Файл: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии.pdf

2.2. Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России

Потребительский кредит без обеспечения является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы – 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1

Потребительское кредитование без обеспечения

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

Оформить кредит можно в любом кредитующем подразделении, даже если оно находиться не в месте регистрации на территории РФ. После оформления кредита можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum / MasterCard Momentum (на сумму не более 150 тыс. рублей) или персонализированную кредитную карту (на сумму не более 200 тыс. рублей^[21]). Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости.

Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.

Таблица 2

Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

• Жилое помещение (квартира в т. ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);
• Жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;
• Земельный участок;
• Гараж;
• Гараж с земельным участком, на котором он находится.

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.

Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредит не предоставляется если:

• Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
• Руководителям/ директорам, заместителям руководителя, главным бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых документов;
• Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей более 5%;
• Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.

Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту аккредитации компании – работодателя заемщика. Срок рассмотрения кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов^[22].

Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

1. Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.

Информация по кредитованию представлена в таблице 3.

Таблица 3

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

• Заемщик должен быть участником НИС;
• Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный по программе «Военная ипотека».

Дополнительными документом при данном виде кредитования является справка о прохождении военной службы.

1. Потребительский кредит на рефинансирование.

Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 4.

Таблица 4

Потребительский кредит на рефинансирование

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

1. Потребительский кредит под поручительство физических лиц Данные о потребительском кредите под поручительство физических лиц представлены в таблице 5.

Таблица 5

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей).

Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами, кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое состояние поручителя и трудовую занятость^[23].

1. Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 6.

Таблица 6

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из по хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых.

Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Глава 3. Перспективы развития банковского потребительского кредитования

3.1. Направления развития рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения. Наиболее популярной целью получения потребительского кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход^[24].

В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%. ^[25]

Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%. Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2017, 2018 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микро-финансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.^[26]