Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг (общая характеристика).pdf

Если говорить об особенностях, отличающих банковскую услугу от банковского продукта, то среди них можно выделить непостоянство (неодинаковость) качества услуг и неотделимость услуг от источника^[39].

Действительно, как пишут М.П. Логинов и О.Н. Логинова, качество банковских услуг во многом зависит от банковских сотрудников, имеющих различный уровень знаний, умений, навыков, по-разному выполняющих свою работу. Что касается банковских продуктов, то к ним данное свойство уже не применимо, так как они в большей мере имеют определенную стандартизированность, унифицированность^[40].

К примеру, клиент может выбрать конкретный депозит из общего набора, предлагаемого банком, для которого уже определены параметры срока, возможности пополнения или расходования средств, порядка начисления и выплаты процентов. И оформляя данный депозит, клиент гарантированно получает проценты в срок, указанный в договоре.

То есть, можно сказать, что клиент приобрел банковский продукт стандартного качества, ведь депозит с такими же параметрами доступен и другим лицам. А сколько по времени займет у клиента услуга оформления вклада, как подробно ему пояснят условия договора, насколько с ним будут любезны и доброжелательны в процессе обслуживания, зависит уже от банковского сотрудника^[41].

Следовательно, одним и тем же банковским продуктам могут соответствовать услуги, имеющие различный уровень качества.

Рассматривая неотделимость банковских услуг от источника, данные авторы указывают на то, что услуги не существуют отдельно от оказывающих их банковских служащих или электронных машин в случае использования автоматизированных каналов обслуживания (банкоматы, терминалы).

Этим услуга банка отличается от банковского продукта, который выступая в качестве товара, может иметь формой материализации определенный документ (сберегательную книжку, пластиковую карту, чек, вексель) и существовать независимо от присутствия или отсутствия его источника^[42].

К тому же большинство банковских продуктов, ориентированных на массового потребителя, разрабатывают в головных офисах банков, которые являются их непосредственными источниками производства, а реализуют уже в сетевых подразделениях, при этом параметры продуктов не изменяются в зависимости от пожеланий клиентов.

Можно выделить ещё такую черту, присущую банковским услугам, как одномоментность, что обусловлено исчезновением услуги после её оказания. Когда конкретная банковская услуга выполнена, клиент получает в качестве результата приобретенный банковский продукт, который остается у него, к примеру, в виде оформленного договора или пластиковой карты^[43]. Из этого следует, что банковский продукт продолжает действовать определенный промежуток времени, а банковская услуга одномоментна, и в следующий раз клиенту необходимо обращаться в банк для повторного заказа этой же услуги или заказа новой.

---

С.С. Оробинский выделяет следующие отличительные свойства банковских услуг:

1. Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги).

2. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

3. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

В качестве примера автор приводит следующие банковские услуги: кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, электронное банковское обслуживание, дистанционное банковское обслуживание^[44].

Для обобщения информации представлена группировка общих и отличительных свойств банковской услуги и банковского продукта в приложении.

Из всего вышеназванного можно сделать вывод, что банковские услуги – это в первую очередь финансовые услуги, оказываемые кредитными организациями в рамках банковской деятельности, заключающиеся в предоставлении, привлечении и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов.

2.Правовое регулирование рынка банковских услуг

2.1. Нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) в ст. 2 определяет, что правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности осуществляется на основе правовых норм Конституции РФ, данного федерального закона, Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Банка России^[45].

Несмотря на то, что непосредственно в названии Федерального закона присутствует термин «банковская деятельность», и упоминание о данном виде деятельности можно найти в различных нормативных правовых актах, соответствующий термин в профильном законе отсутствует.

---

В научной и учебной литературе содержится множество вариантов определения понятия «банковская деятельность».

Так, С.В. Пыхтин определяет банковскую деятельность как совокупность установленных законом банковских сделок и операций^[46].

По мнению К.Т. Трофимова, банковской деятельностью является основанная на законе либо лицензии предпринимательская деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала^[47].

А.Г. Братко делает вывод, что банковская деятельность – это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг»^[48].

