Файл: Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 12.12.2023
Просмотров: 197
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Тема 9. Общие основы страхования гражданской ответственности (СГО) в РФ
Цель изучения темы:
Состоит в том, чтобы показать студентам, что общетеоретические положения тем 1-6 используются в практике СГО. Важно также донести до студентов положение о том, что СГО есть обособленная отрасль, не входящая своими объектами ни в имущественное, ни в личное страхование.
Задачи:
· изучить условия СГО на примере российских страховщиков;
· убедиться в том, что отражая в себе условия правил СГО, договоры СГО могут от них отличаться в зависимости от того, как согласуют стороны договора включение/невключение в него условий правил. И понять: у договоров СГО – приоритет перед правилами.
Вопросы темы:
1. Общая характеристика СГО в России.
Теоретический материал
Вопрос 1. Общая характеристика СГО в России.
1.Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками.
Часто встречаются утверждения, что согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно. А пока в качестве возражения заметим:
1) эти статьи ГК РФ посвящены не отраслям страхования, а типам договоров страхования, которыми можно оформлять сделки по:
· рисковым видам страхования – имущественному, СГО и от несчастных случаев;
· накопительному – всех видов жизни (см. тему 8 о видах страхования жизни);
2) в СГО объектами страховой защиты являются не имущество и не личность страхователя, застрахованного лица, а их гражданская ответственность, то есть – правовое обязательственное отношение.
Такого объекта нет ни в имущественном, ни в личном страховании;
3) в связи с этим надо понять, что изучать СГО
до имущественного и личного страхования не логично и с исторической точки зрения, так как оно возникло несколько тысячелетий спустя после них.
От фиксации неправильного прочтения отдельными авторами ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) обратимся к практике СГО.
2.В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общими правилами[21] и дополнительными правилами страхования ответственности.
Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:
· владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;
· определенной профессии;
· чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;
· определенного гражданского состояния.
Опыт коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ (начиная с 90-х годов XX в.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 1).
Схема 1.
Характеристика коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ
Схема 1 показывает, что в течение 90-х годов XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.
Этот сегмент ныне расширился и представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы.
Общие и дополнительные правила страхования ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.
3.Субъекты страхования ответственности.
Страховщиками могут быть только правоспособленные юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, получившие лицензию на страхование ответственности и оплатившие установленный размер уставного капитала.
Страхователями могут быть
· правоспособные предприятия;
· дееспособные:
o предприниматели любых сфер деятельности и организационно- правовых форм;
o частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);
o представители некоторых профессий;
o граждане.
Застрахованными могут быть:
· сами страхователи, застраховавшие собственную гражданскую ответственность;
· члены семьи, если страхователи – родители;
· работники предприятий, если страхователи – предприниматели;
Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных от ответственности лиц.
1)Объекты СГО.
Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователей или застрахованных лиц, связанные с их гражданской ответственностью перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.
2)Предмет СГО.
Предметом страхования ответственности согласно отдельным правилам является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.
Из схемы 1 видно, что застрахованной может быть ответственность страхователя, связанная с нарушением владения, распоряжения, пользования имуществом, деятельности, производства продукции, гражданским состоянием третьих пострадавших лиц, так как нарушение страхователем этих актов может привести к его гражданской ответственности, т.е. страховому случаю.
3)Объем страхового покрытия при СГО. Исключения.
Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, может быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением им физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.
Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере ограничения и исключения.
Так, например, при страховании ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшествиях).
Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся.
Обычно в правилах страхования ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.
4)Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза.
При СГО страховая сумма устанавливается:
· при помощи лимитов страхового покрытия;
· законодательством страны;
· решением суда.
Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).
Первый - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.
Второй - лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное - ответственность страхователя.
Третий - агрегативиый лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита).
Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны.
Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.
Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в возмещении убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются.
Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.
Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. еслипроизойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается покаждому из них.
Процедуры, связанные с договором СГО.
При СГО правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.
По зарубежным правилам по отдельным видам ответственность страховщика может значительно выходить за пределы действия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности страхователя. В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.
Цель изучения темы:
Состоит в том, чтобы показать студентам, что общетеоретические положения тем 1-6 используются в практике СГО. Важно также донести до студентов положение о том, что СГО есть обособленная отрасль, не входящая своими объектами ни в имущественное, ни в личное страхование.
Задачи:
· изучить условия СГО на примере российских страховщиков;
· убедиться в том, что отражая в себе условия правил СГО, договоры СГО могут от них отличаться в зависимости от того, как согласуют стороны договора включение/невключение в него условий правил. И понять: у договоров СГО – приоритет перед правилами.
Вопросы темы:
1. Общая характеристика СГО в России.
