Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг (общая характеристика).pdf

Так, привлекая вклады и депозиты клиентов, банк создает новые обязательства, а предоставляя ссуды - новые требования к заемщикам. В отличие от банков, например, брокеры и дилеры не создают собственных обязательств и требований, действуя по поручению клиентов^[61].

Как видно, понятие «банковской деятельности» подробно разработано в юридической литературе, чего нельзя сказать о понятии «банковская услуга».

Например, в п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» банковская услуга рассматривается как составная часть финансовой услуги, характерным признаком которой является взаимосвязь «с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических
и физических лиц»^[62].

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» так же сформулировал понятие «финансовой услуги», однако «банковской услуги» как отдельного вида финансовой услуги не сформулировано.

Так, в соответствии с пп. д п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 под финансовой услугой «следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)»^[63].

Из этого определения следует, что понятие финансовой услуги фактически раскрывается через перечень основных банковских операций, оказываемых кредитными организациями, и напрямую связано с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В связи с тем, что в содержание «банковской услуги» бесспорно входит кредитование, привлечение денежных средств во вклады, ведение банковских счетов, а данные банковские операции являются основным банковским продуктом для потребителей, то правовую основу регулирования сферы банковских услуг с учетом их «потребительского вектора» в Российской Федерации следующие федеральные законы, которые условно можно разделить на следующие группы:

1. Общее законодательство. В данную группу в первую очередь входит Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[64].

---

Данные нормативные акты закладывают основы правового регулирования банковских услуг.

2. Специализированное законодательство. Здесь следует назвать Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»^[65].

Данные нормативные акты устанавливают специальные условия и особенности оказания отдельных банковских услуг, требования к кредитным организациям при оказании их оказании, правовые последствия несоблюдения соответствующих норм. По большей части данные нормативные акты имеют императивный характер и устанавливают «внутреннее содержание» банковской услуги с позиции обеспечения стабильности работы кредитной организации и банковского рынка в целом.

3. Потребительское законодательство. К данной группе относится Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»^[66].

Потребительские нормативные акты также можно условно разделить на две подгруппы:

– общего содержание;

- специального содержания^[67].

Закон о защите прав потребителей устанавливает дополнительные требования к процессу оказания банковских услуг потребителям, общие положения закона предоставляют потребителю банковских услуг дополнительные права и возлагают на кредитные организации дополнительные обязанности. Как указал Верховный Суд РФ, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 № 17)^[68]. Закон о потребительском кредите ввел специальные правила оказания банковской услуги по предоставлению кредитов физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, оказание банковских услуг регламентируется как законодательством о банках и банковской деятельности, так и специальным законодательством, устанавливающим дополнительные требования к отдельным видам банковских услуг.

---

2.2. Проблемы правового регулирования рынка банковских услуг

Рассмотрим основные проблемы правового регулирования рынка банковских услуг.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации и документах ЦБ РФ категория «банковский продукт» не употребляется, а используются понятия «банковская операция» и «банковская услуга» без раскрытия их содержательного аспекта и установления взаимосвязи друг с другом.

Кроме того, в связи с тем, что понятие «банковских услуг» отсутствует в действующем законодательстве, данный законодательный пробел следует устранить посредством дополнения ст. 1 Федерального закона о банках соответствующим определением^[69]. Данное правовое решение позволит унифицировать банковское законодательство с иными отраслями права, в первую очередь с гражданским и потребительским.

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467, в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности^[70].

Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной.

Стоит согласиться с Е.Б. Лаутс, считающей банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности^[71]. То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям.

Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок, которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие).

То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации^[72].

---

Можно отметить, что банковская деятельность в целом и рынок банковских услуг, в частности, являясь чрезвычайно сложной и важной сферой предпринимательства, в силу своего значения для экономики и наличия социальной составляющей, остаются недостаточно развитыми. Должного реформирования банковской отрасли, в том числе банковского законодательства, которое отвечало бы требованиям модернизации российской экономики, так и не произошло^[73].

Изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность и рынок банковских услуг в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий носят фрагментарный ограниченный характер: используемые в банковской деятельности финансовые инструменты недостаточно развиты, а правовые механизмы, применяемые участниками банковских отношений, недостаточно урегулированы и эффективны^[74].

Таким образом, необходимо ввести в законодательство термин «рынок банковских услуг» и его определение, в качестве которого можно предложить следующее: рынок банковских услуг представляет собой совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности^[75].

Вместе с тем, необходимо отметить, что в настоящее время отмечается заметное расширение законодательного регулирования банковской деятельности, которое связано, во-первых, с ростом и трансформацией общественных отношений, в силу объективной экономической действительности оказавшихся в сфере влияния финансового сектора экономики, и, во-вторых, с большей транспарентностью и гармонизацией банковской системы для иностранных инвесторов и ее стремлением к интеграции в мировую экономику.

При этом Россия хоть и придерживается вектора унификации права, регулирующего деятельность кредитных организаций, для активного экономического сотрудничества с иностранными государствами, но оставляет за собой возможность проводить протекционистскую политику^[76].

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности и банковским услугам носят системный характер и направлены на минимизацию рисков, сопутствующих данному виду деятельности. Банк России, например, используя право отзыва лицензии как инструмент воздействия на кредитные организации, заставляет последние соблюдать правила, направленные на снижение рисков, сопровождающих банковскую деятельность.

---

В настоящее время происходит ужесточение политики регулятора в части надзора за банковской деятельностью, при этом явно ограничивается степень предпринимательской свободы исследуемых субъектов.

В заключение хотелось бы отметить, что в Российской Федерации банковское законодательство до сих пор не характеризуется таким критерием, как целостность системы.

Банковское законодательство, по оценке многих специалистов, содержит на сегодня свыше 8 тысяч нормативных актов, многие из которых не соответствуют друг другу.

В федеральном законодательстве механизм согласованного регулирования денежных и кредитных отношений и система взаимосвязанных институтов отсутствуют, вследствие чего формируются условия, которые способствуют возникновению внутрисистемных противоречий. Представляется, что в целях устранения таких противоречий необходимо усилить развитие банковского законодательства, придав особое значение процессу принятия новых правовых актов, регулирующих банковскую деятельность и направленных на совершенствование правовой базы в интересах эффективной деятельности финансовых институтов.

Таким образом, совершенствование законодательства, регулирующего банковскую деятельность и рынок банковских услуг, обеспечит более эффективное функционирование и иных субъектов предпринимательской деятельности.

Усовершенствование законодательства в сфере банковской деятельности станет наиболее эффективным при четком определении понятий и категорий, используемых в законодательстве.

Необходимо внести изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», а именно добавить термин «банковские услуги». Было бы правильным по примеру статьи 3 НК РФ внести статью, которая отражала бы основополагающие начала банковского законодательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка и представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих в процессе оказания банковских услуг и купли-продажи банковских продуктов. Банковские услуги сегодня очень распространены, они вошли в нашу жизнь навсегда, без них невозможно осуществлять практически никакую деятельность.

Услуги банковских учреждений можно поделить на основные категории: для физических и юридических лиц, а также для банков.

Из основных услуг, оказываемых физическим лицам, можно выделить следующие: депозиты, каждый банк предлагает свои условия вклада; открытие, обслуживание счета; кредитование; выпуск, обслуживание карт; переводы; аренда сейфов.

---