Файл: Вопервых, там, где нет человечества, нет производства общественных продуктов и их производных. Вовторых.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 12.12.2023
Просмотров: 129
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
· кадры страховых фирм часто бывают малокомпетентны;
· наконец, государство имеет стратегический интерес в направлениях инвестирования страховых денежных фондов (резервов), то актуальность внешнего и внутреннего контроля за реализацией страховых экономических отношений достаточно обоснована.
Контрольные вопросы:
1. Что является предпосылками возникновения защиты от случайностей, в т.ч. опасных?
2. Каковы причины возникновения защиты от случайностей, в т.ч. опасных, в человеческом обществе?
3. Чем является защита от случайностей, в т.ч. опасных, по отношению к причинам ее возникновения и существования?
4. Как в экономике понимаются сущность и содержание:
· защиты от случайностей, в т.ч. опасных;
· самозащиты;
· страхования?
5. Почему страхование не могло возникнуть раньше самозащиты?
6. Как доказать натуральную сущность и содержание самозащиты?
7. Как обосновать товарно-денежный характер страхования?
8. Могут ли противоречить генеральная и локальная цели страхования?
9. Назовите и кратко охарактеризуйте функции страхования.
10. Чем отличается страховой риск от страхового случая?
11. Что такое предполагаемое страховое событие?
12. Почему случайность и вероятность (частота) являются характерными признаками страхования?
Литература:
1. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 4-9.
Тема 3. Краткий обзор истории страхования. Страховой рынок: его сущность, содержание и становление
Цель изучения темы:
Состоит в том, чтобы студенты получения знания об истории возникновения и развития страхового рынка в мире, в том числе в России; поняли сущность и содержание страхового рынка в экономическом и организационном аспектах.
Вопросы темы:
1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ.
2. Сущность страхового рынка в РФ.
3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект).
4. Содержание страхового рынка (организационный аспект).
5. Государственное регулирование страхового рынка в РФ.
Теоретический материал
Вопрос 1. Возрождение и становление страхового рынка в РФ.
1. Надо вспомнить из микроэкономики признаки конкуренции (чистой, монополистической, чистой монополии и олигополии), чтобы восстановить в памяти соответствующие модели рынков.
2. Теперь можно применить эти знания к бывшему СССР и современной России.
В СССР после декрета СНК «О государственном имущественном страховании» (1921г.) был создан Госстрах СССР, который до 1947г. был единственным страховщиком в стране. И если учесть, что созданный в 1947г. Ингосстрах работал вне СССР, то и после этого в стране был один страховщик. Он был чистой монополией и рынок страховой сложился и функционировал по модели чистой монополии.
3. В 1988г. в СССР был принят закон «О кооперации», положивший начало демонополизации страхования в СССР, возрождению и становлению страхового рынка по типу монополистической конкуренции (рынка многих монополий).
4. В настоящее время страховой рынок России нельзя отнести к строго определенной модели. Если учесть, что на нем в настоящее время присутствуют (2011г.) около 500 страховых фирм, а в 2016г. их прогнозируют в количестве около 350-400 (и даже-200), то это рынок чистой монополии[1]. Если же учесть, что господствующие позиции занимают 20 крупнейших страховых компаний, доля которых по сбору страховых взносов увеличилась с 75,21% (2007г.) до 79,04% (2010г.)[2], то понятно, что рынок наш является олигополистическим.
5. Приведенные данные свидетельствуют о том, что страховой рынок РФ является смешанным (по моделям конкуренции) и имеет тенденцию к трансформации в олигополистическую модель
.
Вопрос 2. Сущность страхового рынка в РФ.
Становление олигополистической модели страхового рынка РФ означает, что его сущность и содержание уже сложились вполне зримо, для изучения.
1.Можно отметить, что страховой рынок в принципе не отличается от других рынков по сущности и содержанию.
Как любой рынок он представляет экономическое пространство, в котором встречаются спрос и предложение товаров; но … товаров страховых. Эта встреча диктуется экономическими интересами и целями продавцов (живых носителей предложения) и покупателей страховых товаров (живых носителей спроса на них). Сказанное можно раскрыть иначе:
· сущность страхового рынка есть та часть системы экономических отношений в обществе, которая охватывает только товарно-денежный обмен между покупателями и продавцами страховых товаров с целью удовлетворения их экономических интересов (в правовой форме имущественных интересов) посредством этих товаров.
2.Наряду с общим сущность страхового рынка имеет отличия от других рынков.
Его специфика в том, что купля-продажа страховых товаров, как правило, непонятна (непрозрачна) для покупателя-страхователя. Отдав деньги страховщику, кроме страхового полиса он ничего вешнего ощутимого (органолептически осязаемого) не получает (см. особенности страхового товара в теме 1).
Из этой сложности возникает непрозрачность самого страхового рынка. Его экономическая сущность понятна страховщику и не понятна страхователю, так как страховщик сразу в момент купли-продажи получает, как любой продавец на любом рынке, деньги, а страхователь – только бумажный полис.
