Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические аспекты имущественного страхования).pdf

Поступления страховой премии по добровольному и обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского страхования) по регионам РФ^[25]

Такое распределение говорит об усилении территориальной диспропорции в формировании страхового рынка, а также о концентрации более крупных компаний, обеспечивающих прирост капитала, в данных регионах. Это явление остается немаловажной системной проблемой российского страхового рынка.

Для обозначения причин территориальной диспропорции необходимо обратиться к данным табл. 4. Так как мы видим концентрацию страховых компаний в Центральном федеральном округе и их отсутствие в некоторых субъектах страны, в результате территориальной диспропорции в некоторых регионах малые предприятия и граждане сельской местности могут выпасть из сферы страхования. Территориальный дисбаланс может быть обусловлен такими причинами, как высокая концентрация финансовых ресурсов на федеральном уровне, сосредоточение административных и деловых ресурсов, малоразвитость сети продаж, низкая капитализация местных страховых компаний, разнородный трудовой потенциал. На наш взгляд, решить эту проблему могут государственное стимулирование и активизация региональных страховых программ.

Таблица 4

Страховые взносы и выплаты за 2019 год^[26]

Наиболее обширной отраслью рынка страхования является имущественное страхование. Оно включает в себя страхование всех видов транспорта, грузов, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, ипотеки и многое другое на основании общности объектов, на которые направлена защита, а именно – имущество и имущественные права страхователей.

Таблица 5

Доля имущественного страхования

в общем объеме страхового портфеля компаний, %

Продолжение таблицы 5

Рисунок 2. Структура страховых премий

по видам страхования в 2015 и 2019 гг.^[27]

Рассмотрение страховых компаний с наивысшим рейтингом по сбору премий имущественного страхования (табл. 5) позволило определить, что в структуре их страховых портфелей доля имущественного страхования в общем объеме поступлений держится на уровне 50% (за исключением ООО СК «ВТБ Страхование», которая по большей части специализируется на личном страховании)^[28]. Такие показатели говорят о высокой потребности в данном виде страхования.

В то же время можно заметить, что в целом по РФ (рис. 2) наибольшую долю по сбору страховых премий в 2019 г. занимает страхование жизни (30%).

Так как основным источником развития данного вида страхования является банковский канал продаж, то можно предположить, что увеличение страховых премий по страхованию жизни произошло из-за активной выдачи кредитов.

К 2019 г. в сравнении с 2015 г. снизилась доля имущественного страхования по добровольному виду на 19%, составив 30% всех страховых премий. Причинами этого могли послужить ухудшение благосостояния граждан и их свободных средств, повышение цен на услуги, недостаток информации и низкая финансовая грамотность населения, неразвитость перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков. Нельзя не отметить, что увеличение имущественного страхования более выгодно для страховщиков, поэтому следует совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, вносить коррективы в структурную политику на рынке страховых услуг, усилить взаимоотношения российского и международного страхового рынка. По остальным видам страхования произошли незначительные изменения.

Имущественное страхование в экономическом аспекте включает в себя организацию особого фонда страхования, предназначенного для возмещения его участникам ущерба, возникшего в результате неблагоприятного события^[29].

2.2. Проблемы имущественного страхования в России

Несомненно, развитие страхового бизнеса в России всегда проходило нестабильно, череда таких проблем, как инфляция, финансово-экономический кризис, усиленный контроль за деятельностью страховых организаций со стороны государства, тормозила функционирование страхового рынка. Подробно остановимся на основных проблемах развития имущественного страхования в России^[30].

Зачастую недостаточно проработанные теоретико-методологические вопросы преломляют их практическую реализацию. На наш взгляд, наиболее важной проблемой имущественного страхования в РФ является недострахование, которое возникает, когда клиент страхует свое имущество на сумму значительно меньше фактической стоимости^[31]. В связи с этим при наступлении страхового случая выплата неадекватна и восстановление утраченного имущества становится невозможным. Для достижения приемлемой страховой услуги по обеспечению страховой защиты имущества необходимо выбирать страховщика, который не предоставляет заниженные страховые тарифы и отвечает по своим обязательствам при наступлении страхового события.

