Файл: Страхование .doc

2.2. Международные страховые термины

Абандон- отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы

Аддендум- дополнение к уже заключенному договору

Аквизитор- страховой агент или брокер ,занимающийся привлечением новых страхователей

Андеррайтер- специалист, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование риски

Аннуитет- договор по которому страхователь сразу или по частям платит страховые взносы, а затем в течении нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход

Бордеро- перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков

Дисклоуз норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика о любых фактах, характеризующих объект страхования, которые имеют значение для суждения об изменении степени риска

«Ллойд»- 1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити. 2) Английская корпорация частных страховщиков

Риторно - удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин

Право требования страховщика возместить ущерб (в пределах выплаченной страховой суммы) к физическому или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб это-регресс

Сюрвейер- эксперт, инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование

Страховая франшиза - освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению страховщика

Шомаж- страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая

2.3. Страхование в системе управления рисками

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. Т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент).

Содержательная сторона риск-менеджмента в страховании включает следующие основные элементы:

• подготовительный этап риск - менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

• выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера;

• одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный план, содержащий предписания, что должен делать человек в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать;

• осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на его правовой аспект. Это достигается разработкой и принятием законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В нормативных актах также должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным;

Восприятие риска зависит и от методов подачи информации. Человек может недооценивать опасность, если данные изложены сложным статистическим языком, либо переоценить величину этого риска.

Воздействуя на формирование общественного мнения по поводу риска, важно учитывать, что ложные данные, слишком ограниченная или через мерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценки действительного риска.

Практика менеджмента выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, фирму, АО от случайностей с помощью ряда мероприятий.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывают средства в компанию, члены которой в случае потерь получат компенсацию.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую- это риск, вероятность которого достаточно мала.

Основным элементом менеджмента в страховании является процесс планирования.

В настоящее время в страховании применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов.

Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностями построения страхового тарифа. При разработке программно-целевого плана в первую очередь учитываются: обеспечение финансовой устойчивости страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и др.

С помощью экономико-математического моделирования проводится анализ динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экстраполяции.

При любом методе планирования особое внимание менеджера должно быть уделено активности поступления страховых взносов.

Не менее важным элементом, чем планирование страховой деятельности, является ее прогнозирование. Прогноз- это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страховой организации. Цель прогноза- выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.

2.4. Страховое мошенничество

Рассмотрим некоторые особенности страхового мошенничества в ОСАГО.

По оценкам специалистов, экспертов и руководителей страховщиков России, процент финансовых потерь российских страховщиков от случаев страхового мошенничества, связанных с ОСАГО, возрастает и может составить 40- 45% в сфере страхования автотранспорта.

Юридическое основание получения страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических фактов:

Заключение договора страхования.

Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД.

Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.

Обращение к страховщику с выполнением всех требований по оформлению страхового случая.

Для успешного достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы.

Для большинства случаев страхового мошенничества в ОСАГО, когда умысел на совершение страхового обмана возникает после реального ДТП, характерна следующая зах страховщиков от сл 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000кономерность. Пострадавшими от ДТП являются, как правило, дорогие импортные автомобили, восстановительный ремонт которых обходится очень дорого, при этом повреждения самого держателя полиса ОСАГО, как правило незначительные. Аналогия «Мерседес» и «Запорожец» здесь весьма уместна.

Мошеннические группы, которые специализируются на страховом обмане, заранее дешево скупают разбитые в авариях импортные автомобили, нередко приобретают автомобили не на ходу. Эти автомобили выдаются мошенниками за ТС, пострадавшие в ДТП со страхователем ОСАГО.

Сами обладатели полиса ОСАГО, которые фигурируют в сводках подозрительных происшествий, как правило, управляют отечественными моделями легковых автомобилей марки «ВАЗ», «ГАЗ», «УАЗ» или относительно недорогими и неновыми иномарками. Если автомобиль застрахован только по ОСАГО, ущерб, причиненный данному авто будет незначительным.

Нередко в ДТП, которое инсценируют мошенники, для обеспечения реальности причинения серьезного вреда разбитому импортному автомобилю используется грузовой или специальный автотранспорт, водитель которого застрахован по ОСАГО.

Для провоцирования ДТП мошенники используют «проблемные» автомобили, то есть те , у которых трудности с продажей. Обычно это иномарки, у которых проблемы с таможенным оформлением, либо автомобили, побывавшие в ДТП и имеющие скрытые дефекты.

Машина мошенников при аварии должна разрушиться минимально, но при этом ее ремонт в фирменном сервисе должен обойтись весьма дорого.

Тема 3. Классификация и формы проведения страхования.

Вопрос 1. Классификация страхования в международной практике

Вопрос 2. Отечественная классификация страхования.

Вопрос 3. Понятие договора страхования. Их виды и содержание

3.1. Классификация страхования в международной практике

В международной практике страхование следует подразделять на шесть видов долгосрочного и семнадцать видов общего страхования.

Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных элементов, позволяющую создать картину единого целого.

Долгосрочное страхование:

1. Страхование жизни

2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка

3. Связанное, или смешанное страхование

4. Непрерывное страхование здоровья

5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь)

6. Страхование пенсий

Общие виды страхования:

1. Страхование от несчастных случаев

2. Страхование на случай болезни