В теории и практике страхования нет единого подхода к названию его конечного результата. Его называют услугой, страховой услугой, продуктом, страховым продуктом, страхованием (продавать страхование), страховой защитой (продавать страховую защиту) и крайне редко – страховым товаром.

В любом наборе понятий, явлений должна быть логическая связь.

Обратим внимание на то, что все созданное природой и людьми принято называть продуктами или плодами. Все они:

·     по происхождению, как видно, могут быть естественными (природными) и общественными (человеческими);

·     по материализации – материальными и нематериальными;

·     по полезности или вредности – благами, антиблагами.

 

В этой логически последовательной связи исходными, обобщающими являются продукты (плоды), далее идет их конкретизация по происхождению и материализации. Из нее пока не появляется никакой товар, в том числе страховой.

Чтобы обнаружить в этой совокупности товар, надо понять содержание каждой ее слагаемой:

1)       материальные продукты (плоды) – это вещи, то есть имущество или материальные блага, антиблага;

2)       нематериальные продукты (плоды) - это не вещи, то есть не имущества, нематериальные блага / антиблага;

3)       не вещи общественного происхождения это услуги, которые экономистами трактуются как действия людей, предприятий, государств, которые ни в чем не овеществляются и приносят людям пользу в виде нематериального полезного эффекта (результата) – см. ст. 779 ГК РФ.

 

2.  Теперь важно понять: все ли и всегда ли эти разновидности продуктов (плодов) являются товарами?

Во-первых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных.

Во-вторых, до рабовладения люди уже сами производили общественные (по происхождению) продукты. Они их сами же потребляли, то есть не обменивались ими с другими людьми, не продавали их за деньги. Такое производство называется натуральным, то есть нетоварным.

Обмен продуктами, их купля-продажа начались с разложением первобытного строя, с зарождением рабовладения. Следовательно, если естественные продукты существуют вечно и вне человеческого общества, то есть не имеют истории, то общественные возникли вместе с человечеством, то есть имеют историю своего возникновения и развития.

В-третьих, чтобы стать товарами, любые продукты (общественные и естественные, материальные и нематериальные, полезные и вредные) должны быть вовлечены людьми в обмен – продукты на продукты или продукты на деньги. То есть продукты должны вовлекаться людьми не в собственное потребление, а в обмен на другие продукты или продаваться за деньги.

---

 

3.  Теперь важно понять: любые вещи не вещи (услуги) могут быть товарами или нет?

Чтобы стать товарами они должны соответствовать строго обязательным двум общественным условиям: во-первых, они должны быть полезны людям их покупающим, то есть иметь потребительную стоимость: во-вторых, они должны быть способными обмениваться на другие вещи, не вещи, или на деньги, то есть иметь меновую стоимость.

 

Выводы:

1)       любой товар – это вещь или услуга, имеющие потребительную стоимость (полезность) и меновую стоимость (обмениваемость, продаваемость);

2)       страховой продукт, чтобы стать товаром (страховым товаром) должен иметь эти же свойства.

 

Вопрос 2. Особенности страхового товара.

 

1.  Имея общие для всех товаров свойства, страховой товар выделяется из товарного мира своей главной особенностью, а именно: он объединяет в себе два продукта – материальное благо – вещь и нематериальное благо – услугу, не вещь; то есть он одновременно: вещь и не вещь (услуга); обладающий потребительной стоимостью (стоимость, которая потребляется, удовлетворяет потребности людей) и меновой стоимостью.

2.  Из чего вытекают эта отличительная особенность (специфика) страхового товара?

Она порождается его потребительной стоимостью, которая имеет не просто две полезности, но по материализации они различны: одна – вещная, другая – не вещная, т.к. она психологическая полезность. Эта полезность есть именно то, что характеризует страховой товар как услугу в товарной форме.

Купив страховой товар, покупатель (страхователь) может ощутить комфортное состояние от того, что он, его близкие, бизнес, гражданская ответственность защищены от оговоренных опасных случайностей. Психологическая полезность – услуга страхового товара – органолептически (органами чувств) не восприимчива.

Другая часть потребительной стоимости страхового товара – вещная полезность. Эта его часть органолептически восприимчива покупателем, так как она есть натуральная или денежная компенсация случайных убытков, от которых было страхование.

Совокупность этих полезностей в страховом товаре не единственная его особенность. Другая особенность в том, что обе они при покупке страхового товара воспринимаются им виртуально, так как психологическая полезность (услуга) нематериальна, а вещная полезность не может быть реализована продавцом (страховщиком) сразу из-за отсутствия страхуемого случайного убытка в момент купли-продажи страхового товара. Реально страхователь может получить компенсацию только после наступления опасной случайности и ее урегулирования страховщиком в качестве страхового случая.

---

 

Вывод: наличие этих полезностей страхового товара позволяет удовлетворить потребность страхователя в страховой защите его экономических интересов от случайных опасностей.

 

3.  Другая сторона страхового товара – меновая стоимость – не относится к специфической особенности, так как это общее свойство всех товаров.

Меновая стоимость в денежном выражении есть цена товаров. Любая цена должна иметь две части: одна возмещает себестоимость его производства и реализации, другая обеспечивает производителю и продавцу прибыль.

В страховании цена имеет два названия:

·     страховой тариф (прогнозная цена);

·     страховой взнос (премия) – рыночная цена, то есть фактическая цена купли-продажи товара.

