Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг (общая характеристика).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Банковские услуги направлены на удовлетворение потребностей клиентов. Они приносят ему определенную выгоду, пользу. Чтобы оказать услугу нужно выполнить ряд действий. Существует довольно большое количество банковских услуг. Список услуг банка зависит от направленности его деятельности.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность оказываемых кредитными организациями услуг, относящихся в соответствии с действующим законодательством к банковским операциям и иным банковским сделкам.

Рынок банковских услуг является одним из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности, т.к. в условиях рыночной экономики роль банков особенно велика.

Понятие «банковской услуги» тесно связано с понятием «банковской деятельности». В юридической литературе одни исследователи отождествляют данные понятия, другие - рассматривают их как часть и целое, третьи - разграничивают их по целям осуществления и содержанию. Примечательно, что указанные понятия до сих пор законодательно не определены.

Анализ норм, регулирующих банковскую деятельность, позволяет сделать вывод о том, что банковская деятельность не имеет легального определения, помимо указания федерального законодателя на ее источники регулирования и перечня банковских операций, составляющих лишь часть объема деятельности, выполняемой кредитными организациями на рынке. Такая же неопределенность существует и в отношении термина «рынок банковских услуг».

Таким образом, выбранная тема курсовой работы является актуальной и интересной для исследования.

Цель работы – исследование рынка банковских услуг: понятия, отдельных видов банков­ских услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи:

1.Изучить специфику, участников и инструменты рынка банковских услуг;

2.Охарактеризовать сущность и особенности банковской услуги, банковской операции и банковского продукта;

3.Рассмотреть свойства банковских услуг;

4.Исследовать нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности;

5.Выявить проблемы правового регулирования рынка банковских услуг.

Объект исследования – общественные отношений, складывающиеся в процессе взаимодействия на рынке банковских услуг.

---

Предмет исследования – нормативно-правовые акты, регулирующие рынок банковских услуг.

Теоретическая основа курсовой работы – исследования таких авторов, как Абаева Н.П., Агапова М.А., Батшев И.С., Братко А.Г., Габбасова Р.А., Гуларова Я.В., Декина И.А., Есиева Ф.К., Зырянов Н.Е., Каширин С.В., Лаврентьева Е.Е., Лаутс Е.Б., Логинов М.П., Мануйленко В.В., Маскаев В.В., и др.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

В первой главе курсовой работы исследованы сущность и особенности рынка банковских услуг. Во второй главе курсовой работы охарактеризовано правовое регулирование рынка банковских услуг.

Методами исследования являются такие общенаучные методы познания, как анализ, синтез, индукция, аналогия, исторический, логический, структурный, сравнительно-правовой и другие методы.

1.Сущность и особенности рынка банковских услуг

1.1. Рынок банковских услуг: специфика, участники и инструменты

Рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка.

В экономической литературе финансовый рынок наиболее часто определяется как рынок финансовых инструментов. Финансовый инстру­мент - это договор, в результате которого одновременно возникает финан­совый актив у одной стороны и финансовое обязательство или долевой инструмент у другой стороны^[1].

Соответственно, все финансовые инстру­менты подразделяются на три группы:

1. финансовые активы. В общем виде, их можно определить. как до­говорные права на получение денежных средств или других финансовых активов (например, ценных бумаг) от другой стороны;
2. финансовые обязательства, определяемые как договорные обязанности предоставить другой стороне денежные средства или иной финан­совый актив (чаще всего, денежные средства) и
3. долевые инструменты, т.е. договоры, подтверждающие право на долю в чистых активах компании. Такое право дают своим держателям обыкновенные акции^[2].

Среди ученых нет единого мнения по поводу структуры финансового рынка, что связано с использованием разных подходов к анализу и крите­риев сегментации данного рынка^[3].

---

В целом, финансовый рынок можно определить как сферу экономических отношений по поводу перераспределения свободных денежных ресурсов в экономике на основе разных видов финансовых инструментов, обеспечивающих наиболее эффективное использование свободных ресурсов в текущий момент времени, и формируемых под влиянием адаптации финансово-кредитных институтов к удовлетворению или генерированию (инициированию) потребностей покупателей ресурсов, что, в итоге, выражается в конкретных продуктах этих институтов^[4]. Данное определение наиболее точно отражает современную бизнес-модель финансового рынка, поскольку его институты стремятся к удовлетворению потребностей клиентов на основе разработки и предложения клиентам удовлетворяющих их спрос продуктов. Поэтому финансовый рынок следует рассматривать как рынок финансовых продуктов его институтов.

Основным сегментом финансового рынка (рынка финансовых продуктов) является банковский сегмент. Банки, как особые финансовые ин­ституты, способны выполнять в своей деятельности полный набор финансовых операций и обслуживать сделки, заключаемые другими институтами финансового рынка^[5]. Есть отдельные операции, которые могут и должны выполнять только банки (например, прием денежных средств населе­ния во вклады).

