Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии.pdf

Согласно действующему законодательству РФ, договор заключается только в письменной форме, в противном случае он не будет иметь юридической силы^[8].

В обязательном порядке в договоре прописывается сумма займа (как правило, цифрами и буквами), период предоставления ссуды, применяемая процентная ставка. Действие сроков кредита наступает на следующий день с момента заключения договора.

Возращение займа, выплата процентной ставки и неустойки в случае нарушения соглашения производится:

а) наличными денежными средствам, через банковские кассы или с помощью приемного банкомата;

б) при помощи перечисления части или всех денег с банковского вклада;

в) посредством вычетов из з/п, пенсии и др.;

г) переводами через отделения ФГУП «Почта России» и т. д.

Вместе с тем, у банка всегда есть право досрочного взыскания ссуды. После предоставления займа банк ведет работу с получателем, контролируя соблюдение условий возврата кредита.

В процессе действия заключенного договора организация-кредитор:

1. осуществляет мониторинг погашения займа и выполнения клиентом своих обязательств;
2. применяет меры для возврата просроченной задолженности. К просроченным займам или процентным ставкам причисляют отсутствие оговоренных финансовых поступлений до конца календарного месяца (либо установленного периода). В первый день после просрочки банк имеет право принимать соответствующие меры для погашения задолженности клиентом;
3. вносит изменения в заключенные с клиентом договоры, либо при нарушении заемщиком условий действия кредитного соглашения принимает решение о его расторжении в одностороннем порядке;
4. корректирует базу данных о своих заемщиках;
5. формирует фонд резервных средств, который является своеобразной финансовой подушкой безопасности на случай кредитных потерь^[9].

На сегодняшний день можно отметить, что потребительское кредитование является наиболее востребованной формой кредитования населения. Данный вид кредитование предоставляет средства на потребительские цели. Кредитором в этих экономических отношениях выступает либо торгово-сервисная организация, либо банк. Заемщиком является физическое лицо.

Потребительские цели – это те цели, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования или кредиты с целью оплаты различных услуг (отдых, обучение и т.д). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

Потребительский кредит может получить любое физическое лицо, удовлетворяющее банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут изменятся, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Современные условия развития потребительского кредитования направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

1.2. Организация банками процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления кредита – это процедура, согласно которой кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности и возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов физическим лицам предусматривает выдачу займов населению.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На сегодняшний день в специализированной литературе отсутствует единый подход относительно формирования этапов предоставления кредитов физическим лицам. Тем не менее, все банки используют примерно схожий подход к вопросу выдачи займов населению.

При обращении в банк заемщик изначально получает всю необходимую информацию о кредитных продуктах, условии их предоставления, обеспечения и выплат. Кредитный инспектор вправе задавать клиенту вопросы для того, чтобы выяснить целевое назначение; разъяснять условия предоставления наряду с порядком возврата займа; ознакомить со списком бумаг, требуемых банков для определения платежеспособности клиента. Другими словами, если запрашиваемая сумма в разы превышает суммарный доход клиента (стоимость залогового имущества) за период кредитования, то клиент просто экономически не способен заключить кредитный договор^[10].

Исследование кредитоспособности заемщика проводится до оформления кредитного договора, поскольку полученные сведения помогают установить факторы риска для несвоевременного погашения ссуды, либо отсутствия ее возврата. Оценка степени вероятности возврата займа клиентом в установленный срок – основная задача менеджеров на начальном этапе сотрудничества. В процессе определения кредитоспособности клиента производится анализ получаемых и расходуемых им финансовых средств. Доходы клиента обычно можно разделить на три категории, такие как:

1. доходы, получаемые от з/п;
2. доходы, полученные в связи с капитальными вложениями или накоплениями;
3. иной вид доходов.

В перечень главных статей расходов заемщика включают: подоходные отчисления, выплату алиментов, платежи по ранее выданным займам, периодичность которых уставлена заключенными с кредиторами договорами, страховые взносы, оплату коммунальных услуг и т. д. Предоставление бумаг, подтверждающий доходы и расходы, является обязанностью клиента. После их изучения банковский специалист определит финансовые возможности заемщика вовремя погашать основной долг и выплачивать проценты по нему^[11].

К списку документов, предоставляемых в банк для получения ссуды, относятся:

• заявление установленного образца;
• паспорт или в случае его отсутствия удостоверяющий личность документ, согласно которому сотрудник банка сможет определить период проживания по последнему адресу, возраст, семейный статус и наличие/отсутствие детей;
• справки с места трудоустройства клиента, а также его поручителей о доходах и размерах финансовых вычетов (для лиц пенсионного возраста дополнительно предусмотрена справка из органов соцзащиты);
• декларацию о доходах, заверенную налоговыми органами, для лиц, ведущих предпринимательскую деятельность;
• различные анкеты с указанием сведений о возрасте, семейном статусе, месте работы и др.;
• паспорта (или в случае их отсутствия другие удостоверения личности) поручителей, либо залогодателей;
• справку из ПНД (психоневротического диспансера) для получения денежных средств, превышающих 300 тысяч рублей.
• водительские права (просто предъявляются кредитному менеджеру);
• любые документы, обоснованно затребованные банком.

