Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические аспекты имущественного страхования).pdf

Это может заключаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) имущества.

Под сельскохозяйственным страхованием может подразумеваться страхование такого имущества, как урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов), сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел; здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения^[14].

Необходимо иметь в виду, что при страховании гражданской ответственности в качестве объекта выступают имущественные интересы лиц, к которым относятся следующие виды: страхование владельцев автотранспорта, авиатранспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта, неисполнения обязательств и иные виды страхования гражданской ответственности^[15].

Касательно страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отметим, что по договору страхования гражданской ответственности владельцев авиатранспорта могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с его намерением избежать убытков (расходов) из-за возможного наступления гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц или имуществу юридических лиц в связи с эксплуатацией воздушного судна.

Страхование ответственности владельцев водного транспорта – страхование гражданской ответственности судовладельцев за ущерб, нанесенный в ходе эксплуатации судов, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения взятого им на себя обязательства.

При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Говоря об объекте страхования при эксплуатации опасных производственных объектов, подчеркнем, что им являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. Так, например, к опасным производственным объектам относятся: котельные, работающие на жидком топливе; котельные, работающие на газе; склады ГСМ; лифты пассажирские; лифты грузовые^[16].

При страховании за причинение вреда третьим лицам объектом также выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Заметим, что страхование ответственности владельцев железнодорожного транспорта подразумевает под собой совокупность видов страхования, связанных с обязанностью страхователя (застрахованного) возместить вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (потерпевшим) в результате эксплуатации железнодорожного транспорта как источника повышенной опасности.

Необходимо принимать во внимание, что с развитием рыночных отношений возникла возможность такого риска, как предпринимательский, который представляет собой риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. К ним отнесены: риск убытков, связанных с простоями; риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприятия; риск, связанный с недополучением ожидаемых доходов. Положительный момент для предприятий заключается в том, что они могут застраховаться от убытков вследствие простоя производства (оказания услуг), которые возникают по не зависящим от предприятий причинам.

1.3. Особенности договора имущественного страхования

В зависимости от условий договора страхования могут возмещаться убытки, например, производственной компании, понесенные как в результате полной остановки деятельности, так и из-за частичного снижения оборотов, связанного с наступлением страхового случая. Договор страхования предусматривает выплату компенсации, если перерыв в производстве вызван одной из следующих причин (страховых случаев): пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия (за исключением военных действий или изменения политической ситуации в стране)^[17].

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем выдачи страхового полиса или полнотекстового договора страхования. Формы заявления, страхового полиса и договора страхования являются типовыми, страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ. Цикл процесса страхования рассмотрен на рис. 3.

Рисунок 3. Цикл процесса страхования

Важно указать на отличие договора имущественного страхования от иных договоров страхования, которое заключается в компенсационном характере страхового покрытия. То есть страхователь покупает гарантию возмещения понесенных им реальных убытков, имеющих определенную материальную оценку.

При разных видах имущественного страхования объектом выступает то имущество, то страховой интерес. Это связано с наличием существенного условия договора имущественного страхования в соответствии со статьей 942 ГК РФ – «соглашения сторон об определенном интересе, являющемся объектом страхования». Так, данное положение ГК РФ породило дискуссии о том, что же является объектом страхования – имущество или интерес^[18].

Исследуя работы известных цивилистов, мы смогли выделить пять возможных объектов страхования (табл. 1).

Таблица 1

Подходы к определению объекта имущественного страхования

Продолжение таблицы 1

На сегодняшний день нет единой трактовки понятий «объект» и «предмет» страхования. С точки зрения русского языка, предмет – это всякое материальное явление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность, что относит понятие «объект» к более широкой категории нежели «предмет». По нашему мнению, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, что застраховано».

Таким образом, необходимо отметить, что сформулированные на сегодняшний день правила ст. 942, 958 ГК РФ не позволяют корректно применять нормы закона к страхованию имущественных прав по договору страхования имущества. Это порождает некоторые трудности в развитии страхового бизнеса.

Выводы

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместив страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Основой организации страхования имущества является концепция возмещения. Она предполагает, что цель обеспечения страховой защиты – возвращение страхователя после наступления страхового события в то же финансовое положение, в котором он находился до наступления страхового случая. Концепция возмещения со стороны страхователя не предполагает никакого выгодоприобретения. Страховщик имеет возможность лишь для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным объектом.

Согласно российскому законодательству, имущественное страхование делится на несколько отраслей, в зависимости от категории страхователей и форм собственности: страхование имущества государственных предприятий, общественных и кооперативных организаций, имущество граждан.

Глава 2. Анализ имущественного страхования в России

2.1. Показатели развития имущественного страхования

Современный российский страховой рынок значительно уступает рынку развитых стран по всем показателям, в частности по ассортименту предоставляемых страховых продуктов, так как регулирующие органы не спешат заниматься введением новых видов страхования, не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах.

К концу 2019 г. в России функционировали 199 страховых компаний, в сравнении с 2018 г. количество организаций сократилось на 11,9%, что произошло из-за нарушений законодательства, добровольного отказа от лицензии и в связи с реорганизацией некоторых компаний^[23]. Тем не менее, российский страховой рынок динамично развивается, в 2019 г. прибыль страховщиков возросла более чем в полтора раза.

Это объясняется увеличением доходов страховщиков от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности и расходов (табл. 2).

Таблица 2

Динамика поступлений страховой премии и страховых выплат

(всего, кроме обязательного медицинского страхования)^[24]

Динамика страховой премии является одним из важнейших показателей, характеризующих состояние страхового рынка. Так, за анализируемый период мы можем видеть рост страховых премий и сокращение коэффициента выплат, что оценивается с положительной стороны и говорит об активном развитии страхового рынка.

Распределение страховой премии по регионам Российской Федерации (табл. 3) доказывает, что страховая деятельность в России сосредоточена лишь в центральных районах страны, прежде всего в Москве и Санкт-Петербурге. Именно здесь собирается более 50% премий.

Таблица 3