Файл: Деятельность банка по внедрению новых видов банковских услуг.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 04.12.2023
Просмотров: 27
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.
В зависимости от масштабов регулирования можно выделить комплексное и частичное регулирование [17].
Комплексное регулирование электронных денег должно включать в себя контроль за соблюдением пунктов, изображенных на рисунке 12.
Рисунок 12 – Регулирование электронных денег
Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг.
Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции.
Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы [4].
В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег Центробанк ссылается на опыт развитых стран.
Центробанк дал определение электронным деньгам.
Электронные деньги – это предоплаченные электронные платежные средства [12].
Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит – по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки.
В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк.
Важным элементом электронных платежей является технология блокчейн.
Технология блокчейн является распределенной базой данных, которая ведет учет абсолютно всех сделок (для каждого биткоина), начиная запись от самой первой транзакции. Каждая новая транзакция криптографически связана с предыдущей, что образует цепь транзакций. Далее цепи транзакций записываются в блоки (по 500 сделок), а блоки связываются между собой.
Таким образом, технология блокчейн представляет собой непрерывно растущую цепь блоков с записями обо всех транзакциях. Применение технологии DLT/блокчейн может существенно сократить время проведения процесса клиринга и расчетов между контрагентами, что снизит риск контрагента и издержки при проведении транзакций, а также увеличит ликвидность рынков. Схема работы технологии блокчейн изображена на рисунке 13.
Рисунок 13 – Схема работы технологии блокчейн
Изначально технология блокчейн применялась в основном для операций с биткоин. Однако применение данной технологии не ограничивается криптовалютой: игроков рынка финансовых услуг интересует применение данной технологии в качестве универсальной системы записи всех транзакций.
3.2 Основные направления развития системы электронных расчетов
Составляя прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее.
Доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким.
В будущем электронные деньги будут занимать доминирующее положение в целом ряде товарных, функциональных, отраслевых и географических рынков. Развитие данного вида денег неизбежно подведет к вопросу о необходимости создания единой общемировой валюты, имеющий единый центр.
В целях расширения использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд определенных мер.
Меры по расширению использования электронных денег изображены на рисунке 14.
Реализация предложенных мер позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.
Одной из целей принятой ПАО Сбербанк Стратегии 2020 заявлена реализация инициатив, которые позволят конкурировать с глобальными технологическими компаниями. Эта конкуренция разворачивается в плоскости формирования лучшего клиентского опыта, причем необязательно финансового. Для этого банк запускает различные цифровые инициативы, вступает в стратегические альянсы, ищет стартапы и тестирует новые для себя рыночные ниши.
Рисунок 14 – Меры по расширению использования электронных денег
В начале сентября 2018 года Сбербанк начал собирать биометрические данные клиентов на собственной платформе, чтобы можно было быстрее и безопаснее подтверждать личность при обращении в колл-центр, базируясь на новой технологической платформе, в соответствии с рисунком 15.
Сбербанк предложил клиентам на добровольной основе сдать образец голоса через мобильное приложение «Сбербанк онлайн».
Предварительно там же нужно дать согласие на обработку персональных данных – не только голоса, но и изображения лица, рисунков сосудов ладони, отпечатков пальцев и «характеристик поведения при взаимодействии с автоматизированными системами банка» – и ввести код, присланный в sms. Эти данные нужны банку, чтобы идентифицировать розничных клиентов и представителей компаний. Согласие дается на 50 лет, его можно отозвать, написав заявление в отделении банка.
Рисунок 15 – Технологическая платформа ПАО Сбербанк
Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.
заключение
Сбербанк России является надежным кредитным институтом. Банк имеет высокие рейтинги, как в российских, так и в международных рейтинговых агентствах, а также является одной из крупнейших компаний России; Контрольный пакет акций банка принадлежит государству. В случае возникновения проблем у банка, он может рассчитывать на помощь основного акционера.
ПАО Сбербанк обладает развитой региональной сетью филиалов по всей России.
Публикация ежеквартальной отчетности по международным стандартам свидетельствует о большой прозрачности деятельности банка.
Он обладает высокой ликвидностью своих ценных бумаг, которые долгое время воспринимались рынком в качестве защитной бумаги. Банк обладает диверсифицированной ресурсной базой, что придает ему стабильность.
Проведя исследование деятельности банка по внедрению новых видов банковских услуг, можно сказать, что, благодаря новым технологическим решениям, сегодня клиенты банка могут оперативно получать информацию о движении средств на счете платежной карты, по всем операциям по банковским картам, открывать «электронные» депозиты, в режиме реального времени осуществлять оплату в адрес операторов сотовой связи.
Клиентам, предпочитающим проводить банковские операции и получать информацию о своих средствах с помощью дистанционного доступа — через Интернет, SMS или WAP, ПАО Сбербанк предлагает воспользоваться системой дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк-Онл@йн».
В любом из филиалов Сбербанка России можно осуществлять наличные и безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и городской телефонной связи, интернет–провайдеров и многие другие. В отделении Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой взнос, произвести выплату по кредиту.
Стратегическая цель Сбербанка России–развитие качественно нового уровня обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Федеральный закон от 10. 07.2002 № 86 – ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) с изменениями и дополнениями от 19.10.2011 г.
2 Федеральный Закон РФ от 02. 12. 90 № 395 – 1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 21 ноября 2011 года ФЗ №11-ФЗ)
3 Федеральный Закон РФ от 30.12.2004 г. "О кредитных историях" (в ред. от 6. 04.2011г ФЗ № 124
4 Байдукова, Н.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / Н.В. Байдукова, −М.: Юрайт-Издат, 2008
5 Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело. Учебник / И. Т. Балабанов, − СПБ: Питер, 2003.
6 Валитов, Ш.М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики. Учебное пособие / Ш.М. Валитов, – ООО "Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» − Издат, 2003.
7 Ендовицкий, Е.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики. Финансы и статистика. Учебник, / Е.А. Ендовицкий, – М.: Финансы и статистика, 2003.
8 Жукова, Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Учебник / Е.Ф. Жукова,– ЮНИТИ, 2005.
9 Исаев, А.М. Практика банковского управления и финансового анализа. Пособие для банкиров / А.М. Исаев. − М.: АО "Арго", 2013.
10 Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / Е.И. Кузнецова,– М.: Юнити-Дана, 2012.
11Кушлин, В.И. Государственное регулирование рыночной экономики. Учебник / В.И. Кушлин, – М.: РАГС, 2002.
12 Лаврушин, О.И. Банковское дело. Учебное пособие / О.И. Лаврушин, –М: КНОРУС, 2010.
13 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / О.И. Лаврушин, – М: КНОРУС, 2005.
14 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / О.И. Лаврушин, –М: КНОРУС, 2010.
15 Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbrf.ru/moscow/ru/about/today/