Файл: Принципы формирования портфеля проектов организации на примере инновационного проекта.pdf

На последующие годы реализации проекта предусмотрена корректировка в наиболее вероятном сценарии с учетом роста средней заработной платы в среднем на 15% в год. (см. Приложения 4-6). Сравнительный анализ сценариев реализации проекта по трем вариантам представлен в таблице 5.

Таблица 5

Сравнительный анализ сценариев реализации проекта по эмиссии и эквайрингу банковских карт Visa

3) Внедрение системы лояльности клиентов - кобрэндинговый проект банка "Хлынов" с партнерами - торговыми сетями, кинотеатрами, магазинами, гипермар-кетами, но только на основе платежной системы VISA (2012-2013). Авторы предлагают для минимизации риска потери клиентской базы в связи с частичным или полным переходом Банка на обслуживание и выпуск пластиковых карт международных платежных систем реализовать на территории Кировской области с предприятиями-партнерами кобрэндинговый проект. Еще несколько лет назад в кобрэндинговые карты "игрались" только крупные российские банки, да и они делали это без особого азарта и с переменным успехом. Теперь же участниками таких проектов становятся и лидеры рынка, и финансовые структуры, занимающие во всевозможных рейтингах не столь высокие позиции. Причины очевидны. Это и возросшая конкуренция и, как следствие, стремление банков привлечь клиентов эксклюзивными продуктами. Новым продуктом такие карты можно назвать только условно: в странах с развитой экономикой они находятся в обращении уже несколько десятков лет, а в России первые подобные проекты появились практически сразу же после "черного августа" 1998 года (см. рис.5). Пионером кобрэндинга у нас считается МДМ-Банк, который в 1999 году заключил соответствующий союз с торговой сетью "Седьмой Континент". За 6 лет в рамках этого проекта банк выпустил 100 тыс. совместных карт, однако в 2005 году партнеры расстались (см. рис.6).

Рис.5. Доля кобрэндинговых карт в общем объеме эмитированных пластиковых карт

Рис.6. Показатели выпуска карт некоторых совместных проектов, тыс. шт.

Практика показывает, что подобные продукты работают хорошо в том случае, если выполняются три непременных условия (см. рис.7). Первое - продукт должен быть интересен клиенту: если это условие не соблюдается, то спрос на такую кабрэндинговую карту очень быстро сойдет на нет. Второе - продукт должен быть интересен банку: и по доходности, и по тому, насколько он позволяет увеличить клиентскую базу финансово-кредитной структуры. И, наконец, продукт должен быть интересен компании-партнеру, которая очевидно заинтересована и в получении экономических плюсов от его реализации, и в повышении лояльности клиентов с помощью кобрэндингового проекта.

Рис.7. Цели реализации кобрэндинговых проектов

Партнерами КБ "Хлынов" могут стать торговые сети различной специфики - бытовая техника и электроника, компьютеры, продукты питания, а также досуговые центры области. В этом случае Банк можно рассматривать как центр продаж и тиражирования банковских продуктов в рамках общей сети.

По карте Visa от КБ "Хлынов" можно будет получать скидки в магазинах-партнерах Банка. Кроме этого, совершая покупки и рассчитываясь пластиковой картой Банка, клиент получает дополнительные бонусы. Бонус - это дополнительная скидка, которая зачисляется на специальный счет карты. Зачисленные на счет деньги клиент может потратить в компании-участнице бонусной программы, накопив необходимую сумму бонусов на желаемую покупку.

Например, при покупке стиральной машины стоимостью 10 000 руб. и холодильника стоимостью 15 000 руб., расплачиваясь картой КБ "Хлынов", клиент получает скидку 5% - 1 250 рублей по дисконтной карте, а в качестве бонуса - 2% от стоимости покупки - 475 рублей. Эти деньги и будут зачислены на бонусный счет пластиковой карты.

Оплата товаров, работ, услуг производится по выбору клиента любыми средствами платежа, принимаемыми к оплате в организациях-участниках кобрэндингового проекта: безналичным путем либо бонусами.

При оплате покупки, клиент должен передать свою карту сотруднику организации, который вставляет карту в терминал чиповых карт или проводит карту по терминалу ридеру магнитной полосы, выполняя эти операции в поле зрения клиента.

Терминал распечатывает два экземпляра чека, один из которых предназначен для клиента, а второй для сотрудника организации.

Если оплата производится бонусами, то клиенту выдадут чек с указанием, что оплата произведена бонусами, после чего указан номер карты (первые и последние цифры).

Начисление бонусов происходит при оплате безналичными средствами с использованием карты товаров/услуг в организациях, являющихся участниками программы лояльности Банка. По запросу клиента Банк в отделениях или организация предоставят расшифровку начисленных Бонусов.

Предоставляемые бонусы разрешается использовать в качестве оплаты товаров/услуг среди круга организаций-участников, без права обналичить данные денежные средства.

Бонусы обналичиваются в случае прекращения действия Договора по карте и выплате остатков денежных средств с Картсчета.

При расчетах может быть принят следующий курс: 1 (один) Бонус равен 1 (одному) рублю РФ.

Для участия в программе необходимо заключить договор с банком на открытие международной банковской карты.

Реализация кобрэндингового проекта позволит Банку впоследствии отказаться от выпуска карт национальной платежной системы "Золотая Корона" в пользу перспективной международной Visa.

Экономический расчет основных показателей по данному проекту приведен Приложениях 7-8. Предполагаемый объем чистой прибыли по первому году работы проекта - 5 084 400,8 руб., по второму - 5 954 950,8 руб.

4) Интеллектуализация пользовательского (клиентского) интерфейса сайта - внедрение новых сервисов - оформление заявки на потребительский кредит, вызов кредитного эксперта на дом, ICQ-консультации (2009-2013).