 

4.  Особенности страхового товара складываются также под влиянием рыночных факторов – спроса и предложения.

Спрос на страховые товары реализуется около 6 тыс. лет и его реализация, как платежеспособной потребности в страховой защите, связана с факторами, тормозящими спрос. Это факторы:

1)       недостаток денег у потенциальных страхователей;

2)       завышенные цены на страховые товары;

3)       негативные мотивы и опыт общения со страховщиками у страхователей;

4)       особенности потребления двух полезностей страхового товара и другое.

 

Факторы торможения спроса требуют особо честной и понятной работы от страховщиков по разъяснению особенностей купли-продажи и потребления страхового товара.

Иными словами предложение страховых товаров должно обеспечиваться до продажи, во время продажи и после продажи понятным словесным (вербальным) описанием условий страхования; грамотным маркетингом, учитывающим приоритетно не прибыль страховщика, а защиту экономических интересов страхователей.

Достижение этих базовых целей страхования (защита интересов клиентуры и получение от этого прибыли) не должно быть однобоким.

Главная особенность предложения страхового товара состоит в том, что обе его полезности органолептически невосприимчивы на рынке (их не выставишь на витрине, не потрогаешь, не измеришь), тогда как цена на этот товар «кусается» вполне органолептически ощутимо.

И эта особенность побуждает одних страховщиков честно вести себя на рынке, других – ловчить. А отсюда и соответствующая реакция живых носителей спроса – страхователей.

---

 

Контрольные вопросы:

1.  Являются ли одинаковыми по смыслу понятия:

·     продукты – плоды;

·     продукты – блага;

·     продукты – антиблага;

·     блага – вещи;

·     не блага – вещи;

·     вещи – услуги;

·     продукты – товары;

·     блага – товары;

·     товары – вещи;

·     товары – не вещи;

·     услуги – товары?

 

2.  Каковы отличия товара от продукта, блага, услуги, вещи?

3.  Чем характеризуется главная особенность страхового товара?

4.  Может ли быть товаром вещь или не вещь, имеющая полезность, но не имеющая способности к обмену?

5.  Какая сторона страхового товара делает его одновременно вещью и не вещью (услугой)?

6.  Влияет ли спрос на особенности страхового товара?

7.  Безразлично ли предложение страховщика к особенностям страхового товара?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Глава 1.

2.  Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы методологии, теории и практики). Второе издание. – «Анкил», 2000. Глава 1.

 

Тема 2. Защита от случайностей (в т.ч. опасных), ее основные способы – самозащита и страхование

 

Цель изучения темы:

Состоит в выяснении главных проблем темы:

·     Почему и как возникла в человеческом обществе защита от случайностей.

·     Каковы сложившиеся основные способы обеспечения этой защиты.

 

Иными словами, до студентов надо донести и обосновать простые истины о том, что в условиях натуральной, т.е. нетоварной экономики единственно доступным способом нейтрализации последствий случайных опасностей была самостоятельная защита; тогда как в условиях товарной экономики, появления товарно-денежных отношений самозащита, уступив место страхованию, отошла на второе место.

Таким образом, человечество с тех пор использует оба способа защиты от случайностей, но преобладающим по масштабам и эффективности остается страхование.

 

Вопросы темы:

1.  Защита от случайностей, причины, сущность.

2.  Основные способы защиты от случайностей: самозащита и страхование.

3.  Самозащита как экономическая категория натурального типа хозяйства (производства).

4.  Страхование как экономическая категория товарного типа хозяйства (производства).

---

5.  Функции страхования.

 

Теоретический материал

 

Вопрос 1. Защита от случайностей, причины, сущность.

 

1.  Предпосылками, т.е. исходным пунктом возникновения защиты от случайностей в человеческом обществе являются не сами по себе случайности, а их внезапное, неожиданное пересечение с жизненными интересами людей. Например, землетрясение произошло:

1)       вне среды обитания людей;

2)       в территории обитания людей и нанесло им вред и ущерб.

 

В первом случае землетрясение предпосылкой защиты от него, его негативных последствий не станет, а во втором – станет.

Отсюда, причиной, порождающей защиту от случайностей, становятся не сами по себе эти случайности, а те негативные последствия для людей, которые наносятся этими случайностями. Например, внезапное землетрясение вызвало гибель и увечья людей, повреждения и утрату их имущества. Именно эти последствия (случайные вред и ущерб) и есть причина зарождения и функционирования защиты от случайностей.

 

2.  Теперь важно понять: в чем состоит сущность защиты от случайностей?

Зададимся вопросом: может ли состояться такая защита вне и без экономики? Видимо, нет, т.к. для ее осуществления нужны участники, экономические средства…

Участниками являются люди, нуждающиеся в такой защите и могущие, умеющие ее организовать. И те, и другие вступят в отношения по защите от случайностей только если они осознают потребность в ней и наметят цели для удовлетворения этой потребности.

Постановка целей всегда связана с поиском средств для их достижения.

Если это понятно, то можно сделать вывод о том, что защита от случайностей есть экономическое отношение между ее участниками, где сама защита становится генеральной целью в этом отношении, которая побуждает участников изыскивать средства для ее достижения.

 

Вопрос 2. Основные способы защиты от случайностей: самозащита и страхование.

 

Выявив сущность защиты от случайностей, в т.ч. опасных, надо понять: какими способами она реализуется людьми?

Исторически и логически последовательно возникли, сложились и функционируют до настоящего времени два основных способа этой защиты:

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx