Файл: Министерство образования и науки российской федерации негосударственное образовательное учреждение.rtf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 71
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.
Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.
Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.[22, C.528]
Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:
а) Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).
б) Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.
в) Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.
г) Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.
д) Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй.
е) Кредиты должны быть доступны, т.е. процентные ставки по кредитам должны быть снижены.
Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.[14, C.163]
3.2 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ
Одной из целей в области развития розничного бизнеса Уральского банка ОАО «ОТП Банка» должно стать расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка нового депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.
При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт – на нижний предел.
Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года.
Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «ОТП Банке» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными.
Предлагается внедрить в продуктовую линейку ОАО «ОТП Банка» программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.
Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.
Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты.
Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.
Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.
На сегодняшний день в ОАО «ОТП Банке» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):
Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и ОАО «ОТП Банке». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.
Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка.
Таким образом, основными рекомендациями по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банка» могут стать:
Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта.
Внедрение в практику деятельности Уральского банка ОАО «ОТП Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат.
Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам банка. Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 15 банкоматов.
В таблице 11 представим сумму инвестиционных затрат на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк».
Таблица 11 - Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»
В таблице 12 проведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2013 год.
Таблица 12 - Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
Расчет текущих расходов по кредитному продукту представим в таблице 13 .
Таблица 13 - Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: принять/отказать. Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников.
Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям.[22, C.528]
Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:
а) Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта).
б) Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы.
в) Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок.
г) Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.
д) Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй.
е) Кредиты должны быть доступны, т.е. процентные ставки по кредитам должны быть снижены.
Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.[14, C.163]
3.2 МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ
Одной из целей в области развития розничного бизнеса Уральского банка ОАО «ОТП Банка» должно стать расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка нового депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.
При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт – на нижний предел.
Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года.
Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в ОАО «ОТП Банке» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными.
Предлагается внедрить в продуктовую линейку ОАО «ОТП Банка» программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.
Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.
Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты.
Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.
Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.
На сегодняшний день в ОАО «ОТП Банке» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):
-
наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО «ОТП Банка»; -
переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета); -
в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ; -
через операционную кассу на счет банковской карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).
Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и ОАО «ОТП Банке». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.
Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка.
Таким образом, основными рекомендациями по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банка» могут стать:
-
разработка нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита «Кредит на отдых»; -
разработка нового депозитного продукта, вклада «Пополняемый».
Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта.
Внедрение в практику деятельности Уральского банка ОАО «ОТП Банк» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат.
Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам банка. Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 15 банкоматов.
В таблице 11 представим сумму инвестиционных затрат на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк».
Таблица 11 - Инвестиционные затраты на автоматизацию задач совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»
| Наименование затрат | Кол-во | Цена, руб. | Сумма, тыс. руб. |
| Затраты на приобретение депозитных устройств (количество добавленных модулей) | 15 | 186 667 | 2 800,0 |
| Затраты на монтаж и сопровождение (10%) | - | - | 280,0 |
| Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей | 15 | 80 000 | 1 200,0 |
| Итого | - | - | 4 280,0 |
В таблице 12 проведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2013 год.
Таблица 12 - Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
| Показатель | Показатель по кварталам 2014 года | Итого | ||||
| I квартал | II квартал | III квартал | IV квартал | |||
| 1. Спрос на кредит (ед.) | 1 000 | 300 | 1 050 | 420 | 2 770 | |
| 2. Объемы кредитования, тыс. руб. | 200 000,0 | 18 000,0 | 262 500,0 | 29 400,0 | 509 900,0 | |
| 3. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (5% от объемов кредитования) | 10 000,0 | 900,0 | 13 125,0 | 1 470,0 | 25 495,0 | |
| 4. Расходы на выпуск пластиковых карт VisaElectron (п. 1 х 1200 руб. за ед.) | 1 200,0 | 360,0 | 1 260,0 | 504,0 | 3 324,0 | |
| 5. Итого текущие расходы, тыс. руб. | 11 200,0 | 1 260,0 | 14 385,0 | 1 974,0 | 28 819,0 | |
Расчет текущих расходов по кредитному продукту представим в таблице 13 .
Таблица 13 - Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»
| Показатель | Показатель по кварталам 2014 года | Итого | |||
| I квартал | II квартал | III квартал | IV квартал | ||
| 1. Спрос на кредит (ед.) | 1 000 | 300 | 1 050 | 420 | 2 770 |
| 2. Объемы кредитования, тыс. руб. | 200 000,0 | 18 000,0 | 262 500,0 | 29 400,0 | 509 900,0 |
| 3. Эксплуатационные расходы на обслуживание, тыс. руб. (9% от объемов кредитования) | 18 000,0 | 1 620,0 | 23 625,0 | 2 646,0 | 45 891,0 |
| 4. Расходы на выпуск пластиковых карт (п. 1 х 1200 руб. за ед.) | 1 200,0 | 360,0 | 1 260,0 | 504,0 | 3 324,0 |
| 5. Итого текущие расходы, тыс. руб. | 19 200,0 | 1 980,0 | 24 885,0 | 3 150,0 | 49 215,0 |