ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 60
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Страхование в международной торговле
Страхование является неотъемлемой характеристикой экспортно-импортных операций. Объектами страхования во внешней торговле являются имущественные интересы - риски утраты грузов, риски гражданской ответственности сторон (как правило, риск наступления внедоговорной ответственности), валютные и прочие предпринимательские риски. Страхователями являются, прежде всего, стороны внешнеторговых сделок купли-продажи - продавцы и покупатели, а также перевозчики, которые страхуют свою гражданскую ответственность за утрату, порчу, повреждение груза.
1)Применимое право к отношениям по страхованию
Порядок и условия страхования не регулируются международными соглашениями, хотя многие конвенции и договоры говорят о необходимости страхования, главным образом в связи с возможным причинением вреда источниками повышенной опасности (при перевозках, в результате аварии). Так, двусторонние договоры о международном автомобильном сообщении предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами.
Порядок и условия страхования регулируются национальным законодательством, как правило, законодательством страны страховщика. Иностранные страховщики включают в документацию, относящуюся к договору страхования, формулировку о подчинении их договора национальному праву страны страховщика. Если договоры страхования (перестрахования) не содержат условия о применимом праве, то в зарубежной практике зачастую обращаются к привязке «право, тесно связанное с договором», а также к доктрине «подразумеваемого» выбора сторонами применимого права.
Например, в деле Amin Rasheed Shipping Corp. v. Kuwait Insurance Co. [1984] ответчик - кувейтская страховая компания - выдал в Кувейте морской страховой полис в отношении судна, находящегося в собственности истца - либерийской компании, ведущей бизнес в Дубае (ОАЭ). Полис был основан на форме «Ллойд» (Lloyd's form), имеющейся в приложении к Акту английского морского страхования 1906 г. Палата лордов постановила, что применимым должно быть английское право, а не кувейтское. По мнению суда, использование сторонами английской формы полиса может быть истолковано как их намерение определить в качестве применимого права английское. Это свидетельство усиливалось также тем обстоятельством, что во время заключения контракта в Кувейте не существовало какого-либо права морского страхования, что является также другим основанием в пользу того, что стороны намеревались подчинить контракт английскому праву.
В России согласно п. 3 ст. 1211 ГК РФ при отсутствии соглашения сторон о применимом праве применяется законодательство страны страховщика (в отношении морского страхования аналогичное правило закреплено в ст. 418 КТМ РФ). Правило о применении права страховщика относится и к договору перестрахования, так как в соответствии с ГК РФ к договору перестрахования применяются правила о страховании предпринимательского риска, а страховщик по договору страхования (основному договору) считается в договоре перестрахования страхователем (ст. 967).
Интерес представляют правила определения применимого права, принятые за рубежом. Так, согласно Закону Великобритании о страховых компаниях 1982 г. к договору страхования (при отсутствии соглашения сторон о применимом праве) применяется право, с которым договор наиболее тесно связан. При этом существует опровержимая презумпция того, что договор наиболее тесно связан с государством-участником, где имеет место риск. Согласно ст. 36 Закона Грузии о международном частном праве 1998 г. договор страхования предполагается наиболее тесно связанным со страной, где имеет место основная доля подлежащего страхованию риска.
При применимом российском праве к страхованию применяются нормы гл. 48 ГК РФ, а также положения ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.). Нормы, посвященные договору морского страхования - разновидности договора имущественного страхования, - содержатся в гл. XV КТМ РФ. Положения, касающиеся страхования при осуществлении международных воздушных полетов, содержит ВК РФ (ст. 131, 134).
При суброгации, то есть переходе к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к ответственному лицу (ст. 965 ГК), применяется право, регулирующее взаимоотношения сторон по основному договору. Данный вывод находит отражение в арбитражной практике. В частности, МКАС при определении применимого права к отношениям, возникшим из суброгации, не обратился к коллизионным нормам страхования, а применил право, регулировавшее отношения между продавцом и покупателем.
В рамках законодательства страны страховщика важную роль играют правила страхования, разработанные самими страховыми обществами. В практике международной торговли широко применяются Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), основанным в 1884г. Объединению лондонских страховщиков принадлежит большая роль в унификации деловых обыкновений: на протяжении длительного времени Объединение обобщает и унифицирует стандартные условия страхования и издает собственные правила страхования - «оговорки» (clauses), которые регулярно обновляются и пересматриваются (последняя редакция правил - 1982 г.).
Пункты о страховании груза («Оговорки лондонских страховщиков») делятся на три категории - А, В и С. Минимальное страхование предусматривается оговоркой С, максимальное - оговоркой А.
Оговорка А покрывает все риски от потерь или ущерба застрахованному предмету.
Оговорка В покрывает, в частности, такие риски, как ущерб или утрата, вызванные пожаром, взрывом, выбросом на мель или потоплением судна, выбросом груза волной за борт, утратой груза при разгрузке или погрузке, сходом с рельсов состава, столкновением с посторонним предметом, землетрясением, ударом молнии и др.
Оговорка С не покрывает некоторые из рисков, перечисленные в оговорке В, например ущерб или утрату, вызванные землетрясением, ударом молнии, попаданием забортной воды. Иными словами, оговорка А охватывает все риски от ущерба застрахованному предмету, в то время как оговорки В и С распространяются только на специально упомянутые риски.
Во всяком случае, не охватывается страхованием по условиям всех оговорок (А, В и С) ущерб, вызванный умышленным неправильным поведением страхователя, естественной убылью, неправильной упаковкой, внутренними свойствами предмета, задержкой, умышленными действиями любого лица, использованием ядерной реакции, непригодностью судна для перевозки, военными рисками, забастовками, действиями террориста или любого лица, действующего по политическим мотивам. Однако в полис может быть внесена соответствующая оговорка и установлена обязанность страховщика возместить ущерб в соответствующей ситуации, например в случае военных действий.
