Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК».

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредитования;
• рассмотреть процесс выдачи потребительского кредита;
• изучить современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
• проанализировать деятельность и предлагаемые продукты ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования;
• дать возможные рекомендации по направлениям развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность потребительского кредитования

Кредит - «экономические отношения, при которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Довольно тесно с понятием кредита связанны понятия ссуды и займа:

Ссуда - «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Займ - «предоставление одной стороной (займодавец) в собственность другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».^[1]

Кредитование населения на сегодняшний день имеет большое социально-экономическое значение и затрагивает различные сферы жизни, в частной и общественной жизни.

Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных денежных средств вкладчиков, трансформируя сбережения в инвестиции.

Говоря об экономическом влиянии кредитования, следует отметить, что объем кредитов имеет тесную взаимосвязь с формированием покупательного фонда населения. Рассрочка погашения кредита способствует тому, что население имеет возможность накопления денег для платежа. При погашении потребительских кредитов, платежеспособный спрос население сокращается. Исходя из этого, размер кредитов должен быть соразмерным объему, а также структуре товарного фонда и услуг.

Кредитные отношения включают в себя два субъекта: кредитор и заемщик. Кредиторами являются банки, вне банковские кредитные организации, а в качестве заемщика выступает население. Также в отношениях кредитор-заемщик может присутствовать посредник, например торговая фирма.

Потребительский кредит для кредитора имеет большее значение. Во- первых, потому что повышает имидж кредитора среди населения, так как помогает решать социальные проблемы людей. Кроме того, потребительский кредит имеет относительно невысокий кредитный риск, так как количество заемщиков довольно большое, суммы кредитования не слишком крупные и есть четко определенные залоги возврата ссуд. Еще одним важным аспектом для кредитора является привлечение новых клиентов. Так как потребительский кредит определенно является одним из самых востребованных среди населения, это помогает в распространении других банковских услуг.

«Потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, выданные кредитором заемщику в соответствии с заключенным кредитным договором, договором займа, включая электронные средства платежей. Ключевым условием выдачи займа остаются цели, не связанные с предпринимательской деятельностью^[2]».

Объектами кредитования выступают затраты населения, которые расходуются на удовлетворение потребностей текущего момента, а также на строительство и покупку недвижимого имущества.

Процесс непосредственной выдачи потребительского кредита начинается с заключения договора между кредитором и заемщиком. В данном договоре обязательно определяются все необходимые условия, такие как объект кредитования, его сумма, срок погашения кредита, процентная ставка, гарантии выплат, права и обязанности сторон. Исходя из пожеланий сторон, в договор могут включаться дополнительные пункты.

В качестве гарантии погашения кредита заемщиком могут выступать следующие сведения:

• • • заработная плата и прочие доходы;
    • имущественный залог (в том числе купленное с привлечением кредита);
    • страховые полисы;
    • залог сберегательного вклада;
    • поручительство третьих лиц;
    • совместное обязательство супругов.

Выдача потребительских займов возможна при четком следовании принципам кредитования, которые заключаются в требованиях к организационной части кредитного процесса.

Кредитование с рассрочкой платежа может принимать форму как прямого, так и косвенного банковского кредита. Прямой банковский кредит подразумевает кредитный договор, который заключается между кредитором и клиентом без посредника. Банковский кредит косвенного типа подразумевает включение в данный договор посредника, например торговую организацию. Схема косвенного кредитования выглядит следующим образом: кредитный договор заключается между торговой организацией и клиентом, а кредит в дальнейшем заемщик (торговая организация) получает уже в банке^[3].

Стоит отметить, что прямое банковское кредитование в вопросе организации процесса значительно выгоднее косвенного кредитования, так как позволяет точно определить, насколько экономически рациональна выдача ссуды, а также организовать четкий контроль над её использованием и погашением. Тем не менее, у косвенного кредитование есть и свои преимущества: например, считается, что у данного вида кредитования более низкий уровень риска, поскольку кредитоспособность юридического лица можно определить более достоверно^[4].

Довольно часто возникает ситуация, когда клиент получает ссуду в момент возникновения потребности в ней. Например, в торговой организации на товары длительного пользования клиент совершает покупку товара по кредитной карте. В данном случае исчезает необходимость непосредственного присутствия в банке с целью обращения за кредитом.

