Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии.pdf

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование- это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2019 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

3.2. Рекомендации по развитию направлений потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе - феврале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2015 по 2018 г.

В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2018 г. в целом составили 99,2% от уровня 2014 г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

• Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;
• Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
• Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты.
• У клиента не будет проблем с залоговым имуществом ( если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
• Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита.

Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

• Рефинансирование не менее 2х кредитов;
• На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
• Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 7.

Таблица 7

Предполагаемые кредиты клиента

В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в Сбербанке.

Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования).

Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.

Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей.

Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

• Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
• Процент по кредиту – 18 %.

В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей.

Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей.

Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.

Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.

Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2016 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промо акции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а пост продажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Консультант плюс: О потребительском кредите [Электронный ресурс]: федеральный закон № 42 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 3.03.2019)
2. Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: https://vk.com/doc137898755_445111638?hash=c00365840afd485afe&dl=5eb0af ec5f672c784e (дата обращения 3.03.2019)
3. Рудичева Н. И. О принципах банковского кредитования, 2016. [Электронный ресурс]. / Аналитический портал «Отрасли права». URL: http://xn 7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/20862 (дата обращения 3.03.2019)
4. Классификация потребительских кредитов [Электронный ресурс]. / Словарь банковских терминов и экономических понятии. URL: http://www.banki.ru/wikibank/ (дата обращения 3.03.2019)
5. Годовой отчет Центрального Банка [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 3.03.2019)
6. Годовой отчет банка России 2015 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка. URL: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf ( дата обращения 3.03.2019)
7. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019)
8. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual- reports (дата обращения 3.03.2019)
9. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2013. 591 с.
10. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014 .366 с.
11. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. М.: Высш. шк., 2013.291 с.
12. Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С. 18.
13. Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления, 2014. № 9. С. 25.
14. Олышанный А. Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2013.379 с.
15. Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый, 2016. №11. С. 670-674.
16. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ. // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.№ 6-1. С.100-103.
17. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса. // Вестник Тверского государственного университета, 2016.№1. С. 105-113.
18. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России. //Insitu, 2016.№4. С. 48-52.
19. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе. // Юридический вестник/ 2016.№ 1. С. 74-77.
20. Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. М.: ГУ ВШЭ, 2012. 156 с.
21. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом. спец. М.: Кнорус, 2015. 368 с.
22. Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России. // Банковское дело, 2015. № 6. С. 14- 22.
23. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов. М.: Инфра- М, 2015. 360с.
24. Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2014. 208 с.
25. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник для вузов. / 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 2013. 672 с.
26. Кумок С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка. М.: ВЕЧЕ, 2013. 400 с.
27. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. М.: Банк и биржи: Юнити, 2014. 471 с.
28. Букато В. И. Банки и банковские операции в России : учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2013. 317 с.
29. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки . М.: Юрайт, 2012. 368 с. Гирилюк В. Ю. Влияние экономического кризиса на уровень жизни населения России .//Научное сообщество студентов ХХI столетия,2015. №5.C.38-45