Рынок банковских услуг имеет особенности, к которым можно отнести:

1. Высокую социально-экономическая значимость рынка, как обладающего мощным потенциалом воздействия на экономику (прежде всего, в сфере кредитования, проведения расчетов). Это требует постоянства функционирования рынка банковских услуг и предопределяет высокие требования к банкам^[6].

Статистические данные по рынку банковских услуг являются индикаторами эффективности этого рынка, финансового рынка и показателями инвестиционного климата в стране. Поэтому следует го­ворить о роли банков как инициаторов инвестиционного процесса в эко­номике и оценивать их вклад в приросте ВВП и ВРП^[7]. Функциями госу­дарства на этом рынке должно быть стимулирование инвестиционной ак­тивности банков путем сочетания их интересов с интересами общества;

2. Работу банков на разных сегментах финансового рынка (фондовом, кредитном, валютном рынках, рынке золота, национальном и международном рынках);

3. Универсальный характер рынка, выражающийся в обслуживании банками всех групп клиентов (финансовых и нефинансовых организаций, населения), в предложении им разных видов продуктов, в использовании разных видов финансовых инструментов, в том числе производных;

---

4. Способность банков, в отличие от других финансовых институтов, обеспечивать индивидуальный подход к клиентам путем оценки и мониторинга их потребностей, что нацеливает банки на разработку все новых и новых продуктов^[8]. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания банковских продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики этих продуктов. Это позволяет говорить о банковском рынке как об инициаторе финансовых, технологических и других инноваций на финансовом рынке и инициаторе развития клиентов банков^[9]. Поэтому отличительной чертой рынка банковских услуг выступает его инициативно-инновационный характер, обусловленный клиентоориентированным подходом банков;

5. Возрастающее значение неценовой конкуренции на рынке банков­ских услуг, которая является конкуренцией банковских продуктов и техно­логий их продажи и определяет его саморегулирование^[10]. Неценовая конку­ренция требует от банков быстрой адаптации условий продуктов к по­требностям клиентов, освоения новых источников получения доходов (пу­тем продажи взаимодополняющих продуктов (например, открытие расчет­ного счета и, в дополнение, право овердрафта по нему)), экономии затрат на масштабе, наращивания непроцентных доходов (комиссионных доходов от предоставления поручительств, банковских гарантий, от консалтинга клиентов), повышения квалификации кадров и оценки своих конкурент­ных преимуществ^[11];

6. Регулирование рынка со стороны Банка России. Банк России со­вершенствует регулятивные подходы по мере изменения требований меж­дународных организаций (Базельского комитета по банковскому надзору), обеспечивая тем самым развитие и укрепление банковской системы^[12];

7. Интеграция рынка банковских услуг с другими сегментами финан­сового рынка, а также бизнеса банков и инфраструктурных институтов рынка банковских услуг. Интеграция выражается в консолидации банков­ского бизнеса с финансовым и нефинансовым бизнесом. В частности, роз­ничное кредитование породило объединение банковского и страхового бизнеса; секъюритизация кредитов и хеджирование кредитных рисков сблизили банки с фондовым рынком. Формы интеграции могут быть раз­ными: долгосрочные договоры о сотрудничестве в рамках политики со­вмещенных продаж, стратегические альянсы (например, банков и страхо­вых компаний), финансовые конгломераты^[13].

---

Таким образом, банковский бизнес приобретает черты универсального финансового бизнеса.

Участниками рынка банковских услуг являются:

- непосредственные (прямые) участники: банки и их клиенты (орга­низации финансового и нефинансового бизнеса, население, индивидуаль­ные предприниматели);

- институты инфраструктуры рынка, оказывающие разнообразные услуги банкам и их клиентам в процессе купли-продажи банковских про­дуктов. Например, бюро кредитных историй, кредитные рейтинговые агентства, коллекторские, страховые компании, кредитные брокеры, кон­салтинговые, аудиторские, юридические компании.

Отдельным участником рынка банковских услуг выступают государ­ственные органы, осуществляющие регулирование, контроль и надзор за деятельностью банков и других участников рынка^[14].

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка и представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих в процессе оказания банковских услуг и купли-продажи банковских продуктов.

1.2. Сущность и особенности банковской услуги, банковской операции и банковского продукта

Для понимания значения таких категорий, как банковская услуга, банковская операция и банковский продукт необходимо обратиться к науч­ной литературе.

Ряд экономистов трактует понятия «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» как синонимы, другие ученые, напротив, считают их отнюдь не равнозначными и рассматривают данные категории в следующих аспектах^[15].

Исходным термином считается «банковская операция», под ней в научной литературе понимаются:

- единичная банковская транзакция, без проведения которой невозможно осуществить предоставление банковской услуги^[16];

- конкретные действия и процедуры банка, в отношениях, склады­вающихся между ним и клиентом по поводу предоставления банковских продуктов^[17]. Здесь банковская операция трактуется достаточно широко, как форма экономических отношений между банком и клиентом;

- форма воплощения в действительность банковского продукта^[18];

---