Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «Пополняемый». Необходимые расчеты представлены в таблице 14.
Таблица 14 - Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта вклад «Пополняемый»

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года					Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на депозит (ед.)	800	1 280	2 816	4 308	9 204
2. Средний объем привлечения, руб.	55 000	60 000	35 000	65 000	-
3. Среднеквартальный объем пополнения, руб.	5 000	10 000	5 000	10 000	-
4. Итого привлечение, тыс. руб. (п. 1 х п. 2) / 1000	44 000,0	76 800,0	98 560,0	280 051,2	499 411,2
5. Итого объем пополнения, тыс. руб. (п. 1 х п.3)/1000	4 000,0	12 800,0	14 080,0	43 084,8	73 964,8
6. Средний срок привлечения в расчете на 2009 год, мес.	12	9	6	3	-
7. Средний срок привлечения по пополняемым ресурсам, мес.	10	7	5	1	-
8. Процентная ставка по вкладу, % годовых	9,65	9,65	9,65	9,65	-
9. Стоимость привлечения по основному взносу, тыс. руб.	4 246,0	5 558,4	4 755,5	6 756,2	21 316,2
10. Стоимость привлечения по причисленному (пополняемому взносу), тыс. руб.	321,7	720,5	566,1	346,5	1 954,8
11. Итого % расходы по привлечению, тыс. руб.	4 567,7	6 278,9	5 321,7	7 102,7	23 271,0
12. Коммерческие расходы на внедрение продукта (рекламные акции) - 10% от объема привлечения	456,8	627,9	532,2	710,3	2 327,1
13. Итого расходы по привлечению ресурсов, тыс. руб.	5 024,4	6 906,8	5 853,8	7 813,0	25 598,1

---

Таким образом, в 2013 году банк от реализации двух продуктов – кредитного «Кредит на отдых», а также депозитного вклада – «Пополняемый» – может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в таблице 15 .
Таблица 15 - Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного и депозитного продуктов в ОАО «ОТП Банк» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год

Показатель	Показатель по кварталам 2014 года				Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Доходы от реализации кредитного продукта	44 200,0	4 383,0	31 500,0	3 945,9	84 028,9
в т.ч. процентные доходы	38 000,0	2 565,0	24 937,5	1 396,5	66 899,0
2. Текущие расходы по кредиту	11 200,0	1 260,0	14 385,0	1 974,0	28 819,0
3. Чистый доход от реализации кредитного продукта	33 000,0	3 123,0	17 115,0	1 971,9	55 209,9
4. Стоимость привлечения ресурсов (расходы по депозитному продукту)	5 024,4	6 906,8	5 853,8	7 813,0	25 598,1
в т.ч. процентные расходы	4 567,7	6 278,9	5 321,7	7 102,7	23 271,0
5. Чистый текущий доход банка по проекту мероприятий	27 975,6	-3 783,8	11 261,2	-5 841,1	29 611,8
6. Объем размещения в кредиты, тыс. руб.	200 000,0	18 000,0	262 500,0	29 400,0	509 900,0
7. Объем привлечения, тыс. руб.	48 000,0	89 600,0	112 640,0	323 136,0	573 376,0
8. Средняя стоимость привлечения, %	9,52	7,01	4,72	2,20	5,86
9. Средняя стоимость размещения, %	19,00	14,25	9,50	4,75	11,87
10. Процентная маржа, %	9,48	7,24	4,78	2,55	6,01
11. Рентабельность кредитных операций, %	10,89	7,25	1,79	1,96	5,47

---

В первом году реализации мероприятий банк способен получить дополнительно 29,6 млн. руб. чистого дохода и повысить среднегодовую рентабельность кредитных операций до уровня 5,47%.

Эффективность мероприятий предлагается оценить по результатам трехлетнего прогнозного периода. Поэтому необходимо использовать следующие параметры динамической оценки эффективности инвестиций.

Чистая текущая стоимость (NPV) – накопленный дисконтированный эффект за весь расчетный период реализации мероприятий, в которые инвестируются денежные средства.