В случае имущественного обеспечения займа клиент банка должен предоставить следующий пакет документов:

а) при использовании недвижимости в качестве залога:

• документы подтверждения права собственности на этот объект;
• свидетельство об имущественных правах на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, обмена и т.д., а также свидетельство на право владения земельным участком, государственный акт о праве собственности на землю, заверенную нотариусом купчую, прошедшую процедуру регистрации в местном комитете по земельным ресурсам и землеустройству;
• полис страхования, согласно которому приобретателем финансовой выгоды является банк. Страховой полис подлежит ежегодному (может быть предусмотрена другая периодичность) переоформлению с уплатой полной стоимости объекта недвижимости или суммы, обеспеченной залогом. Недвижимость необходимо застраховать от полного пакета рисков;
• документ, регламентирующий территориальные рамки земельного надела (с копией чертежа границ участка). Эта бумага выдается комитетом по земельным ресурсам и землеустройству,
• бумага с поэтажным планом объекта (для квартир, домов, прочих жилых объектов);
• постановление (акт) о принятии в использование объекта жилой недвижимости;
• разрешение, полученное от госорганов на возведение недвижимости и прошедшая согласование в требуемом порядке проектно-сметная документация;
• справку из БТИ, либо другого органа, специализирующегося на регистрации и технической инвентаризаций недвижимости;
• копию информации о финансово-лицевом счете (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• справки, которые подтверждают факт отсутствия долгов по обязательным платежам (например, документ об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, квитки о налоговых платежах и т. д.);
• справку-характеристику жилого объекта;
• справку о наличии прописки;
• письменно заверенное нотариусом согласие всех совладельцев недвижимости на передачу ее в залог банку в течение периода кредитования. Если в семье есть несовершеннолетние дети, дополнительно потребуется соответствующая бумага из органов опеки и попечительства, которая подтверждает их согласие на выдачу займа^[12].

В случае передачи в залог покупаемой недвижимости все требуемые документы следует предоставить в двухмесячный срок с момента выдачи займа.

б) при залоге транспортных средств:

• техпаспорт;
• полис автотранспортного страхования, согласно которому получателем выгоды является банк. Периодичность переоформления страхового полиса по полной стоимости составляет 1 год.
• само транспортное средств, либо денежная сумма, обеспечиваемая залогом.
• полис страхования транспортного средства от риска угона или причинения иного ущерба.

в) в случае предоставления в залог ценных бумаг:

• сами ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров компании.

Заемщик получает от банка расписку, в которой указано наименование кредитного учреждения, дата приема ценных бумаг на рассмотрение.

Время, за которое банк решит вопрос о предоставлении или отказе в предоставлении кредита, зависит от нескольких факторов, в частности от размера ссуды. Тем не менее, согласно законодательству, период рассмотрения и вынесения вердикта с момента подачи требуемого пакета документов, не должен превышать 15 календарных дней по займам на срочные нужды, 1 месяца – по займам на покупку недвижимости.

Кредитный инспектор в обязательном порядке регистрирует заявление, поданное клиентом.

С перечня документов (паспорта, удостоверения личности), подлежащих возврату заемщику, делается ксерокопия. С обратной стороны листа-заявления четко прописывается список принятых документов, ксерокопий. На следующем этапе кредитным инспектором проводится проверка информации, содержащейся в документах и указанной в анкете, принимается решение о платежеспособности клиента и устанавливается максимальный размер ссуды.

Как только все перечисленные действия завершены, кредитным инспектором выписывается письменное заключение, согласно которому признается целесообразным или нецелесообразным предоставление займа заявителю. В случае положительного решения начинается процедура согласования с заемщиком условий выдачи ссуды. Заключение кредитного инспектора с датой ознакомления руководителем подразделения, а также письменные заключения других банковских служб присоединяются к поданному клиентом пакету документов.

При положительном решении соответствующая заявка подается кредитным инспектором в кредитный комитет банка, который производит ее рассмотрение. После завершения процедуры производится выписка из протокола о принятом решении, после чего все необходимые документы направляются обратно кредитному инспектору, информирующему заемщика о вердикте комитета.

При отказе клиент уведомляется о решении посредством заказного письма.

При одобрении заявки кредитный инспектор лично займется согласованием с заемщиком даты и времени оформления бумаг на предоставление займа.

Правильная оценка кредитоспособности и выявление проблем с возвратом займа на ранней стадии определяют убытки как клиента, так и самого банка. Потребительское кредитование является важной часть банковских услуг населению. Дело не только в выгоде данной категории займов для физических лиц, но и в приобщении к использованию кредитного продукта. По мере накопления опыта в получении и возврате ссуды, физические лица чаще прибегают к услугам банков для повышения собственного жизненного уровня, а также учатся согласовывать получены доходы с финансовыми тратами^[13].

Безусловно, в будущем процесс потребительского кредитования в России станет в большей степени ориентированным на интересы клиента, что ускорит доступ к ссудам и облегчит процедуру их оформления. Вместе с тем, уровень банковского контроля над заимствованиями также будет совершенствоваться.

Развитые страны уже давно обогнали развивающиеся государства по количеству выданных займов на потребительские нужды и приобретение недвижимости. У них это наиболее популярный продукт в области финансовых услуг. Самим банкам потребительские кредиты позволяют провести диверсификацию клиентской базы, привлечь депозиты и найти дополнительные ресурсы для доходов, которые дополняют и компенсируют риски по кредитам и депозитам в предпринимательской сфере. Некоторые банки в развитых странах ставят в приоритет потребительское и ипотечное кредитование для исключения или ослабления периодов снижения количества выданных займов в предпринимательской сфере.

Отдельно следует отметить проблему информированности населения. Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках, но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о возможности получения банковских услуг в частности.