• 
  cсуды, выданные юридическим лицам для кредитования текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);
  
• 
  cсуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);
  
• 
  cсуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).
  

Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. Эти изменения можно увидеть в таблицах 7,8.[38]
Таблица 7 – Анализ структуры ссудной и приравненной к ней задолженности физических лиц

Наименование статьи	Сумма, в млн.руб.		Уд. вес в %		Изменение, +/-
	на 01.01.2013 г.	на 01.01.2014 г.	на 01.01.2013 г.	на 01.01.2014 г.	2014г. к 2013г. в руб.	2014г. к 2013г. в%
1	3	4	5	6	7	8
Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц, в т.ч.:	1301453	1777395	20.4%	21.5%	475942	1.1%
Кредиты физическим лицам	1301268	1777285	20.4%	21.5%	476017	1.1%
Требования по задолженностям, образованным в результате заключения банком договоров уступки прав требования с отсрочкой платежа	185	119	0%	0%	-66	-

Таблица 8 – Структура кредитного портфеля физических лиц

Наименование статьи	Сумма, в млн. руб.		Уд. вес в портфеле,%		Изменение, +/-
	на 01.01.2013 г.	на 01.01.2014 г.	на 01.01.2013 г.	на 01.01.2014 г.	2014г. к 2013г. в руб.
1	3	4	5	6	7
Жилищные кредиты, всего	599960	762161	46.1%	42.9%	162201
в т.ч. ипотечные кредиты	428235	540654	32.9%	30.4%	112419
Автокредиты	79476	82152	6.1%	4.6%	2676
Прочие потребительские кредиты	621832	932971	47.8%	52.5%	311139
Кредиты физическим лицам, всего	1301268	1777285	100%	100%	476017

---

Банк ведет серьезную работу с корпоративными клиентами и на данный момент является лидером банковского сектора по предоставлению ипотечных кредитов и автокредитов.
Таблица 9 – Структура ссудной и приравненой к ней задолженности в разрезе валют

	01.01.2014 (млн. руб.)	Удельный вес в портфеле, %	01.01.2013 (млн. руб.)	Удельный вес в портфеле, %
Рубли	6783415	81.9%	5150840	80.8%
Доллар США	1320174	15.9%	1045439	16.4%
Евро	150875	1.8%	151676	2.4%
Остальные валюты	29805	0.4%	24760	0.4%
Ссудная задолженность всего	8284270	100%	6372716	100%

В структуре кредитного портфеля по валютам доля кредитов в рублях возросла на 1.1 п.п.- эти кредиты по-прежнему составляют основную часть кредитного портфеля.

Общая величина кредитов ОАО «ОТП Банке» в иностранной валюте на 01.01.2014 составила 1500855 млн. руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля банка составила 18,1%.

В условиях стабильного роста розничного кредитного портфеля сохраняется необходимость удержания низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования.

В целях контроля рисков розничного кредитования в банке ведется непрерывный мониторинг качества кредитного портфеля в разрезе подразделений и основных кредитных продуктов. Для этого в ОАО «ОТП Банке» с 2008 года используется технология кредитования «кредитная фабрика». Внедрение этой системы управления риском во всех территориальных банках позволяет контролировать риски на всех этапах кредитования, поддерживать качество портфеля на хорошем уровне и постепенно сокращать время обслуживания заемщиков. За 2011 год по технологии «кредитная фабрика» обработано 6,4 млн. заявок частных клиентов, выдано 4 млн. кредитов на сумму около 690 млрд. руб., что составляет 56% от всех кредитов, выданных банком физическим лицам в 2011 году.

Анализ кредитов физических лиц ОАО «ОТП Банка» по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля (таблица 10).[38] Основная часть ссуд имеет статус стандартных.

---

Таблица 10 - Качество ссудной и приравненной к ней задолженности

	01.01.2014		01.01.2013
	Требования по ссудам	Требования по % доходам	Требования по ссудам	Требования по % доходам
Категории качества ссудной задолженности:
I	34085093	7976	1987167	3834
II	3497106	19752	3111369	12969
III	731235	5860	655767	3429
IV	161625	656	148584	852
V	409211	7151	469827	8245
Задолженность по ссудам и процентам по ним	8284270	41395	6372 716	29330

ОАО «ОТП Банк» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов ОАО «ОТП Банка» через осуществление эффективной процентной политики на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

• 
  путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами и обеспечивала рентабельную работу банка;
  
• 
  путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
  

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель банка достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

---

А благодаря большой ресурсной базе банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.


3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ОТП БАНКЕ»
3.1 ПРОБЛЕМЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.[26, C.513]

На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода.

Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последнее время многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис 2008 года внес свои коррективы, и вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц. Банки старались решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием. Реструктуризация кредита – это изменение в условиях договора. Рефинансирование кредита – это выдача другого кредита для погашения первого.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита – это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование – дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банка.[30, C.118]

Стратегия развития ОАО «ОТП Банка» направлена на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

---

Исследовав кредитование физических лиц на примере ОАО «ОТП Банк», очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Плюсы кредитов:

• 
  низкий размер процентной ставки в сравнении с другими банками по России;
  
• 
  аннуитетная схема погашения кредита;
  
• 
  возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).
  

Среди минусов можно отметить:

• 
  длительный период оформления (тщательная проверка документов);
  
• 
  необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд);
  

ОАО «ОТП Банк» запустил «Кредитную фабрику» - новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, банк совершенствует взаимодействие Уралтрансбанка с клиентом. Кроме того усовершенствовались процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшилась доля операций, обрабатываемых вручную.

«Кредитной фабрикой» ОАО «ОТП Банк» предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

«Кредитная фабрика» для ОАО «ОТП Банка» - это шанс, изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Уралтрансбанк России на то, чтобы измениться.

Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что раньше было невозможно. Проблемы для банка - это масштабы изменений. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Сейчас одна из ключевых проблем для банка - взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из

---

Смотрите также файлы

• Отчет о прохождении учебной практики пм 03 Инженернотехнические средства защиты информации Студента.docx

• Салют Победы.docx

• Разночинец. Чиновник. Либерал. Юрист. Народник. Коллежский асессор. Славянофил. Монарх. Солдат. Президент. Духовенство. Казачество. Купечество. Мещанин. Жандарм. Губернатор. Земство. Бедняки.docx

• Устройство для удаления металлических предметов и каротажного кабеля с забоя скважины.docx

• Пп обр.docx