиссарова М. | Отношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором |
| Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. | Термин «кредит» употребляется как синоним слова «ссуда» |
| Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. | Денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо пред назначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения |
| Кредитование | |
| Курбатов А.Я. | Предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом |
| Даниленко С. А., Комиссарова М. | «Размещение средств», осуществляемое от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности |
| Тедеев А.А. | Процесс предоставления и погашения кредита |
| Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. | Предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом |
1 Составлено автором по: [45, 16, 21, 23, 46, 24].
Изучение мнения разных авторов, в дальнейшем мы будем опираться на определения данные А. Я. Курбатовым.
Кредит можно рассматривать в следующих аспектах:
-
экономической точки зрения; -
юридической точки зрения; -
звено финансовой системы государства.
В таблице 2 представлена сущность каждого из аспектов.
Таблица 2 – Сущность кредита1
| Категория | Сущность |
| Экономическая | Определенные экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме |
| Юридическая | Урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором |
| Звено финансовой системы | Государственный и муниципальный кредит |
В рамках исследования теоретических аспектов понятия
«потребительское кредитование» в главе 1, параграфе 1.1 представлено в таблица 3.
Таблица 3 – Определение «Потребительское кредитование»2
| Автор | Определение |
| Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите | Денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. |
| Быстров С.А. | Форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. |
| Стребков Д. | Деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение. |
| Панова Г.С. | Ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. |
Продолжение таблицы 3
1 Составлено автором по: [5].
2 Составлено автором по: [3, 18, 40, 35, 21, 37, 41].
| Автор | Определение |
| Быстров С.А. | Продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли. |
| Лаврушин О.И. | Отношения, при которых кредитополучателем является население. |
| Пастушенко Д.С. | Предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. |
| Даниленко С.А. | Предоставление кредитной организацией денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д. |
| Крупнов Ю.С. | Кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т.д.). |
Как видно из таблицы 3, потребительский кредит можно рассматривать с разных точек зрения: как с финансовой стороны, так и со стороны физических лиц, т.е. потребителей. Это и обуславливает название – «потребительский кредит».
Исходя из рассмотренных определений, мы остановились на следующем: потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банком физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, которые не связанны с предпринимательской деятельностью. Условия определяются договором, в котором прописываются размер кредита, сроки погашения, а также прочие условия.
На рисунке 1 представлены цели потребительского кредитования.
9
Таким образом, целями потребительского кредитования является возникновение у гражданина «потребительских нужд», а реализация этих нужд происходит через систему банковского кредитования.
Рисунок 1 – Цели потребительского кредитования1
В России организация потребительского кредитования регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Перечислим положения, на которых основывается законодательство Российской Федерации о