Расчет чистой текущей стоимости на 2014-2017 гг. с учетом изложенных условий представлен в таблице 16.
Таблица 16 - Расчет чистой текущей стоимости мероприятий

Показатель		Показатели по годам проекта мероприятий
		2014		2015	2016	2017
1. Инвестиции на модернизацию банкоматов (установка депозитных модулей), тыс. руб.	4 280,0		0,0	0,0	0,0
2. Чистый доход от реализации мероприятий, тыс. руб.	-		29 611,8	-	-
3. Планируемая ставка процентной доходности активов, %	50,00		50,00	50,00	50,00
4. Чистые процентные доходы от реинвестирования, тыс. руб.	-		-	14 805,9	7 403,0
5. Дополнительные процентные расходы по привлечению, тыс. руб.	-		-	10 846,6	12 424,4
6. Чистый доход по годам, тыс. руб.	-4 280,0		29 611,8	3 959,3	-19 827,3
7. Чистый накопленный доход, тыс. руб.	-4 280,0		25 331,8	29 291,2	9 463,8
8. Ставка дисконтирования (средняя ставка размещения ресурсов на МБК), %		10,5%
9. Коэффициент дисконтирования, коэф.	1,0000		0,9050	0,8190	0,7412
10. Чистый дисконтированный накопленный доход (NPV)	-4 280,0		22 924,7	23 989,0	7 014,2

---

Если:

• 
  NPV > 0, то мероприятия следует признать эффективным;
  
• 
  NPV < 0, то мероприятия следует отвергнуть;
  
• 
  NPV = 0, то следует обратиться к иным методам оценки;
  
• 
  NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0
  

Индекс рентабельности инвестиций (PI) – это отношение суммы приведенных эффектов по реализации мероприятия к величине вложенных в него инвестиций:

Таким образом, для того чтобы мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» могли быть признаны экономически эффективными, необходимо выполнение следующих условий:

NPV = 7 014,2 тыс. руб. > 0

PI = 1,63> 1,0

При этом по данным таблицы 15 вложенные инвестиции окупятся в течение первого года реализации мероприятий, поскольку отрицательных эффектов в течение прогнозируемого периода не получено.

Приведенные результаты экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке» свидетельствуют о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В целом, для Уральского банка ОАО «ОТП Банк» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Рассматривая потребительский кредит, прежде всего, следует отметить, что он напрямую зависит от ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Именно по ставке рефинансирования Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам, а те в свою очередь формируют различные программы кредитования потребителей, разумеется, включая издержки обслуживания счетов и закладывая прибыль. Таким образом, наблюдая за колебанием ставки рефинансирования, можно отследить динамику процентных ставок по кредитам населению и организациям.

В 2011-2013 гг. банки постоянно улучшали условия потребительских кредитов: снижали ставки, отменяли комиссии за выдачу и обслуживание кредитов, а также штрафы за погашение. Увеличивались лимиты кредитования и смягчались требования к заемщикам. Изменили подход к ценообразованию: теперь во многих банках ставка наличного кредита рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Рост выданных кредитов в 2014 году может составить 25-30%. Он будет вызван, с одной стороны, ростом кредитного аппетита со стороны заемщиков, а с другой стороны, готовностью банков кредитовать более широкий круг клиентов. Последнее обусловлено сокращением уровня просрочки во многих банках.

---

По мнению экспертов на рынке потребительского кредитования, наибольшее распространение в 2013 году получат потребительские кредиты наличными деньгами, кредитные карты и выдача кредитов непосредственно в местах продаж товаров. [40]

Но наиболее приоритетной стратегией для большинства банков в 2014 году останется кредитование физических лиц.

Основными проблемами российского рынка потребительского кредитования являются [18, C.323]:

• 
  нерациональные и несогласованные требования законодательства по информированию заемщика;
  
• 
  неполнота информирования заемщика;
  
• 
  неопределенность понятия «полная стоимость кредита»;
  
• 
  недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика.
  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

• 
  стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;
  
• 
  способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления) и времени;
  
• 
  устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;
  
• 
  сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;
  
• 
  сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;
  
• 
  увеличивает скорость денежного обращения;
  
• 
  дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
  

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

а) На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

---

Смотрите также файлы

• Отчет о прохождении учебной практики пм 03 Инженернотехнические средства защиты информации Студента.docx

• Салют Победы.docx

• Разночинец. Чиновник. Либерал. Юрист. Народник. Коллежский асессор. Славянофил. Монарх. Солдат. Президент. Духовенство. Казачество. Купечество. Мещанин. Жандарм. Губернатор. Земство. Бедняки.docx

• Устройство для удаления металлических предметов и каротажного кабеля с забоя скважины.docx

• Пп обр.docx