Вопрос 3. Содержание страхового рынка в РФ (экономический аспект).
1. Понять содержание страхового рынка можно из определения его сущности: рыночное страховое экономическое отношение не состоится, как минимум, без трех обязательных компонентов (частей):
1) без участников рынка;
2) без целей, которые влекут их на него и которые опредмечены в объектах страхования;
3) без средств, обеспечивающих достижение этих целей – удовлетворение экономических потребностей страховщика и страхователя.
Участниками являются:
· непосредственные экономические субъекты;
· опосредованные.
Непосредственные (основные) участники в РФ:
· страхователи;
· страховщики;
· общества взаимного страхования.
Опосредованные участники в РФ – это: третьи лица со стороны страхователя и страховщика:
· застрахованные лица и выгодоприобретатели;
· страховые агенты и брокеры;
· актуарии;
· аварийные комиссары;
· и прочие.
Все участники являются живыми носителями страховых рыночных отношений, то есть отношений купли-продажи страховых товаров, реализации своих экономических интересов и целей.
Цели участников рынка, опредмеченные в объектах страхования, являются базовыми в нем.
Это – генеральная цель страхования и локальная. Как отмечалось выше, генеральная цель всеобщая, то есть, одинаково обязательная для контрагентов и косвенных участников рынка. Что касается локальной цели, то она имманентна только страховщику и третьим лицам, работающим на него, с ним.
Генеральная цель непосредственно связана с любым историческим типом страхования. Это, в частности, отражено во всех редакциях закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (см.п.1,ст.3,п.1ст.2) в ред. от 08.11.2007 №287-ФЗ. Она в том, чтобы обеспечивать страховой защитой имущественные интересы страхователей, не противоречащие законодательству (п.3 ст.4 того же закона). Под юридической формой имущественных интересов следует видеть экономические интересы участников.
Локальной целью страхования является получение прибыли в результате коммерческой предпринимательской деятельности страховщиком.
Как показано выше (тема 1), между базисными целями может возникнуть противоречие, нарушающее баланс интересов сторон.
Если контрагенты – живые носители этих целей и интересов, то объекты страхования – опредмеченные носители.
Согласно законодательству ими могут быть
1) жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение граждан;
2) любое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении физических (дееспособных) и юридических лиц;
3) гражданская ответственность одних лиц перед другими за случайное причинение вреда личности граждан, ущерба имуществу граждан и юридических лиц.
Все эти объекты могут пострадать от случайных опасностей. При этом страдают экономические интересы лиц, связанных с ними на законных основаниях.
Правовая защита от случайностей этих объектов оговаривается юридической нормой: «защита имущественных интересов…» (п.1,ст.3 того же закона) с добавлением: «Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается» (п.3 ст.4 того же закона).
Средства реализации базисных целей страхования.
1. Это – 3ья часть (компонент) содержания рыночного страхового отношения. Указанные средства создаются последовательно:
1) вначале это нетто – часть страховых платежей (премий, взносов), полученная страховщиком от страхователей;
2) на законных (юридически и экономически) основаниях страховщик аккумулирует их в страховые денежные фонды (резервы);
3) при наступлении оговоренных страховых случаев, страховщик после их урегулирования производит из этих фондов компенсации убытков, то есть именно на этой стадии он производит и передает страхователю (иному законному получателю) вещную полезность страхового товара.
2.Образно говоря;
· нетто-часть платежей – это сырье для производства вещной полезности;
· страховые денежные фонды (резервы) – полуфабрикаты;
· страховые компенсации (натуральные или денежные) – вещная полезность готового страхового продукта в товарной форме, то есть вещная полезность страхового товара – готовый товарный продукт.
Вопрос 4. Содержание страхового рынка (организационный аспект).
1. Любое экономическое отношение для своей реализации должно быть определенным образом организовано.
Содержание организационной формы функционирования страхового рынка РФ в настоящее время сложилось:
· во-первых, на страховом рынке РФ могут функционировать страховые организации в любой организационно-правовой форме, разрешенной ГК РФ (см. §2. Хозяйственные товарищества и общества);
· во-вторых, система организации страхового рынка РФ характеризуется как:
o институциональная;
o отраслевая;
o территориальная.
2. Институциональная составляющая означает, что все страховые организации функционируют в разрешенных ГК РФ организационно-правовых формах и имеют фирменные наименования (см.п.3 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 29.11.07 № 287-ФЗ), то есть имеют статус страховых фирм независимо от зарегистрированной организационно-правовой формы. Институциональность страхового рынка РФ также наполнена учреждениями инфраструктуры, обслуживающие страхование в целом, в том числе страховой рынок. Это, например, орган страхового надзора, образовательные учреждения, издательства, специализированный аудит, рекламные учреждения, общественные организации (ВСС, РСА, Второе научное общество страховых знаний и др.).