Теоретический материал
Вопрос 1. Общая характеристика СГО в России.
1.Конкретизация страхования ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками.
Часто встречаются утверждения, что согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно. А пока в качестве возражения заметим:
1) эти статьи ГК РФ посвящены не отраслям страхования, а типам договоров страхования, которыми можно оформлять сделки по:
· рисковым видам страхования – имущественному, СГО и от несчастных случаев;
· накопительному – всех видов жизни (см. тему 8 о видах страхования жизни);
2) в СГО объектами страховой защиты являются не имущество и не личность страхователя, застрахованного лица, а их гражданская ответственность, то есть – правовое обязательственное отношение.
Такого объекта нет ни в имущественном, ни в личном страховании;
3) в связи с этим надо понять, что изучать СГО
до имущественного и личного страхования не логично и с исторической точки зрения, так как оно возникло несколько тысячелетий спустя после них.
От фиксации неправильного прочтения отдельными авторами ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) обратимся к практике СГО.
2.В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общими правилами[21] и дополнительными правилами страхования ответственности.
Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:
· владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;
· определенной профессии;
· чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;
· определенного гражданского состояния.
Опыт коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ (начиная с 90-х годов XX в.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 1).
Схема 1.
Характеристика коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ
| Подотрасли страхования ответственности | Сферы функционирования и пребывания | Критерии специфики ответственности | Форма страхования |
| 1.Страхование ответственности владельцев предприятий любых форм собственности | Народное хозяйства | 1)владение производственными объектами 2)деятельность по лицензии 3)произведенная продукция 4)влияние владения, деятельности, продукции на население, работников предприятия, окружающую среду | Добровольное |
| 2.Страхование ответственности перевозчиков грузов | Народное хозяйство | Деятельность | Добровольное |
| 3.Страхование ответственности владельцев автомобилей | Народное хозяйство, сфера быта | Владение и пользование по специальным документам | Добровольное |
| 4.Страхование профессиональной ответственности | Производственная и непроизводственная сферы | Профессиональная деятельность, например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлторов, оценщиков и т.д. | Добровольное |
| 5.Страхование индивидуальной ответственности граждан (физических лиц): 1)владельцев недвижимости (домов, земельных участков, животных и др.) 2)физических лиц, осуществляющих внепроизводственную деятельность (в свободное время) 3)родителей 4)другие виды ответственности физических лиц, Включенные в договор и не противоречащие законодательству РФ | Сфера быта | 1)владение 2)деятельность, вытекающая из владения 3)гражданское состояние (ответственность за деятельность детей) 4)владение, деятельность | Добровольное |
Схема 1 показывает, что в течение 90-х годов XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.
Этот сегмент ныне расширился и представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы.
Общие и дополнительные правила страхования ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.
3.Субъекты страхования ответственности.
Страховщиками могут быть только правоспособленные юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, получившие лицензию на страхование ответственности и оплатившие установленный размер уставного капитала.
Страхователями могут быть
· правоспособные предприятия;
· дееспособные:
o предприниматели любых сфер деятельности и организационно- правовых форм;
o частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);
o представители некоторых профессий;
o граждане.
Застрахованными могут быть:
· сами страхователи, застраховавшие собственную гражданскую ответственность;
· члены семьи, если страхователи – родители;
· работники предприятий, если страхователи – предприниматели;
Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных от ответственности лиц.
1)Объекты СГО.
Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователей или застрахованных лиц, связанные с их гражданской ответственностью перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.
2)Предмет СГО.
Предметом страхования ответственности согласно отдельным правилам является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.
Из схемы 1 видно, что застрахованной может быть ответственность страхователя, связанная с нарушением владения, распоряжения, пользования имуществом, деятельности, производства продукции, гражданским состоянием третьих пострадавших лиц, так как нарушение страхователем этих актов может привести к его гражданской ответственности, т.е. страховому случаю.
3)Объем страхового покрытия при СГО. Исключения.
Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, может быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением им физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.
Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере ограничения и исключения.
Так, например, при страховании ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшествиях).
Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся.
Обычно в правилах страхования ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.
4)Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза.
При СГО страховая сумма устанавливается:
· при помощи лимитов страхового покрытия;
· законодательством страны;
· решением суда.
Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).
Первый - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.
Второй - лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное - ответственность страхователя.
Третий - агрегативиый лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита).
Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны.
Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.
Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в возмещении убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются.
Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.
Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. еслипроизойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается покаждому из них.
Процедуры, связанные с договором СГО.
При СГО правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.
По зарубежным правилам по отдельным видам ответственность страховщика может значительно выходить за пределы действия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности страхователя. В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.