Страховщики
Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке (п. 1). Кроме того, в соответствии с п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории РФ при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством РФ и настоящими Условиями.
Крупнейшей иностранной страховой компанией является компания «Ллойд», основанная Эдуардом Ллойдом в конце XVII в. Первоначально компания занималась бытовым обслуживанием иностранных морских страховщиков (кафе), а впоследствии превратилась в крупное страховое учреждение мирового значения. Сегодня головная контора компании расположена в Лондоне, а по миру разбросана сеть филиалов и представительств. Важно отметить, что «Ллойд» выступает как корпорация (объединение) частных страховщиков, или андеррайтеров (то есть подписчиков). Каждый такой андеррайтер принимает страхование «на свой страх и риск», и «Ллойд» как организация не несет ответственности по претензиям, которые предъявлены к индивидуальным подписчикам в результате их страховой деятельности, что, однако, не исключает моральной и престижной ответственности компании. Договор страхования в компании обычно заключается через брокера, который выступает в качестве агента страхователя и уже сам страхует риск. При этом брокер несет ответственность перед страховщиком за выплату премии. Страхователь и брокер обсуждают детали страхования, после чего брокер фиксирует достигнутые договоренности в страховом талоне, в котором, в частности, указываются оценка предмета страхования, тип полиса (А, В или С), оговорки и специальные условия. Брокер передает страховой талон в компанию «Ллойд» для подписания, после чего он трансформируется в полис. Страхователь обязан принять такие меры, которые помогут избежать или минимизировать ущерб и гарантировать соблюдение всех прав в отношении перевозчиков и других лиц.
Приведенные выше положения российских нормативных актов означают для иностранных страховщиков запрет страховой деятельности в России путем прямого заключения договоров страхования или через свои филиалы. Открытие иностранными страховщиками своих представительств в России не запрещено, поскольку в соответствии с законом (ст. 55 ГК РФ) представительства вправе заниматься лишь представительством и защитой интересов головной организации, но не оказанием страховых услуг. Запрещена также посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ). Ничто, однако, не мешает российским лицам страховать свои риски в иностранных страховых компаниях за рубежом, а российским страховым компаниям - перестраховывать риски за рубежом (до 90% рисков перестраховывается российскими компаниями за пределами России).
В соответствии с п. 2 ст. 4, п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и физических лиц-резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Как справедливо отмечает В.А. Рахмилович, при буквальном толковании указанной нормы Закона страхование таких объектов, как средства транспорта и грузы, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, на российской территории должно признаваться недействительным. Но это привело бы к необходимости заключения дополнительного договора страхования со страховщиком, имеющим российскую лицензию, что необоснованно затруднило бы осуществление международных перевозок. Поэтому по смыслу ч. 2 ст. 4 Закона «эта норма подлежит ограничительному толкованию, она не должна применяться к международным перевозкам».
Условия договора страхования и порядок его заключения
К существенным условиям договора имущественного страхования, при отсутствии которых договор считается незаключенным, закон относит объект страхования (имущество или имущественный интерес), страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Гражданский кодекс РФ выделяет такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, предпринимательского риска, включая перестрахование, а также гражданской ответственности (ст. 930,933,967). Разновидностями страхования гражданской ответственности являются страхование деликтной ответственности (ст. 931) и страхование договорной ответственности (ст. 932).
Экономическая сущность страхования состоит в возмещении лишь возможных, но не неизбежных убытков. Поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, причиненных умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК, ст. 265 КТМ РФ). Страховщик не несет ответственности также в случаях, предусмотренных ст. 964 ГК РФ (если ущерб вызван воздействием ядерного взрыва, радиации, военными действиями, гражданскими волнениями, действиями государственных органов по изъятию застрахованного имущества). Хотя иное может быть предусмотрено договором, большинство правил страхования, применяемых отечественными компаниями, исключают указанные риски из-под действия страхования. Аналогичные подходы закреплены в правилах страхования, которых придерживаются зарубежные страховщики, в том числе в стандартных правилах страхования страховой корпорации «Ллойд». Согласно ст. 267 КТМ РФ при страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены: а) умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя; б) вследствие естественных свойств груза; в) в результате ненадлежащей упаковки. Так, в одном из дел Морская арбитражная комиссия при ТПП РФ отклонила требование страхователя о выплате страхового возмещения за бой оконного стекла, установив, что стекло было разбито вследствие употребления излишне длинных гвоздей при упаковке в ящики.
На практике договор страхования заключается путем заполнения страхователем типового бланка заявления по стандартной проформе, разработанной страховщиком (оферта), и принятия такого заявления страховщиком (акцепт). Подтверждением заключения договора страхования служит полис, в котором указываются стороны договора, содержатся описание страхового риска и подробная характеристика условий страхования. Полис передается страхователю против уплаты им страховой премии.
В условиях, когда поставки внешнеторговых грузов осуществляются на постоянной основе, заключение отдельного договора страхования по каждой отдельной грузовой отправке нерационально. Поэтому организации практикуют страхование грузов по генеральному полису - особому соглашению длительного действия, заключаемому между страховщиком и страхователем. По генеральному полису страхование на сходных условиях автоматически распространяется на все партии груза, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. В генеральном полисе должны быть отражены все существенные условия договора страхования. При этом по каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщить страховщику обусловленные сведения: название груза, его стоимость и особенности, страховую сумму, выбранные условия и срок страхования, характеристику транспортного средства, путь следования груза (ст. 941 ГК, ст. 262, 263 КТМ РФ). Уплата страховой премии выполняется не по мере каждой отправки товара, а в определенные сроки (обычно один раз в месяц).