Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические аспекты имущественного страхования).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. Необходимым элементом полноценного функционирования экономических систем стран с развитой рыночной экономикой является страховой рынок. Так, в наши дни страхование можно назвать важным и необходимым инструментом обеспечения общей экономической стабильности и безопасности, развития бизнеса и непрерывности хозяйственной деятельности, эффективной защиты от многочисленных природных, техногенных и других рисков, реализации государственной социальной политики. Структура и организация страхового бизнеса могут эффективно решить некоторые проблемы нашего общества и стать одним из значительных факторов, влияющих на экономику. Что касается имущественного страхования, то оно занимает большую часть страхового рынка, и по своей экономической сущности выражается в снижении рисков потери имущества физических и юридических лиц в случае наступления страхового события. Особенности его проведения связаны с каждым видом имущественного страхования.

Цель работы – на основе теоретических исследований и анализа имущественного страхования в России разработать рекомендации, направленные на развитие имущественного страхования.

Задачи работы:

• исследовать сущность и принципы имущественного страхования;
• рассмотреть виды имущественного страхования;
• рассмотреть особенности договора имущественного страхования;
• провести анализ имущественного страхования в России;
• выявить проблемы имущественного страхования;
• разработать рекомендации, направленные на развитие имущественного страхования.

Предметом исследования являются система страховых отношений по защите имущественных права граждан и организаций в Российской Федерации.

Объект исследования – рынок имущественного страхования в России.

Теоретико-методологическую базу исследования составили труды зарубежных и отечественных ученых в области страхования в целом, имущественного страхования.

Теоретической и методологической основой исследования выступают системный подход и комплексный анализ, которые позволяют всесторонне подойти к изучению экономической природы и содержания механизма имущественного страхования, раскрыть и обосновать пути и инструменты развития имущественного страхования. В курсовой работе использованы приемы и средства статистического, финансово-экономического и логического анализа, включая ретроспективный, а также методы сравнения и группировок, принципы системности и развития.

Информационную базу исследования составили статистические и аналитические данные Федеральной службы страхового надзора, публикации отдельных исследователей, информация, размещенная в справочно-правовых системах, иные справочные материалы, информация, размещенная в глобальной сети Internet, экспертные оценки.

Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования

1.1. Сущность и принципы имущественного страхования

В современных условиях глобализации финансовых систем развитие страховой деятельности становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, так как страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности.

Согласно Стратегии социально-экономического развития страховой деятельности в России до 2020 г., страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию процессов перераспределения экономических рисков и их управления, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, предполагающую создание форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для компенсации ущерба при различных рисковых событиях и оказания помощи гражданам в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. Страхование выступает, с одной стороны, как вид деятельности, приносящий доход, а с другой стороны, как средство защиты бизнеса и благополучия человека.

Экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение.

Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Имущественное страхование предполагает собою взаимоотношения между страхователем и страховой компанией по обеспечиванию страховой защиты имущественных интересов страхователя, сопряженных с владением, использованием либо распоряжением собственностью, а кроме того его другими имущественными интересами^[1].

Сущность имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, образовавшегося из-за страхового случая, в возмещение рисков: гибели, повреждения либо частичной потери застрахованного имущества, неполучения либо недополучение ожидаемых заработков из-за нарушения партнерами своих обязательств, либо по иным внешним обстоятельствам (страхование предпринимательских рисков)^[2].

Имущественное страхование основывается на следующих ключевых принципах.

Принцип неотъемлемого присутствия страхового интереса состоит в том, что соглашение страхования может быть заключено в пользу страхователя либо выгодоприобретателя, в случае если у них существует базирующийся на законе либо соглашении интерес в сохранении определенного имущества^[3].

У людей либо юридических лиц страховой интерес может быть в отношении собственности:

− находящегося в их собственности, владении на основе Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации;

− принадлежащей государственным служащим на основе определенных законов и норм о обязательном страховании их жизни и собственности;

− находящейся в распоряжении (использовании) чужого имущества на основе соглашений аренды, экономического лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности либо собственности, используемого по доверенности;

− переданного (приобретенного) в залог на основе соглашения и норм закона^[4].