Банковские кредитные карты - «это платежные карты, с помощью которых клиент может оплачивать различные покупки за счет финансов банка. Классическое определение кредитных карт не предусматривает наличия на них личных денежных средств заемщика. В РФ данное понятие также подразумевает дебетовые карты с овердрафтом (владелец карты имеет возможность пользоваться как собственными, так и заемными средствами)^[5]».

На кредитной карте указывается имя и фамилия владельца, номер счета, образец подписи, срок действия карты, фирменный знак и наименование банка, который данную карту выдал. Также на карте имеется черная магнитная лента с кодировкой данных о владельце.

Кредитная карта является видом косвенного потребительского кредитования, так как она предполагает участие трех сторон в процессе получения заемных средств. Это банк, который предоставляет кредит; заемщик, желающий приобрести товар или услугу с помощью кредитной карты; торговая организация (продавец), который заинтересован в продаже своих товаров или услуг^[6].

Заявки на кредитные карты принимаются банками от любого человека, но при непосредственной выдаче учитывается множество факторов: возраст, уровень дохода, кредитная история и т.д. Также при выдаче кредитных карт учитываются отношения клиента с данным банком, т.е. пользовался ли клиент услугами банка ранее. Банк должен быть уверен, что держатель карты намерен и способен возвращать полученные заемные средства. С целью обезопасить себя банки также могут требовать материальную гарантию, т.е. залог или депозит.

По кредитным картам устанавливается лимит, который может меняться в зависимости от частоты использования и исполнения обязательств по погашению. Как правило, при первичном выпуске карты банки не стремятся устанавливать большие лимиты. В дальнейшем при соблюдении всех правил пользования лимит может быть увеличен по предложению самого банка или же по заявлению держателя карты. Принимая решение об увеличении лимита, банки, как правило, анализируют характер совершаемых операций по кредитной карте. Покупка товара по карте в данном случае приветствуется и является основополагающей операцией, а снятие наличных в кредит наоборот рассматривается как отрицательный фактор. Банки, пытаясь уменьшить свои риски, ставят довольно большую процентную ставку при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, тем самым воздействуя на желание держателя карты, совершать данную операцию.

Кредитная карта имеет множество очевидных преимуществ.

Во-первых, за счет своего удобства, т.к. не нужно непосредственно приходить в банк за получением кредита. Кредитная карта ускоряет процесс получения заемных средств, а значит, частота таких операций гораздо выше. Во-вторых, процесс носит более безопасных характер, так как не требуется носить с собой большие сумы средств. При утере карточки вероятность использования ее другим человеком крайне мала, т. к. существует множество факторов защиты. К минусам можно отнести, разве что, плохую приспособленность кредитной карты к дорогостоящим товарам, поскольку лимит карты значительно ниже суммы, которую можно получить при потребительском кредитовании в банке.

При предоставлении потребительского кредита существует ряд условий и определенный порядок действий.

Задача банка на основании предоставленной потенциальным заемщиком информации рассчитать целесообразность данной сделки. При этом учитывается, насколько соотносятся реальные свободные денежные средства заемщика с его потенциальными обязательствами перед банком. Для этого банки проводят анализ доходности семьи клиента (учитывается численность семьи), уровень цен, инфляцию и т.д. Таким образом, банк минимизирует возможные риски от предполагаемой сделки.

Если в ходе проверки выявлены факты несоответствия предоставленной заемщиком документации или выявлено несоответствие доходов заемщика с его потенциальными обязательствами, банк вправе отказать в кредите.

В обязанности менеджера банка входит определение платежеспособности клиента, которое возможно на основании информации из справки о доходах, выдаваемой по месту трудоустройства. В этом документе прописано наименование организации наряду с ее почтовым адресом, контактными телефонами, а также банковскими реквизитами. Что касается сведений о заемщике, то в документе указывается период работы в организации, должность, средний доход, полученный за последние полгода, наряду со среднемесячными удержаниями за аналогичный период.

Для расчета платежеспособности клиента применяется процедура вычета обязательных платежей (подоходного налога, взносов, выплат по алиментам, компенсации причиненного ущерба, погашения кредитов, процентных ставок по иным займам и т. д.)

Если менеджер принимает положительное решение о предоставлении ссуды, то между банком и клиентом в обязательном порядке заключается договор, где прописан график погашения задолженности^[7].