Файл: Депозитная политика коммерческого банка проблемы и пути решения.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 11.01.2024
Просмотров: 279
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Подведя итоги по трем вышеописанным подходам можно говорить о том, что стратегия банка по привлечению денежных средств должна соотноситься с политикой банка по проведению активных операций, прежде всего кредитных и инвестиционных [17, с. 539].
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:
– экономическая целесообразность;
– конкурентоспособность;
– внутренняя непротиворечивость [19, с. 60].
Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды [23, с. 122].
Система ставок по вкладам должна быть в основном ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых финансовых и банковских инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры, а соответственно и свою прибыль заработанную годами.
Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка, а так же по различным категориям клиентуры.
То есть депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов, методов и способов осуществления, последовательно связанных действий по привлечению денежных средств в депозиты на условиях возвратности и эффективному управлению ими в целях обеспечения функционирования и развития банка.
Реализовать данный комплекс мероприятий сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон услуг, которые предоставляются клиентам, снижает расходы, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет разные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации [26, с. 281].
Основными элементами депозитной политики являются:
– формулировка целей и задач банка в области привлечения ресурсов и их размещения;
– разработка правил совершения вкладных операций;
– определение оптимального депозитного портфеля по видам вкладов и
срокам их хранения;
– разработка правил ведения счетов по вкладам; определение режима
пользования депозитным счетом [32, с. 44].
Рассматривая сущность и структуру формирования депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как:
– субъекты и объекты депозитной политики коммерческих банков;
– принципы формирования депозитной политики коммерческих банков;
– границы депозитной политики коммерческих банков;
– механизм формирования депозитной политики [36, с. 154].
Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 2.
Рисунок 2 – Субъекты и объекты депозитной политики банка [44, с. 635]
Субъектами депозитной политики являются сами коммерческие банки как разработчики данной политики, их клиенты как целевые ориентиры разработки депозитной политики и регулирующие и надзорные органы в лице Банка России и Федеральной налоговой службы, требования которых учитываются банками при разработке основных положений депозитной политики и ее реализации.
Объектами депозитной политики являются депозитные продукты в виде вкладных счетов, межбанковских кредитов, векселей, депозитных сертификатов, а также дополнительные пакеты услуг банка для повышения привлекательности депозитных продуктов для клиента и комплексности доходного обслуживания [37, с. 370].
В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на рисунке 3.
Рисунок 3 – Принципы формирования депозитной политики [34, с. 174]
Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации (далее ЦБ РФ), проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.
К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения операций, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию свободных средств, с целью их размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.
Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики [33, с. 76].
Одним из важных вопросов теоретической части выпускной квалификационной работы является вопрос о границах депозитной политики, которые представлены на рисунке 6 и под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.
Так же есть возможность приобретение сберегательного и депозитного сертификата для физических и юридических лиц.
Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в кредитную организацию суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.
Депозит, размещаемый юридическим лицом, представляет собой некоторое количество денег, которые компания оставляет для хранения в банке на оговоренных условиях.
Подобные финансовые продукты отличаются от вкладов, которые предлагаются физическим лицам. Дело в том, что все существенные условия депозита, открываемого организацией или предприятием, всегда будут обсуждаться индивидуально. То есть банки не разрабатывают какого-то стандартного финансового пакета, который они будут предлагать всем юридическим лицам.
Внутри банковской системы также есть размещение депозитов одного коммерческого банка у другого, именуются они межбанковскими. Также есть размещение депозитов в центральном банке, таким образом поддерживается ликвидность банковской системы.
При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:
– в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов – экономические границы;
– по воздействию нормативов ЦБ РФ и лимитов банка – административные границы;
– в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств – количественные и качественные границы;
– в зависимости от субъектов депозитных отношений – внешние и внутренние границы;
– в зависимости от срочности депозитных отношений – временные границы;
– в зависимости от географического принципа – территориальные границы;
Данные классификации можно посмотреть на рисунке 4.
Рисунок 4 – Границы депозитной политики коммерческого банка [33]
Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:
– содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
– поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
– минимизация свободных средств на депозитных счетах;
– проведение гибкой процентной политики;
– постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
– развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.
В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 5.
От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики. Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка.