Банк должен учитывать тенденции в области современных IT-технологий и стремление банков завоевать Интернет-аудиторию.

В частности, разработка таких сервисов, как возможность оформления кредита на потребительские нужды позволит привлечь дополнительную клиентскую базу, не увеличивая постоянных затрат Банка.

Схема действия предлагаемого сервиса:

Клиент оформляет заявку на получение кредита, заявка поступает кредитному эксперту и после оценки анкеты Банк выдает заключение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. В случае положительного решения, сотрудник Банка удобным для клиента способом (отмеченным последним в заявке - через электронную почту, СМС, телефонный звонок) сообщает о ближайшем офисе Банка, в котором ему выдадут запрашиваемую сумму при предоставлении клиентом минимального пакета документов.

5) Разработка и внедрение новых банковских продуктов - ипотечный ломбард (2009-2013).

Эксперты авторитетного ресурса Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки. в 2006 г. провели исследования региональных ипотечных рынков и обнаружили, что у многих потенциальных клиентов отсутствуют средства на первоначальный взнос при покупке жилья. При этом у многих людей либо у их ближайших родственников есть квартира в собственности.

На основании этого авторами предлагается такой продукт, как "Ипотечный ломбард".

В рамках этой программы можно взять кредит на первоначальный взнос под залог либо собственной квартиры заемщика, либо близких родственников. Это очень удобно для молодых семей. Дети могут по согласию родителей заложить их квартиру и получить кредит на первоначальный взнос. И затем жить отдельно, выплачивая два кредита одновременно. И так как кредиты независимы друг от друга, то один из них можно погасить раньше.

Данный продукт также очень удобен в условиях расширения жилплощади. Например, клиенты желают купить квартиру в новостройке, но опять же не имеют денег на первоначальный взнос. Новостройка строится 2,5-3 года. Продать старую квартиру пока невозможно. Исходя из предложения авторов, клиенту в таком случае необходимо заложить старую квартиру и оформить кредит на новостройку. После того как заемщик заселяется в новую квартиру, он продает старую и закрывает первый кредит. Очень удобная схема.

C помощью программы "Ипотечный Ломбард" можно улучшить жилищные условия, даже если нет средств на оплату первоначального взноса, но при этом есть в собственности квартира. Клиенту выдается 2 кредита - кредит на первоначальный взнос (под залог имеющейся в собственности квартиры) и ипотечный кредит на новую квартиру. После покупки новой квартиры, старую квартиру можно продать и погасить кредит на первоначальный взнос и какую-то часть по второму основному кредиту.

Предлагаемая ставка по программе "Ипотечный ломбард" - от 16% годовых в рублях, срок выплаты кредита - до 11 лет. Обеспечение кредита: имеющаяся недвижимость.

Подтверждение дохода - не требуется.

Платежи: аннуитетные

Досрочное погашение без санкций: в любое время.

Кредит выдается под залог имеющегося жилья в размере не более 60% стоимости этого жилья.

Предполагаемые расходы клиента по данному виду ипотечного кредита оценены в таблице 6.

Таблица 6

Расходы по кредиту

В целом, предложение клиентам программы "Ипотечный ломбард" может дать годовой прирост портфеля ипотечных кредитов до 20%. Исходя из того, что:

в 2006 году размер ипотечного портфеля КБ "Хлынов" составлял 544 408 тыс. руб.;

предполагаемая маржа по данному виду кредитования составила 3,75% от объема выданных кредитов (ставка по кредиту за вычетом ставки рефинансирования ЦБ РФ).

Прогнозируемый рост ипотечного портфеля КБ "Хлынов" составит 30% в год. Рассчитаем чистую прибыль от программы "Ипотечный ломбард" после ее введения в 2009 году:

ЧП_ил2009=544 408*1,3*1,3*1,3*0,2*0,0375= 8 970 тыс. руб.

Расчеты на последующие годы (до 01.01.2014) представлены в таблице 7.

5. Открытие филиала в одном из регионов Поволжья (сроки реализации - с 2013 г.), либо покупка местного банка с высоким уровнем региональной представленности либо относительно высокими рыночными долями (пример, ООО "ПромТрансБанк").

Одной из современных тенденций развития банковского дела в мировой и отечественной практике является территориальное развитие крупного банковского бизнеса. Развитие сети внешних банковских подразделений и дочерних банков продиктовано стремлением к диверсификации деятельности, расширению клиентской базы и сбытовых возможностей, преодолению межбанковской конкуренции на сложившихся рынках.

Предстоящие годы ознаменуются расцветом банков - за короткий срок их активы вырастут до 140% ВВП14. Соотношения кредиты/активы и кредиты/депозиты приблизятся к уровню развитых стран. Средний размер банка возрастет с $490 млн. в 2007 г. до $7,8 млрд. в 2020 г. Столь впечатляющие цифры во многом достигнуты благодаря низкой исходной статистической базе. Сегодня российский банковский сектор по размеру один из самых маленьких в Европе. Через пятнадцать лет насыщение рынка банковскими услугами только дотянется до уровня Восточной Европы. Однако бремя внешних долгов, небольшая емкость национального рынка, проблемы с ликвидностью, падение рентабельности до среднемирового уровня приведут к стабилизации и стагнации сектора с 2015 г. Банки будут находиться в поиске новой парадигмы и источников роста.

Таким образом, данное исследование выявило две главенствующих тенденции развития банковского сектора нашей страны:

сокращение сектора российских частных банков (см. рис.8);

Рис.8. Структура собственности на банковские активы: победитель забирает все сокращение общей численности кредитных организаций до 300 к 2020г. (см. рис.9)