ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.12.2025
Просмотров: 1535
Скачиваний: 0
В соответствии с ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.
Методы регулирования банковской системы делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.
Экономическое содержание государственного регулирования банковской деятельности наиболее ярко проявляется при установлении Банком России обязательных нормативов, имеющих универсальный и общеобязательный характер. Указанные нормативы имеют, безусловно, экономический характер, но они облекаются в правовую форму нормативных актов, так как в их основе лежат государственно-властные полномочия Банка России.
ЦБ в соответствии с законом о банке России обязывает коммерческие банки придерживаться в своей коммерческой деятельности некоторых экономических нормативов, которые устанавливаются в зависимости от экономической ситуации в стране:
- норматив Уставного капитала – 300 млн. руб
- предельный размер неденежной части уставного капитала;
- нормативы ликвидности (ликвидность – способность банка отвечать по своим обязательствам на конкретную дату)
мгновенная ликвидность (Н2);текущая ликвидность (Н3);долгосрочная ликвидность (Н4);
- достаточность собственных средств (капитала) (Н1);
- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);
- обязательные резервы банков. По обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами нерезидентами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 4,25 %. По обязательствам перед физическими лицами в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 4,25 %. По иным обязательствам кредитных организаций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте — 4,25 %
- резерв на возможные потери по ссудам (резерв на обесценивание ц\б)
- максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика)
- максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;
- размеры валютного, процентного и иных рисков;
- минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;
– максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7);
– максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1);
– совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1);
– использование собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12).
- Ставка рефинансирования- размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям.
- Ставка ЛИБОР - Лондонская межбанковская ставка предложения (англ. LondonInterbankOfferedRate, LIBOR), - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки - от одного дня до 12 месяцев. Ставка фиксируется Британской банковской ассоциацией начиная с 1985 года ежедневно в 11:00 по Западно-европейскому времени на основании данных, предоставляемых избранными банками.
Банк России широко использует нормативный метод путем издания специальных инструкций и организации контроля за их исполнением.
49.
Виды кредитных организаций в России и их функции.
Кредитная организация– это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
В кредитной системе каждой страны выделяются следующие основные кредитно-финансовые учреждения: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.
Кроме того, кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (НКО).
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов.
Главное положение в кредитно-финансовой системе занимает Центральный (эмиссионный) банк.
К основным функциям Центрального банка относятся следующие: эмиссионная, аккумуляции и хранения кассовых резервов, является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).
Классификация коммерческих банков:
1. По способу формирования УК:
-Акционерные банки – УК поделен на акции;
-Паевые банки, в форме ООО – УК состоит из паев и долей.
Слияние банков
2. По видам совершаемых операций:
-Универсальные (все, или большинство банковских операций);
-Специализированные (одну, или несколько банковских операций):
-Сберегательные банки;
-Ипотечные банки— кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.
-Инвестиционные банки
- Инновационные банки - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании и финансировании инновационных проектов, создаваемое для содействия изобретательству и широкому применению научно-технических разработок (начиная от проектирования и заканчивая массовым внедрением в производство). Для инновационных банков характерен высокий риск возвратности кредитов, с которым связана и необходимость дополнительных гарантий обеспечения сохранности денежных средств вкладчиков.
3. По территории обслуживаемой банком:
-Работающие на территории всей страны;
-Региональные банки;
-Муниципальные банки.
Функции коммерческих банков:
1. Превращение временно свободных денежных средств в капитал при помощи мобилизации.
2. Осуществление безналичной депозитно-кредитной эмиссии, или проще говоря, создание кредитных денег..
3. Посредническая функция банков, заключается в предоставлении ссуд юридическим и физическим лицам, за счет средств взятых у конечных кредиторов.
4. Кассовое обслуживание клиентов и проведение денежных расчетов. Данная функция банков служит для предоставления посреднических услуг в сфере операций, расчетов и проведения платежей клиентами банка.
5. В функции банка входит покупка, продажа и выпуск ценных бумаг или платежных документов. В таком случае банки выступают каналом, который обеспечивает направление сбережений. Помимо этого банки занимаются выпуском кредитных карт (creditcard) для удобства осуществления клиентами всевозможных платежных операций.
Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста.
НКО - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает Центробанк.
Классификация небанковских организаций:
1. Расчетные небанковские кредитные организации (биржи, паевые фонды, страховые компании, ломбарды) могут проводить следующие банковские операции:
-открытие и ведение банковских счетов юр. лиц
-расчеты по поручению юр. лиц по банковским счетам
Не разрешается привлекать во вклады ден. средства юр. и физ. лиц в целях их размещения от своего имени и за свой счет.
Имеют право размещать временно свободные средства в виде вложений в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, облигации), а также хранить деньги на корреспондентских счетах в ЦБ.
2. Организации инкассации. Могут совершать одну банковскую операцию: инкассация денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов.
3. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО)
Функции небанковских кредитных учреждений во многом схожи с функциями коммерческих банков, например, в функции посредника в реализации ссудного капитала, функции мобилизации доходов и сбережений и превращения их в ссудный капитал. Однако небанковские кредитные учреждения мобилизуют доходы и сбережения только физических лиц, в то время как банки мобилизуют поступления, доходы и сбережения и юридических лиц. Кроме того, среди функций небанковских кредитных учреждений отсутствуют такие функции, присущие только коммерческим банкам, как функция создания и уничтожения новых кредитных денег и функция посредника в расчетах между физическими и/или юридическими лицами (по той простой причине, что небанковские кредитные учреждения не открывают своим клиентам текущих счетов). Вместе с тем среди функций небанковских кредитных учреждений присутствует такая функция, как функция поставщика специализированных кредитно-финансовых услуг (предоставляют своим клиентам целый ряд услуг, не оказываемых им коммерческими банками). Например, услуги ломбардов, предоставляющих мелкие потребительские ссуды, услуги страховых обществ.
Специальные финансово-кредитные институты: пенсионные фонды, страховые, лизинговые, инвестиционные, финансовые компании, кассы взаимопомощи, ломбарды..
Страховые компании - для них характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.
Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.
Важное место занимают и пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим.
Касса взаимопомощи - это общественное кредитное учреждение, которое создается на добровольных началах и аккумулирует средства граждан для предоставления им материальной помощи. Кассы создаются при профсоюзных организациях работников и служащих - для членов профсоюза, в колхозах - для колхозников, в отделах социального обеспечения - для пенсионеров.
Ломбарды - это также кредитные учреждения, которые предоставляют денежные займы под залог движимого имущества.
50.
Коммерческие банки как основные операторы кредитного рынка.
Кредитный рынок — наиболее крупный сегмент финансового рынка в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения — основной механизм, движущий и ускоряющий рыночную экономику в целом.
Основную роль в кредитном рынке России занимают коммерческие банки.
К банковским услугам относятся:
кредитование юридическихифизическихлиц;
операции по вкладам;
валютные операции (только уполномоченные банки);
операции с драгоценными металлами;
выход на фондовый рынокиForex;
ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
ипотека;
автокредитование; и др.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.