Таким образом, при всем многообразии мнений все авторы сходятся в одном – основой банковской деятельности выступает особый предмет в виде банковских операций. Причем, как было указано, А.Г. Братко выделяет банковские операции и сделки не в качестве содержания банковских услуг, а как способы обеспечения их безопасности.

Кредитная организация создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а деятельность, направленная на систематическое получение прибыли, является предпринимательской. Понятие предпринимательской деятельности приведено в ст. 2 ГК РФ.

Г.А. Рябова из этого определения выводит ряд отличительных черт предпринимательской деятельности, через призму которых рассмотрим банковскую деятельность.

Во-первых, это осуществление определенной деятельности, а именно продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, извлечения дохода от использования имущества. В случае банковской деятельности – это оказание банковских услуг посредством проведения различного рода банковских
операций и сделок.

Во-вторых, предпринимательская деятельность имеет целевую направленность, то есть получение прибыли, что и является непосредственной целью участников банковской деятельности.

В-третьих, предпринимательской деятельностью вправе заниматься лишь лица, прошедшие специальную регистрацию^[49]. Для кредитных организаций обязательно наличие соответствующей лицензии ЦБ РФ на проведение определенных банковских операций^[50].

К сказанному стоит добавить, что основным содержанием банковской деятельности является систематическое оказание банковских услуг через совершение банковских операций и сделок^[51].

---

Специфику деятельности банка как участника финансового рынка и, тем самым, рынка банковских услуг отражает определение банка и пере­чень банковских операций, закрепленные в законе РФ от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»^[52]. Согласно этому закону, банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц^[53].

Помимо этих базовых для банка операций, отечественные банки мо­гут выполнять следующие операции, относимые законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям:

• 1. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  2. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  3. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  4. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  5. выдача банковских гарантий;
  6. осуществление переводов денежных средств без открытия бан­ковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц^[54].

Правила осуществления банковских операций устанавливаются Бан­ком России. Помимо перечисленных банковских операций банки вправе осуществлять другие сделки (операции), не относящиеся к банковским:

• • 1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);
    3. доверительное управление денежными средствами и иным имуще­ством по договору с физическими и юридическими лицами^[55]. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управ­ления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на опре­деленный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учреди­теля управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). В отличие от трастовых операций зарубежных банков, в Российской Феде­рации передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему (банку);
    4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоцен­ными камнями;
    5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей. По договору хранения ценностей в индивидуальном сейфе банк предоставляет клиенту право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для этого клиенту должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора может быть предусмотрено также право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуаль­ном сейфе;
    6. лизинговые операции;
    7. оказание консультационных и информационных услуг^[56].

---

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностран­ной валюте. В лицензии на осуществление банковских операций указыва­ются: банковские операции, на проведение которых банк имеет право, и валюта, в которой эти операции могут проводиться. Лицензия на осущест­вление банковских операций выдается без ограничения срока ее действия^[57].

В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, хранение и другие операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, проведение операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральным законодательством, доверительное управление указанными ценными бумагами по дого­вору с юридическими лицами и населением^[58].

Также банки имеют право осуществлять профессиональную дея­тельность на рынке ценных бумаг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и стра­ховой деятельностью.

В основу официального определения банка положено понимание сути его деятельности и отличий от других институтов финансового рынка, которые в российском банковском законодательстве получили название которые в российском банковском законодательстве получили название некредитных финансовых организаций. К ним относятся, например, профессиональные участники рынка ценных бумаг, организаторы торговли, негосударственные пенсионные фонды, страховые, клиринговые, микро­финансовые компании, ломбарды, кредитные потребительские кооперати­вы. Применение по отношению к этим организациям термина «некредитная» не является корректным, поскольку деятельность некоторых из них (ломбардов, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций) непосредственно связана с предоставлением кредитов^[59]. С позиции международной терминологии более правильным для отделения банков от небанковских финансовых организаций считается использование понятия «специальный финансовый институт»^[60].

Отличия банков от других финансовых организаций состоят в их статусе финансового посредника, который предполагает создание в процессе деятельности новых требований и обязательств, становящихся товаром (продуктом) на финансовом рынке.

---