Также частой проблемой является ситуация, когда страховщики выдвигают определенные требования к объектам страхования, абсолютно неприемлемые для страхователей. Примером могут служить фермерские хозяйства, для которых перечисленные в договоре риски, предлагаемые страховщиками, зачастую не могут быть интересными.

В свою очередь, существенная ошибка страхователей – неправильная оценка рисков. Так, например, клиент страхует свой дом от пожара и землетрясений, а из-за высокого уровня осадков его имущество было подвержено затоплению. В этом случае страховая организация не будет выплачивать страховое возмещение, так как данный риск в договоре не учитывался. Таким образом, в данной ситуации необходимо предоставление такого товара, который будет покрывать полный пакет рисков.

Одной из важнейших проблем для развития страхового рынка в целом остается недоверие к страховым компаниям страхователей, а также низкий уровень доходов и финансовой грамотности у населения Российской Федерации. Если страховые компании понимают необходимость принятия мер восстановления доверия как физических, так и юридических лиц, это приводит к созданию публичной отчетности, проведению информационных лекций для потенциальных клиентов страховых услуг, предоставлению полной информации о страховых продуктах, увеличению рекламы.

Еще одна проблема – неправильная оценка стоимости строений, которые подлежат страхованию. В заявлении достаточно часто указывается общая стоимость зданий, сооружений без выделения их конструктивных элементов и внутренней отделки, что определенно необходимо для установления страховой суммы и соответствующих тарифов. Сдерживание развития малого бизнеса также неблагоприятно сказывается на развитии как имущественного страхования, так и страхового рынка в целом. Страховые компании в основном ориентированы на работу с крупными и средними компаниями, а малому бизнесу чаще всего не уделено должного внимания^[32].

Как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя друг с другом, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций. Они предоставляют более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в посредников, с внедрением страхования, финансового посредничества, консалтинга, финансовых инвестиций и других видов^[33].

В результате в настоящее время под оболочкой страховых компаний формируются новые игроки рынка, участвующие не только в сфере страхования, но и в других областях. На данном этапе развития российского страхового рынка замечена тенденция, заключающаяся в интеграции страховых компаний с банковскими учреждениями и продаже общих проектов страховых полисов через банковскую сеть.

В то же время проблема расширения страховых портфелей в России недостаточно решена, так как все еще существует неудовлетворенный спрос на классические страховые портфели. На западе практически не осталось мест для страховых компаний, поэтому страховщики обеспечивают свое место на рынке десятилетиями. Российские компании, в отличие от зарубежных, достигают определенных успехов в этом вопросе, поскольку могут продавать как классические, так и новые комбинированные виды страхования.

Выводы

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что на рынке имущественного страхования существуют проблемы, которые являются сдерживающим механизмом, негативно влияющим на развитие отдельных областей страхования и, следовательно, на рынок страхования в целом. Тем не менее, при существующих проблемах рынок страхования имущества юридических и физических лиц развивается. Вероятно, если страховые компании начнут тщательно подходить к своим клиентам, разрабатывать и предлагать для них индивидуальные страховые программы с учетом всех особенностей, тогда страхователи будут заинтересованы во вложении средств в страхование.

Следует добавить, что страховщику необходимо участвовать в тендерах, так как использование данного ресурса закрепляет за ним статус надежной компании и повышает привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей,

За последние несколько лет Россия демонстрировала высокие темпы роста страховых премий. Это предполагает оптимистические прогнозы для российского рынка страховых услуг. Рассматривая имущественный рынок страхования, можно сказать, что он снижает обороты своего развития, показывая отрицательную динамику. Исходя из цели исследования, повторим, что страхование имущества подразумевает страхование от возможных убытков и заключается в организации специального страхового фонда, предназначенного для возмещения участникам убытков, возникших в результате наступления неблагоприятного случая. Так как по мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования, обеспечивающего социально-экономическую стабильность, приобретают особое значение, на наш взгляд, для более качественного развития страхования в Российской Федерации необходимо разрабатывать новые страховые продукты и стратегии по их внедрению, которые будут выгодны как для страховщика, так и для страхователя. Это даст возможность увеличить объем страховых операций и повысить роль страхования в целом. Также необходимо искоренять неточности в законодательной базе, вызывающие разногласия, и активно воспитывать у граждан культуру в сфере страхования для понимания возможных рисков и их последствий.