Принцип добросовестности объединен с обязанностью страховой компании и, в особенности, страхователя быть максимально честными друг с другом в отношении фактов, обладающих материальной значимостью^[5].

Страховая компания обладает возможностью отказать в выплате страхового возмещения, в случае если страхователь заявил неполноценные либо недостоверные данные, отражающиеся на оценке риска^[6].

Принцип возмещения выражается в том, что в имущественном страховании страхователь обладает возможностью только лишь на компенсацию ущерба, однако никак не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) гарантирует поддержание достатка страхователя на прежнем уровне и совершенно не способствует улучшению его экономического состояния.

Принцип конкретной причины состоит в том, что страховая компания оплачивает страховую компенсацию только лишь в случае осуществлении указанных в соглашении рисков (в случае если, к примеру, было заключено соглашение страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, в таком случае этот инцидент никак не является страховым).

Принцип контрибуции связан с присутствием определенных расчетных взаимоотношений среди страховых фирм в ходе возмещения при выявлении двойного страхования. Суть двойного страхования заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховых компаний на общую страховую сумму, превышающую реальную цену собственности. В случае если целью двойного страхования было приобретение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными^[7].

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховой компании полномочия требования к причинителю ущерба после того, как страховая компания выплатила страхователю компенсацию в связи с произошедшим страховым случаем^[8].

Схематически принцип суброгации показан на рисунке 1.

Рисунок 1. Схема регресса требования в имущественном

страховании

1 – причинение вреда (страховой случай), 2 – заявление страхователя страховщику о произошедшем страховом случае, 3 – компенсация ущерба страховщиком страхователю, 4 – предъявление страховщиком претензий в размере выплаченного страхователю возмещения к причинителю вреда, 5 – компенсация ущерба причинителем вреда страховщику

При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховых компаний. Порой двойное страхование совершается в силу погрешности, к примеру, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары этого страхователя в абсолютно всех местах. В данном случае, если факт двойного страхования был выявлен вплоть до страхового случая, страхователь имеет возможность аннулировать более позднее соглашение. В случае если факт двойного страхования стал известен уже впоследствии страхового случая, то страховые компании обязаны уплатить страховое компенсации таким образом, чтобы его общая сумма никак не превышала суммы ущерба. Для этого они разделяют между собою вред, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты согласно взносам. При страховании страхователем собственности от различных рисков по нескольким единичным соглашениям страхования (в том числе у различных страховых компаний) разрешается превышение совокупной страховой суммы по абсолютно всем соглашениям над страховой (реальной) ценой^[9].

1.2. Виды имущественного страховании

Основой организации страхования имущества является концепция возмещения. Она предполагает, что цель обеспечения страховой защиты – возвращение страхователя после наступления страхового события в то же финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая. Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным объектом^[10].

Согласно российскому законодательству, имущественное страхование делится на несколько отраслей, в зависимости от категории страхователей и форм собственности: страхование имущества государственных предприятий, общественных и кооперативных организаций, имущество граждан (рис. 2).

Транспортное страхование включает в себя совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Его объектом выступают как сами транспортные средства (каско), так и грузы (карго). Различают сухопутные, морские, речные и авиационные виды страхования.

Рисунок 2. Классификация видов имущественного страхования^[11]

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В данном случае объектом являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор. Заметим, что имущественный интерес прежде всего связан с владением, пользованием, распоряжением грузом (товаром, багажом или иным грузом) вследствие его повреждения или уничтожения (пропажи) независимо от способа транспортировки^[12].

Отметим, что при страховании имущества юридических лиц объектом является имущество, как принадлежащее страхователю на правах собственности, так и то, которым страхователь распоряжается по договору аренды, найма, лизинга, а также принятое для переработки, ремонта. Что касается страхования имущества граждан, оно связано с вероятностью и возможностью причинения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя^[13].